消費(fèi)者購買分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)注意的問題

1、消費(fèi)者購買分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)注意的問題袁雨（首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)）.北京導(dǎo)讀：分紅險(xiǎn)因?yàn)橄噍^于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品附加了一定的理財(cái)投資功能而備受消費(fèi)者歡迎。然而，近年來，由于預(yù)期收益和實(shí)際收益的差距，分紅險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的“重災(zāi)區(qū)”。從一些現(xiàn)實(shí)的案例中我們可以發(fā)現(xiàn)，造成保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)產(chǎn)品屢遭投訴的原因有兩個(gè)：第一，銷售人員在一線進(jìn)行產(chǎn)品銷售的時(shí)候存在一定的銷售誤導(dǎo)，故意隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)；第二，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候?qū)Ψ旨t型產(chǎn)品本身存在一些認(rèn)識(shí)

2、上不足。因此，本文將根據(jù)以上兩個(gè)導(dǎo)致消費(fèi)者投訴的原因，著重分析消費(fèi)者在購買分紅型保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該注意哪些問題。關(guān)鍵詞：分紅險(xiǎn)；誤導(dǎo)銷售；認(rèn)識(shí)不足；注意事項(xiàng)一、分紅保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴多的兩大原因1、保險(xiǎn)銷售人員的銷售誤導(dǎo)近年來，隨著壽險(xiǎn)市場(chǎng)的競爭越來越激烈，為了爭奪更多的市場(chǎng)份額，各大保險(xiǎn)公司紛紛推出了品種多樣的分紅型保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)，同時(shí)提高了保險(xiǎn)代理人的傭金比例，以此來激勵(lì)銷售人員能賣出更多的保單。然而，由于管理制度缺位，銷售人員在銷售的時(shí)候

3、存在很多銷售誤導(dǎo)，具體的表現(xiàn)形式有以下幾個(gè)方面：（1）故意夸大分紅型產(chǎn)品的收益水平夸大收益率目前已經(jīng)成為銷售人員進(jìn)行銷售誤導(dǎo)的最常見的方法銷售人員為了讓客戶選擇自己的產(chǎn)品，將分紅險(xiǎn)的分紅利益向故意夸大，使得消費(fèi)者認(rèn)為購買該保險(xiǎn)產(chǎn)品由于其他理財(cái)工具，誘使客戶購買。一般來說公司會(huì)在保險(xiǎn)合同中給出一個(gè)預(yù)定收益率，而預(yù)定收益率只是一種理想化的假設(shè)，并不代表未來的實(shí)際收益。某些銷售人員在介紹產(chǎn)品的時(shí)候?qū)㈩A(yù)定收益率述說成最低保障收益率，由此引發(fā)實(shí)際

4、收益率低于最低保障收益的問題。另一方面，保險(xiǎn)公司通常會(huì)在保險(xiǎn)合同里標(biāo)明，收益率的計(jì)算基礎(chǔ)為現(xiàn)金價(jià)值，而現(xiàn)金價(jià)值通常低于保費(fèi)，銷售人員的在介紹的時(shí)候會(huì)故意忽略這一點(diǎn)，讓消費(fèi)者產(chǎn)生了高收益的錯(cuò)覺。關(guān)注可以獲得多少收益，將其與儲(chǔ)蓄，基金、股票等其他金融投資工具直接進(jìn)行投資回報(bào)比對(duì)，一旦收益相對(duì)較低，便覺得上當(dāng)受騙。其實(shí)，分紅險(xiǎn)從本質(zhì)上來講也是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，最基本的職能還是風(fēng)險(xiǎn)保障和損失賠償，投資理財(cái)是保險(xiǎn)在這一過程中派生出來的重要功能。但是很

5、多消費(fèi)者在購買分紅險(xiǎn)的時(shí)候往往忽視了分紅險(xiǎn)的保障功能，一味地追求高收益，這也進(jìn)一步促使了銷售誤導(dǎo)的出現(xiàn)。然而，不管是什么類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其獨(dú)一無二的功能是風(fēng)險(xiǎn)保障，這是保險(xiǎn)相對(duì)于儲(chǔ)蓄、基金、股票等其他金融投資工具而言最顯著的特點(diǎn)，因此，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融工具相比是不科學(xué)的。不足二：不仔細(xì)閱讀具體保險(xiǎn)條款或者曲解保險(xiǎn)條款由于保險(xiǎn)代理人機(jī)制的存在，保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者不是直接的接觸，而是通過保險(xiǎn)代理人進(jìn)行溝通。由于業(yè)務(wù)的壓力，保險(xiǎn)代理人通常會(huì)

6、選擇不完全履行保險(xiǎn)條款的提示、解釋、說明義務(wù)，這時(shí)就需要投保人仔細(xì)閱讀相關(guān)保險(xiǎn)條款，明確自己的權(quán)利和義務(wù)，了解相關(guān)的收益和風(fēng)險(xiǎn)。但是目前在我國的大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者都缺乏閱讀保險(xiǎn)條款的意識(shí)，把保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司當(dāng)做一體，所以輕信保險(xiǎn)代理人的口頭描述而不愿意閱讀相關(guān)條款。另一方面，保險(xiǎn)合同中的某些內(nèi)容對(duì)于消費(fèi)者來說，確實(shí)有些難以理解，而且消費(fèi)者很容易以自己的思維方式去解讀，這就難免造成消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間的誤會(huì)。消費(fèi)者為了“維護(hù)自己的權(quán)

7、益”，最后就出現(xiàn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司對(duì)簿公堂的局面。近年來關(guān)于分紅險(xiǎn)的投訴的案例中有些問題很明顯是因?yàn)橄M(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)條款的曲解而導(dǎo)致的。例如，投訴客戶說保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品40年后才能取出本金，屆時(shí)投保人已110歲。這里的曲解點(diǎn)在于：此保單的投保人為母親，被保險(xiǎn)人為女兒（投訴客戶），客戶將投保人與被保險(xiǎn)人混淆了，領(lǐng)保險(xiǎn)金的是被保險(xiǎn)人，而不是投保人。2、消費(fèi)者購買分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的注意事項(xiàng)1、首先選擇一款符合自己需要的分紅型產(chǎn)品分紅保險(xiǎn)的功能包含投