小額信貸與農(nóng)戶行為選擇研究——以浙江臺(tái)州市為例.pdf

1、如何向農(nóng)村人口提供金融服務(wù)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須要解決的問題，也一直是各國(guó)政府面臨的挑戰(zhàn)。農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐和發(fā)展為解決這一問題提供了全新的思路，有望今后在農(nóng)村金融領(lǐng)域中發(fā)揮重要的作用。本文從金融創(chuàng)新角度出發(fā)，結(jié)合國(guó)外小額信貸實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展概況，分別從農(nóng)戶資金借貸行為和使用行為兩方面詮釋了農(nóng)村小額信貸發(fā)展的可能性和必要性，并對(duì)農(nóng)村小額信貸與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的關(guān)系進(jìn)行了探討。與此同時(shí)，結(jié)合浙江臺(tái)州地區(qū)實(shí)際調(diào)查資料，運(yùn)用Prob

2、it二元離散模型對(duì)農(nóng)戶借貸行為影響因素進(jìn)行了分析。最后根據(jù)前述的研究結(jié)果，總結(jié)農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題并有針對(duì)性的提出了政策建議。
　　 本研究的主要結(jié)論：第一，我國(guó)的農(nóng)村小額信貸發(fā)展尚處于起步階段，將在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)揮重要作用，樹立農(nóng)村小額信貸發(fā)展的新理念是必然選擇，也是中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。第二，基于臺(tái)州農(nóng)戶調(diào)查資料的實(shí)證研究表明，農(nóng)戶存在著大量信貸需求，農(nóng)戶的信貸需求呈現(xiàn)出小額度的特征。對(duì)農(nóng)戶信貸需求影響因素的分析

3、表明，農(nóng)戶曾經(jīng)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得過貸款的經(jīng)歷和對(duì)未來獲得貸款的預(yù)期對(duì)于其信貸需求具有正向的顯著影響。第三，農(nóng)戶資金借貸行為的影響因素表明，農(nóng)戶傾向于民間借貸事實(shí)上是其降低交易成本的理性選擇，因此農(nóng)村小額信貸要想實(shí)現(xiàn)商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展，必須以降低交易成本為出發(fā)點(diǎn)，以相應(yīng)的配套措施為保證。第四，正規(guī)金融懲罰原理表明，小額度的貸款和重復(fù)獲得貸款的激勵(lì)成功地克服了農(nóng)村信貸市場(chǎng)上的信息約束與道德風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)農(nóng)戶小額信用貸款的設(shè)計(jì)應(yīng)汲取該運(yùn)行機(jī)理，充分

4、利用民間游資，同時(shí)發(fā)揮各種機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶小額貸款運(yùn)作中的作用。第五，農(nóng)業(yè)先天的弱質(zhì)性要求有相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，但現(xiàn)實(shí)中風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的殘缺，造成了小額信貸支農(nóng)效應(yīng)大打折扣，因此建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制顯得十分迫切。第六，目前農(nóng)村小額信貸監(jiān)管問題突出，在于相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，因此要加快制度創(chuàng)新，營(yíng)造小額信貸良好法制環(huán)境。
　　 本研究的主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)：第一，將小額信貸的研究視角從扶貧角度轉(zhuǎn)入農(nóng)村金融創(chuàng)新領(lǐng)域，結(jié)合農(nóng)戶資金借貸方面的行為選擇