農(nóng)商銀行不良貸款處置的實(shí)踐與思考

1、農(nóng)商銀行不良貸款處置的實(shí)踐與思考某市位于省中部，縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以制造業(yè)為主。由于近年來制造業(yè)不景氣，”兩鏈“風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)發(fā)酵，導(dǎo)致企業(yè)違約量激增，銀行不良貸款高發(fā)，嚴(yán)峻的形勢(shì)給各家銀行帶來沉重的不良貸款處置壓力。在這種情況下，永康農(nóng)商銀行積極創(chuàng)新、多措并舉，成功實(shí)現(xiàn)不良貸款大幅”雙降“，在當(dāng)?shù)劂y行業(yè)”一枝獨(dú)秀“。不良貸款清收的基本做法及成效截至2017年12月末，經(jīng)不懈努力，在未有打包轉(zhuǎn)讓的情況下，永康農(nóng)商銀行五級(jí)不良貸款比年初下降1.57億

2、元，五級(jí)不良率1.79%，比年初下降1.18個(gè)百分點(diǎn)；實(shí)際不良率1.79%，比年初下降1.99個(gè)百分點(diǎn)；四級(jí)不良率1.13%，比年初下降1.83個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，不良貸款撥備覆蓋率493.88%，同比增加264.81%；貸款損失準(zhǔn)備比年初增加1.35億元。永康農(nóng)商銀行探索創(chuàng)新”五重“措施，即”重現(xiàn)金清收、重化解處置、重訴訟執(zhí)行、重呆賬核銷、重問責(zé)追究“，實(shí)現(xiàn)不良貸款大幅度”雙降“，為農(nóng)信機(jī)構(gòu)有效處置不良貸款探索出了一條新途徑。（一）重現(xiàn)金

3、清收?，F(xiàn)金清收是不良貸款處置的最有效方式。永康農(nóng)商銀行創(chuàng)新”四維一體“分類清收模式，即”支行集中清收＋中心專業(yè)清收＋各方聯(lián)合清收＋律師委托清收“，三年共收回表內(nèi)外不良貸款58313萬元。一是支行重點(diǎn)清收。開展專項(xiàng)清非攻堅(jiān)活動(dòng)，將不良清收任務(wù)分解落實(shí)，細(xì)化獎(jiǎng)懲措施。二是中心集中清收。成立不良資產(chǎn)管理中心，下設(shè)8個(gè)不良資產(chǎn)經(jīng)營部，建立內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，（四）重呆賬核銷?！卑茨暌?guī)劃＋按月核銷“，用足政策，應(yīng)核盡核。年初提交董事會(huì)核銷計(jì)劃，積極與人

4、民法院、稅務(wù)等部門溝通，對(duì)貸款訴訟執(zhí)行等建立全流程臺(tái)賬，過程監(jiān)控、全程關(guān)注，創(chuàng)造核銷條件，能核早核。（五）重考核問責(zé)。”抓考核＋抓問責(zé)“，先后出臺(tái)防控信貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)考核辦法、不良貸款包干聯(lián)系制、領(lǐng)導(dǎo)班子成員不良貸款領(lǐng)辦制、部室干部員工清非活動(dòng)聯(lián)系制等措施，實(shí)行干部任免與不良貸款防控掛鉤制，建立定期分析研判制度。加大問責(zé)力度和盡職免責(zé)力度，修訂《不良貸款責(zé)任追究管理辦法》，共對(duì)304名責(zé)任人扣繳風(fēng)險(xiǎn)押金625.1萬元、經(jīng)濟(jì)處罰11.42萬元

5、。農(nóng)商銀行不良貸款處置面臨的問題傳統(tǒng)手段清收難度大。農(nóng)商銀行由于自身規(guī)模有限，貸款對(duì)象多為小微企業(yè)及”三農(nóng)“，不良貸款處置主要依靠傳統(tǒng)現(xiàn)金收貸、核銷等手段，渠道相對(duì)單一，一些新處置措施如資產(chǎn)重組、債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化、打包轉(zhuǎn)讓等較難開展。同時(shí)，一些企業(yè)償債能力差，農(nóng)商銀行常?！壁A了官司輸了錢“；部分企業(yè)通過注冊(cè)新公司、假破產(chǎn)等手段逃廢債務(wù)，使農(nóng)商銀行的不良清收難上加難。風(fēng)險(xiǎn)化解處置落實(shí)難。經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)期，經(jīng)營困難的企業(yè)不斷增多，尤其是部分行