國家助學貸款存在的問題及對策研究.pdf

1、國家助學貸款工作從開展以來到目前為止取得了明顯成效,在很大程度上緩解了貧困大學生求學的燃眉之急,但是我國國家助學貸款目前還處于探索階段,制度的設計與實施還存在許多問題。本文首先闡述了國家助學貸款的理論基礎和特征、實施的理論基礎和在我國國家助學貸款的發(fā)展歷程。然后側重從國家助學貸款政策和形勢所確定的博弈“局勢”著手,運用不完全信息動態(tài)博弈模型,分析學生與銀行之間的“學生高違約率”和“銀行惜貸”等相關行為,得出“學生還本付息,銀行同意貸款是

2、學生助學貸款行為的最優(yōu)選擇”。而現(xiàn)實運行情況恰恰與最優(yōu)結果相反,其主要原因在于我國目前個人信用體系尚未建立,信用約束和信用風險防范體系還不成熟;加之商業(yè)銀行方面還沒有建立對貸款學生的有效貸后跟蹤體系,而且貸款學生畢業(yè)后流動性大,導致銀行無法及時獲悉貸款學生的下落,甚至無法找到貸款學生,故對于銀行來說的起訴成本較大;并且我國的罰金制度尚不完善,在失信懲罰機制不健全,罰金機制不完善的情況下,致使在學生與銀行的博弈中,銀行對學生的違約行為的懲

3、罰措施不能對貸款學生構成可置信威脅,越來越多的學生主動偏離子博弈納什均衡選擇違約,而此時銀行即使能夠追回貸款,效用水平也低于子博弈納什均衡的效用水平。本文運用信號傳遞博弈模型,分析國家助學貸款目標群確認難的問題,通過比較對稱信息與非對稱信息情況下的大學貧困生甄選結果及大學生和高等學校雙方的收益,發(fā)現(xiàn)信息不對稱導致提供申報材料的大學生的逆向選擇問題。然后設計了信號傳遞成本無差異與信號傳遞成本有差異這兩種類型信號博弈模型,用以解決不對稱信息

4、下的國家助學貸款目標群確認問題。基于對國家助學貸款問題的不完全信息的動態(tài)博弈和信號傳遞博弈分析,文章得出結論只有信號傳遞成本在不同類型的大學生之間存在差異,信號才能起到類型顯示的作用,從而解決信息不對稱情形下國家助學貸款目標群確認問題。文章最后提出在法律和機制設計、個人征信系統(tǒng)、貧困生鑒定體制、國家助學貸款融資渠道建設以及國家助學貸款證券化等方面如何進一步完善國家助學貸款的對策。本文研究從層次上共分六部分,相應的內容如下:第一部分緒論,

5、主要提出本文的研究背景與研究目的、國內外研究現(xiàn)狀、研究方法和研究思路,為后續(xù)研究提供必要的分析背景。第二部分概述,主要提出國家助學貸款的涵義、制度的理論基礎、特征和作用,為后續(xù)研究提供必要的理論基礎。第三部分國家助學貸款演變歷程,主要按時間順序研究和分析了我國國家助學貸款的啟動與試點、全面推廣、改進與發(fā)展、重大調整四個從啟動到不斷完善的各階段。為全文分析提供了現(xiàn)實材料。第四部分國家助學貸款在實施過程中的問題及分析,主要分析了國家助學貸款

6、的制度環(huán)境、政策性與商業(yè)性之間的矛盾、學生高違約率及銀行“惜貸”問題的博弈分析、國家助學貸款目標群確認問題的博弈分析。從更深層面上分析了國家助學貸款存在的現(xiàn)實問題。第五部分國家助學貸款順利開展的對策,主要提出了建立和健全國家助學貸款相關法律和機制、加強學生征信系統(tǒng)建設、建立公平公正、合理、易操作、高效的貧困生鑒定體系、拓寬國家助學貸款融資渠道、分散國家助學貸款風險幾個方面的對策,以期解決當前國家助學貸款面臨的問題。第六部分結論,從問題、