做強(qiáng)拳頭產(chǎn)品拓寬創(chuàng)收渠道--對(duì)農(nóng)商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)思考

1、調(diào)查研究做強(qiáng)拳頭產(chǎn)品拓寬創(chuàng)收渠道對(duì)農(nóng)商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)思考當(dāng)前，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)收益不斷萎縮，中間業(yè)務(wù)收入已逐步成為商業(yè)銀行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)也成為銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)之一。筆者對(duì)此談幾點(diǎn)想法。一、農(nóng)商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀中間業(yè)務(wù)作為與資產(chǎn)、負(fù)責(zé)并重的銀行業(yè)務(wù)的三大支柱之一，在提高銀行自身經(jīng)濟(jì)效益中也起著越來(lái)越重要的作用，但由于農(nóng)商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，存在品種少、范圍窄、發(fā)展慢、效益差等一系列的問(wèn)題。具體表現(xiàn)在“四個(gè)不”：（一）市

2、場(chǎng)定位不準(zhǔn)，戰(zhàn)略目標(biāo)不明。農(nóng)商銀行作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力銀行，與“三農(nóng)”最近，主營(yíng)收入主要以貸款利息為主，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足，是導(dǎo)致農(nóng)商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展方向偏差的要本原因。實(shí)際工作中，一些基層行對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展基本上當(dāng)成“副業(yè)”，往往用能吸收多少存款、發(fā)放多少貸款的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的作用，缺乏系統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)管理辦法和操作程序，導(dǎo)致農(nóng)商銀行在開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)過(guò)程中，對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的方向、原則、范圍認(rèn)識(shí)還清，掌握不準(zhǔn)、較多地依靠自

3、身的理解實(shí)施，使中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)缺乏規(guī)范性、長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)較為模糊，中間業(yè)務(wù)定價(jià)難、收費(fèi)難等客觀存在，如有的行為了拓展業(yè)務(wù)，代收話費(fèi)、代發(fā)工資等都免費(fèi)為客戶提供。（二）業(yè)務(wù)品種不豐富，創(chuàng)收范圍偏窄。目前農(nóng)商銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種較少、范圍較窄、效益較低。以某農(nóng)商銀行為例，2016本最小化。二是統(tǒng)籌規(guī)劃。把中間業(yè)務(wù)納入戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的考核比重，把中間業(yè)務(wù)作為改變收入結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)濟(jì)效益的新的增長(zhǎng)點(diǎn)；把中間業(yè)務(wù)作為調(diào)整收入結(jié)構(gòu)、暢通

4、創(chuàng)收渠道的重要手段。三是明確責(zé)任。從管理機(jī)制、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、理財(cái)渠道、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面，全面梳理并形成統(tǒng)一管理模式，落實(shí)責(zé)任清單，分類出臺(tái)相關(guān)考核辦法，研究客戶需要什么，我們?nèi)绾畏?wù)，哪些該收費(fèi)，哪些該取消收費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是否適度等等。（二）加快渠道建設(shè)，穩(wěn)步做大拳頭產(chǎn)品。一要大力發(fā)展拳頭產(chǎn)品。積極拓展與自身業(yè)務(wù)聯(lián)系緊密的如存、取、轉(zhuǎn)賬、電銀產(chǎn)品等結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入，這類中間業(yè)務(wù)投資不大，操作簡(jiǎn)單，要充分利用快捷、便利的結(jié)算功能，帶動(dòng)整體業(yè)務(wù)發(fā)展。

5、二要大力推廣便民服務(wù)。積極拓展與居民生活緊密的如代收電話費(fèi)、電費(fèi)、消費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、代發(fā)工資等業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)涉及客戶群體廣，可通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上作業(yè)方便客戶使用。三要穩(wěn)步拓展代理業(yè)務(wù)。有計(jì)劃、有目標(biāo)、分層次的發(fā)展代理保險(xiǎn)、代銷國(guó)債、代收稅費(fèi)、代辦理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，逐步提高中間業(yè)務(wù)收入的比重。（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，量身定制個(gè)性服務(wù)。根據(jù)市場(chǎng)和客戶需求，認(rèn)真研究適應(yīng)市場(chǎng)需求的新型中間業(yè)務(wù)。一是量身定制新的代理業(yè)務(wù)。如銀證轉(zhuǎn)賬、代理融資、資金管理、代理會(huì)