商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險及其法律控制研究.pdf

1、隨著中國經濟的飛速發(fā)展和開放水平的不斷提高，居民財富迅速增長，中國銀行業(yè)的競爭也在不斷加劇，一種新興的個人銀行業(yè)務——商業(yè)銀行個人理財業(yè)務正日益深入地走進人們的生活，并一躍成為銀行新的競爭點和利潤增長點。當商業(yè)銀行個人理財產品如雨后春筍般出現在中國金融市場上時，與之相關的各種風險也隨之涌現，使得監(jiān)管機構以及現有的監(jiān)管法律法規(guī)體系面臨極大的壓力和挑戰(zhàn)。由于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務涉及多方利益，而其本身的商業(yè)屬性和法律結構又較為復雜，所以難免給

2、銀行帶來多樣化的風險。商業(yè)銀行是經營貨幣資產的高風險行業(yè)，筆者認為，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險的出現，將有可能危害銀行、投資者甚至國家這三方面的利益，并造成對社會公共利益的損害，因此，需要運用法律手段對其進行合理規(guī)制，以維護金融市場秩序，確保金融安全。 國內很多學者都對個人理財業(yè)務進行了研究，并對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題作出了深刻剖析。但是，目前理論界大都是從經濟角度探討我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現狀及存在的問題，提出業(yè)

3、務中的風險并研究規(guī)避的方式和手段，卻鮮有站在法學的視角全面地對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的風險控制進行研究的。有鑒于此，作者擬通過本文在該-方面進行粗淺嘗試，以期有所收獲。 所謂風險，是對未來的一種不確定性。要避免這種不確定性為銀行或者客戶帶來損失，就必須對風險進行有效控制，而要達到防范和控制風險的目的，首先要對該業(yè)務有全面、清晰、正確的認識。雖然近幾年商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在市場上開展得如火如荼，理財產品層出不窮，但很多投資者甚至銀行

4、理財業(yè)務人員并沒有真正理解何謂商業(yè)銀行個人理財業(yè)務。因此，在業(yè)務開展過程中，面臨風險時就不可能采取積極主動的措施去進行管理和控制。其次，要對風險及其成因進行深刻剖析，從而針對問題提出解決的方法。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險種類較多，比較突出的有：法律風險，道德風險，操作風險，市場風險和聲譽風險。法律風險是一種特殊的操作風險；信息不對稱導致的道德風險，很多情況下都表現為操作上的違規(guī)，從而引發(fā)操作風險；市場風險不可避免，但如果在操作過程中不重視

5、操作的合規(guī)性、內控機制的完善及事前的風險預演等等，市場風險帶來的危害將會更大；而當銀行出現任何一種風險，對投資者和銀行造成損失時，聲譽風險的產生便成為必然。聲譽風險雖是一種無形風險，但終將轉化為有形損失，將銀行的持續(xù)經營帶入一個惡性循環(huán)中。筆者認為，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的風險控制不能孤立于銀行總的業(yè)務流程，而要將理財業(yè)務風險的控制寓于整個銀行的操作風險控制中，控制理財業(yè)務的風險應該圍繞銀行的外部環(huán)境和內部控制兩個方面來解決交易安全和信息

6、不對稱等問題，同時加快具體法律制度的出臺和完善，從而最大限度的控制業(yè)務風險，最大程度地減少風險帶來的損失。 本文采用的研究方法主要有：1、文獻研究法。本文對現有理財業(yè)務的相關法規(guī)進行了梳理和分析，大致涉及《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務管理暫行辦法》等，以期在掌握現有相關法律框架的基礎上，分析其在風險控制方面的疏漏，從而提出有益的相關建議；同時，筆者參考了

7、許多學者的論文和著作，這些都對本文的寫作提供了巨大的幫助；2、經濟分析法。本文的研究范圍涉及經濟金融領域，采用經濟分析的方法研究法律問題，也是當今法學理論界的一門新興學科，得到了越來越多的運用和重視。筆者嘗試在研究所選問題時將法律分析和經濟分析方法相結合，力爭相關法制完善措施具有現實建設性和可操作性。3、比較研究法：國外商業(yè)銀行個理財業(yè)務具有比較長的歷史，市場成熟度也相對較高。他山之石，可以攻玉。因此，將國外個理財業(yè)務風險控制的先進經驗