影響我國(guó)高校國(guó)家助學(xué)貸款的因素分析與對(duì)策研究.pdf

1、從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，國(guó)家助學(xué)貸款是應(yīng)對(duì)高校收費(fèi)改革的一種典型的帕累托改進(jìn)。從1999年8個(gè)城市試點(diǎn)開(kāi)始，我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款從無(wú)到有，從小到大，已具初步規(guī)模。然而在工作開(kāi)展過(guò)程中卻暴露出種種問(wèn)題，亟待完善。本文是關(guān)于影響我國(guó)高校國(guó)家助學(xué)貸款的因素分析和對(duì)策研究，論文采用規(guī)范分析和實(shí)證分析相結(jié)合的辦法，就影響我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款的因素加以分析，并就目前出現(xiàn)的問(wèn)題，給出了個(gè)人的政策建議。 論文首先介紹了實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款的四大理論依據(jù)：公共

2、產(chǎn)品理論、生息資本理論、委托代理理論和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論，為我們開(kāi)展研究指明了方向，并通過(guò)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的分析論證了國(guó)家助學(xué)貸款開(kāi)展的必要性和可行性，及其實(shí)施的實(shí)際意義。然后我們對(duì)我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)行了具體的認(rèn)識(shí)：①國(guó)家助學(xué)貸款有三大前提，即社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、高等教育是準(zhǔn)公共產(chǎn)品，國(guó)家助學(xué)貸款是信貸資金。②國(guó)家助學(xué)貸款牽涉四方主體：政府、高校、銀行、學(xué)生，在四方關(guān)系中最重要的基礎(chǔ)關(guān)系是銀行和學(xué)生通過(guò)借貸所建立的委托代理關(guān)系；③國(guó)家助學(xué)貸款是

3、金融與高等教育、財(cái)政相結(jié)合的產(chǎn)物，它具有政策性和商業(yè)性雙重特征；④從現(xiàn)實(shí)出發(fā)并為了降低交易費(fèi)用、營(yíng)造信用社會(huì)，目前國(guó)家助學(xué)貸款采用的是信用貸款方式；⑤國(guó)家助學(xué)貸款有一整套規(guī)范的操作程序和科學(xué)的評(píng)價(jià)體系；接著論文利用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論規(guī)范分析得出了為保證國(guó)家助學(xué)貸款良性運(yùn)作所需要的正式和非正式制度，信用制度尤其是個(gè)人信用制度的建立和完善是保證國(guó)家助學(xué)貸款良性運(yùn)作的基礎(chǔ)性制度；緊接著，論文實(shí)證分析了我國(guó)目前在開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款工作中出現(xiàn)的最主要

4、問(wèn)題：供小于求，供給結(jié)構(gòu)不合理、不平衡，而其根本原因在于學(xué)生高違約率帶來(lái)的國(guó)家助學(xué)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性，如果不及時(shí)加以解決，國(guó)家助學(xué)貸款必將出現(xiàn)“銀行停貸”“市場(chǎng)失靈”的局面，甚至可能危機(jī)信用經(jīng)濟(jì)社會(huì)的建立和發(fā)展。隨后，論文總結(jié)了國(guó)外開(kāi)展助學(xué)貸款的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，以及給我們的啟示。最后，論文給出了自己的研究結(jié)論并給出了個(gè)人的政策建議：①規(guī)范四方主體關(guān)系，按照“誰(shuí)收益誰(shuí)支出，誰(shuí)有能力誰(shuí)擔(dān)責(zé)”的原則明確各自的責(zé)任范圍，加強(qiáng)政府的協(xié)調(diào)監(jiān)督功能，多方通力

5、合作共同推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)展，突破“囚徒困境”，實(shí)現(xiàn)共贏。②國(guó)家助學(xué)貸款制度安排，包括正式制度和非正式制度，最重要是信息正式制度(包括信號(hào)傳遞機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制)的建立和信用非正式制度的建立(主要通過(guò)加強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信美德的教育來(lái)實(shí)現(xiàn))。③推進(jìn)高等教育學(xué)分制改革，減少對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的需求。④改革金融體制，本著降低國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)提高供給積極性為目的，考慮設(shè)立“教育發(fā)展”政策性銀行、將國(guó)家助學(xué)貸款證券化發(fā)展二級(jí)市場(chǎng)“的可能性，并在適當(dāng)時(shí)機(jī)推出以