城區(qū)農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑思考

1、城區(qū)農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑思考近年來(lái)，城區(qū)農(nóng)商銀行改革發(fā)展取得了重大進(jìn)展，公司治理、經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面得到了全面提升，但也面臨諸多矛盾和困難，發(fā)展不平衡不充分的問(wèn)題比較突出。因此，進(jìn)一步推動(dòng)城區(qū)農(nóng)商銀行向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型已是當(dāng)前面臨的重要課題。一、城區(qū)農(nóng)商銀行發(fā)展形勢(shì)嚴(yán)峻目前，城區(qū)農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨滑坡，與地處縣域特別是農(nóng)區(qū)的農(nóng)商銀行相比，其突出問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：市場(chǎng)份額下降。城區(qū)農(nóng)商銀行存貸款主營(yíng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額呈下降趨勢(shì)。

2、從存款情況看，江西省城區(qū)農(nóng)商銀行存款市場(chǎng)份額由2014年的11.03%下降到2016年的10.97%，下降了0.06個(gè)百分點(diǎn)；從貸款情況來(lái)看，全省農(nóng)商銀行城區(qū)行貸款市場(chǎng)份額由2014年的14.31%下降到2016年的13.34%，下降了0.97個(gè)百分點(diǎn)。業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度降低。從存款貢獻(xiàn)度來(lái)看，省內(nèi)市級(jí)農(nóng)商銀行存款占江西省農(nóng)商銀行存款的比重從2012年年底的33.69%下降至2017年6月底的31.24%；從貸款貢獻(xiàn)度來(lái)看，省內(nèi)市級(jí)農(nóng)商銀行貸款

3、余額占全省農(nóng)商銀行貸款余額的比重由2015年年底的35.97%下降至2017年6月底的34.4%；從收入貢獻(xiàn)度來(lái)看，市級(jí)農(nóng)商銀行凈利息收入占全省農(nóng)商銀行凈利息收入的比重由2012年的33.48%下降至2017年上半年的28.07%。客戶基礎(chǔ)弱化。近年來(lái)，城區(qū)農(nóng)商銀行在鞏固和擴(kuò)大客戶群體上面臨瓶頸。業(yè)經(jīng)營(yíng)、跨界經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)愈發(fā)明顯，除了銀行機(jī)構(gòu)的大量增加外，非銀金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也紛紛滲透到金融領(lǐng)域，拓寬了居民、企業(yè)、政府的投融資渠道

4、，進(jìn)一步分流了傳統(tǒng)市場(chǎng)客戶和業(yè)務(wù)。戰(zhàn)略執(zhí)行偏差。城區(qū)農(nóng)商銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和比較優(yōu)勢(shì)都在于“做小做微做散”，支農(nóng)支小是其長(zhǎng)期發(fā)展的方向。而從實(shí)際運(yùn)行情況來(lái)看，近年的業(yè)務(wù)發(fā)展方向不同程度地出現(xiàn)了偏差。例如，某城區(qū)農(nóng)商銀行在貸款方面，500萬(wàn)元以下貸款余額占比和新增占比均較大幅度低于全省農(nóng)商銀行平均水平；在存款方面，儲(chǔ)蓄存款余額占比和新增占比均低于江西省農(nóng)商銀行平均水平，在一定程度上偏離了發(fā)展小微金融的重心。服務(wù)手段落后。城區(qū)農(nóng)商銀行的產(chǎn)品服務(wù)

5、體系與同業(yè)相比有較大差距，對(duì)客戶的吸引力呈邊際遞減趨勢(shì)。一是利率定價(jià)較為粗放。城區(qū)農(nóng)商銀行差異化定價(jià)能力不強(qiáng)，往往在同類(lèi)貸款上實(shí)行利率“一刀切”的做法，缺乏對(duì)客戶貢獻(xiàn)度等因素的綜合考量，導(dǎo)致客戶忠誠(chéng)度不高。二是綜合性產(chǎn)品服務(wù)較少。城區(qū)農(nóng)商銀行目前所能提供的存款、理財(cái)、融資等產(chǎn)品和服務(wù)并不豐富，在對(duì)接客戶綜合化、多元化、個(gè)性化金融需求時(shí)顯得“捉襟見(jiàn)肘”。三是業(yè)務(wù)流程繁瑣。城區(qū)農(nóng)商銀行在優(yōu)化柜面服務(wù)和提升辦貸等業(yè)務(wù)效率上還有欠缺，同時(shí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)