個(gè)人循環(huán)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)關(guān)注的法律風(fēng)險(xiǎn)

1、個(gè)人循環(huán)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)關(guān)注的法律風(fēng)險(xiǎn)所謂個(gè)人循環(huán)貸款業(yè)務(wù)，是指符合擔(dān)?；蛐庞脳l件的借款人與銀行一次性簽訂循環(huán)借款合同，在約定的額度和有效期內(nèi)，借款人可以通過(guò)銀行柜面或自助渠道進(jìn)行隨借隨還、循環(huán)使用的一種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。該類產(chǎn)品極大地簡(jiǎn)化了同一借款人在規(guī)定期限內(nèi)，反復(fù)申請(qǐng)、重復(fù)審批的繁瑣流程，能夠有效節(jié)約借款人時(shí)間和財(cái)務(wù)成本，因而深受客戶的青睞。但由于個(gè)人循環(huán)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的特殊性，也使得它存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，值得我們關(guān)注和防范。一、主體資格方

2、面。根據(jù)《貸款通則》第十七條規(guī)定，個(gè)人借款人應(yīng)當(dāng)是具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。但實(shí)際上，借款人和銀行之間很難做到實(shí)時(shí)的信息對(duì)稱，而循環(huán)貸款的期限一般設(shè)置較長(zhǎng)，如果借款人在循環(huán)合同有效期間出現(xiàn)了影響借款主體資格的事項(xiàng)，銀行方也難在第一時(shí)間內(nèi)做出及時(shí)反應(yīng)。另外，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)等渠道驗(yàn)證、發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)還存在著因客戶關(guān)鍵信息泄

3、露被犯罪分子盜用、竊取的風(fēng)險(xiǎn)。二、用途管理方面。根據(jù)《貸款通則》第二十三條規(guī)定，借款人使用貸款不得用于以下用途：一是生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；二是違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，違反國(guó)家規(guī)定以貸款作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股；三是違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資；四是財(cái)政預(yù)算性收支；在辦理傳統(tǒng)抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，銀行方會(huì)對(duì)借款人情況、抵押人情況和抵押物情況進(jìn)行調(diào)查、審核。但個(gè)人循環(huán)貸款由于借款人可以

4、在自助渠道上隨時(shí)提取的，銀行難以做到實(shí)時(shí)查驗(yàn)、審核，一旦出現(xiàn)抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押或是債務(wù)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷等情況，后續(xù)發(fā)放的貸款將失去有效擔(dān)保。應(yīng)對(duì)上述問(wèn)題的一點(diǎn)建議誠(chéng)然，循環(huán)貸款存在的這些問(wèn)題，使得銀行風(fēng)控管理的難度有所增加，但作為銀行從業(yè)人員應(yīng)摒棄以往”重發(fā)放，輕管理“的陳舊理念，強(qiáng)化對(duì)循環(huán)貸款業(yè)務(wù)全流程管理：在貸前環(huán)節(jié)，應(yīng)挑選信譽(yù)良好，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶作為循環(huán)類貸款產(chǎn)品的主要服務(wù)人群，從嚴(yán)把好準(zhǔn)入關(guān)；在貸中環(huán)節(jié)，應(yīng)合