中國(guó)征信制度問(wèn)題及對(duì)策1

1、1中國(guó)征信體制現(xiàn)狀存在的問(wèn)題及對(duì)策中國(guó)征信體制現(xiàn)狀存在的問(wèn)題及對(duì)策存在的問(wèn)題存在的問(wèn)題（一）征信法律體系建設(shè)嚴(yán)重滯后且層次較低1.缺乏系統(tǒng)的征信法律法規(guī)我國(guó)的征信法律立法基本還屬空白。目前，社會(huì)各界對(duì)征信系統(tǒng)建設(shè)的需求強(qiáng)烈，普遍認(rèn)為在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中，借貸雙方信息不對(duì)稱是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，商業(yè)銀行不良貸款比重過(guò)高，嚴(yán)重危害我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融的可持續(xù)發(fā)展的主要原因之一，因此，迫切需要人民銀行建立征信系統(tǒng)。但是，另一方面征

2、信系統(tǒng)建設(shè)直接涉及到公民隱私和企業(yè)商業(yè)秘密等問(wèn)題，必須以法律、法規(guī)作為制度保障，而目前我國(guó)有關(guān)征信的法律、法規(guī)建設(shè)滯后，尚未制定《征信管理?xiàng)l例》、《個(gè)人信用信息保護(hù)法》等法律、法規(guī)，使人民銀行的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)缺乏強(qiáng)有力的法律支持，影響了這兩個(gè)系統(tǒng)的進(jìn)一步建設(shè)和使用。2.立法分散，法律效力層次較低當(dāng)前規(guī)范征信領(lǐng)域?qū)ｉT的法律規(guī)范，分散地分布在中國(guó)人民銀行的征信管理辦法和地方各級(jí)政府主導(dǎo)下的征信管理辦法之中，如《個(gè)人信用信息

3、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》、《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》等，雖然有一定數(shù)量，但全部是部門規(guī)章或地方性法規(guī)，層次較低，缺乏具有較強(qiáng)法律約束剛性的全國(guó)性法律，在實(shí)際執(zhí)行中的效力有限[4]，不能滿足我國(guó)整體征信業(yè)發(fā)展的需要。3.立法規(guī)范的范圍較窄現(xiàn)有的直接規(guī)范征信活動(dòng)的法律規(guī)范，其規(guī)定的內(nèi)容往往局限于一個(gè)側(cè)面，在信息有效公開共享與隱私保護(hù)的權(quán)衡方面、失信懲戒方面無(wú)保障可言。雖然最新公布的《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿

4、）》從九個(gè)章節(jié)對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了闡述，但過(guò)于原則化和籠統(tǒng)化，遠(yuǎn)未達(dá)到系統(tǒng)化和規(guī)范化的目標(biāo)。（二）征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱，協(xié)作機(jī)制缺失我國(guó)征信機(jī)構(gòu)基本形成了以中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)、各地方、各行業(yè)征信系統(tǒng)、中資征信機(jī)構(gòu)、中外合資征信機(jī)構(gòu)和外資征信機(jī)構(gòu)中國(guó)辦事處并存和競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展局面?；钴S在我國(guó)市場(chǎng)上的300多家征信機(jī)構(gòu)，能提供的產(chǎn)品和服務(wù)相當(dāng)有限，可提供的增值服務(wù)還有待提升，以我國(guó)最大的企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中國(guó)人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)為例，止2

5、010年末也只有1691萬(wàn)戶客戶信息，世界上最大的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)鄧白氏公司動(dòng)態(tài)存儲(chǔ)著來(lái)自世界各國(guó)5700萬(wàn)家企業(yè)的信用檔案，幾乎所有的世界500強(qiáng)企業(yè)都將之視為經(jīng)營(yíng)決策的可靠商業(yè)伙伴。2010年7月11日，中國(guó)獨(dú)立評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)大公國(guó)際資信評(píng)估有限公司在北京發(fā)布首批50個(gè)典型國(guó)家的信用等級(jí)，表明中國(guó)爭(zhēng)奪國(guó)際征信市場(chǎng)話語(yǔ)權(quán)邁出重要的一步，但我國(guó)征信產(chǎn)品在世界上的公信力還有待提升。同時(shí)，因我國(guó)本土評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)實(shí)力與資力不足，美國(guó)三大信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)實(shí)

6、行的“戰(zhàn)略進(jìn)軍”迅速控制了我國(guó)評(píng)級(jí)市場(chǎng)的23份額，嚴(yán)重威脅著我國(guó)金融安全。同時(shí)，由于我國(guó)公共征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)之間的職能分工、定位不明晰，嚴(yán)重缺乏協(xié)作機(jī)制，因而信用信息形成了嚴(yán)重的條塊分割。首先，我國(guó)現(xiàn)有信用信息分散于銀行、證券、工商、稅務(wù)、海關(guān)、公安、法院、檢察院、財(cái)政、環(huán)保等企業(yè)或政府職能部門，且各部門在建設(shè)自身業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)時(shí)，在信息標(biāo)識(shí)、基礎(chǔ)技術(shù)、統(tǒng)計(jì)分析等方面缺乏全國(guó)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，客觀上造成了系統(tǒng)之間難以橫向交流，最終導(dǎo)

7、致信用信息的分割；其次，銀行、相關(guān)職能部門出于自身經(jīng)營(yíng)管理、隱私等方面的考慮，主觀上造成了社會(huì)信用信息的分割局面[5]。再次，由于人行征信中心兩大征信系統(tǒng)封閉運(yùn)行，導(dǎo)致中央銀行征3問(wèn)題對(duì)策問(wèn)題對(duì)策（一）完善征信立法，使行業(yè)發(fā)展“有法可依”，加快征信法制建設(shè)“有法可依”是我國(guó)征信體系優(yōu)化建設(shè)的關(guān)鍵所在，對(duì)征信業(yè)的健康、快速發(fā)展影響深遠(yuǎn)，必須盡快完善征信法律體系。一是要盡快頒布征信主體法，出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》，彌補(bǔ)這一法律空白；二是逐步推進(jìn)

8、征信專業(yè)法的頒布，目前最重要的是借鑒美國(guó)信用信息共享方面的法律，出臺(tái)我國(guó)的《信息公開法》，在處理好信息公開共享與保護(hù)國(guó)家和商業(yè)機(jī)密、個(gè)人隱私權(quán)的前提下，從法律層面引導(dǎo)我國(guó)信用信息的有效開放共享；三是升級(jí)我國(guó)現(xiàn)有征信管理相關(guān)法規(guī)層次，例如將《個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》等升格為國(guó)務(wù)院法規(guī)，保證征信法律法規(guī)的權(quán)威性。（二）構(gòu)建征信業(yè)健康、快速發(fā)展的“三位一體”監(jiān)管體系征信體系的完善亟需建立全國(guó)性協(xié)調(diào)統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管體系。首先要解決中國(guó)人民

9、銀行征信管理局權(quán)威性不足的尷尬局面，成立專門的具有較高層次的“中國(guó)征信業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)”；其次要成立具有約束力和影響力的征信業(yè)協(xié)會(huì)，切實(shí)擔(dān)負(fù)起行業(yè)監(jiān)管的自律性監(jiān)管職能，強(qiáng)化會(huì)員的守信和維權(quán)意識(shí)；再次，要運(yùn)用市場(chǎng)的約束機(jī)制和失信懲戒機(jī)制，促進(jìn)征信行業(yè)的有序開展，構(gòu)建我國(guó)“三位一體”的行業(yè)監(jiān)管體系。（三）加大市場(chǎng)培育力度，打造征信行業(yè)騰飛“堅(jiān)實(shí)兩翼”市場(chǎng)需求產(chǎn)生的源動(dòng)力是征信機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，也是完善我國(guó)征信體系的重要途徑。我國(guó)需要從供

10、需兩個(gè)層面打造征信行業(yè)騰飛的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)：從市場(chǎng)供給層面，應(yīng)依托中國(guó)人民銀行征信中心基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和國(guó)務(wù)院各職能部門管理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)，大力推進(jìn)征信機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，在信用信息資源充分共享的前提下，將人行征信中心“裁判員兼運(yùn)動(dòng)員”的身份瘦身，專門從事行業(yè)監(jiān)管工作，重點(diǎn)推動(dòng)市場(chǎng)化運(yùn)作的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，使其發(fā)展成為具有較強(qiáng)國(guó)內(nèi)、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的權(quán)威征信機(jī)構(gòu)，以提供多層次、多樣化和高品質(zhì)的征信產(chǎn)品和增值服務(wù)；從市場(chǎng)需求層面，應(yīng)營(yíng)造政府、企業(yè)、個(gè)人全方位

11、的征信產(chǎn)品需求網(wǎng)絡(luò)，使信用產(chǎn)品的使用成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不可或缺的組成部分，巨大的市場(chǎng)需求動(dòng)力成為征信機(jī)構(gòu)盈利和創(chuàng)新發(fā)展的堅(jiān)實(shí)之翼。（四）強(qiáng)化征信教育宣傳，培育行業(yè)發(fā)展“不竭動(dòng)力”，為系統(tǒng)運(yùn)行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境良好、誠(chéng)信的信用環(huán)境是促進(jìn)征信業(yè)快速發(fā)展的重要因素，在我國(guó)目前社會(huì)信用環(huán)境有待提升的前提下，應(yīng)加強(qiáng)征信教育和宣傳工作。要做好征信行業(yè)的教育工作，不但要從大學(xué)專業(yè)教育、職業(yè)教育和征信行業(yè)資格認(rèn)證三個(gè)層次做好征信人才的培養(yǎng)，為征信體系優(yōu)化

12、提供根本動(dòng)力，還要做好針對(duì)社會(huì)信用活動(dòng)主體的參與者企業(yè)和個(gè)人做好教育工作，比如將征信教育納入國(guó)民教育體系之中；以政府各職能機(jī)構(gòu)為主要推動(dòng)力量，組織銀行業(yè)協(xié)會(huì)等專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行宣傳工作，常態(tài)化地組織“征信宣傳周”或“征信宣傳月”活動(dòng)，打造征信宣傳的長(zhǎng)效機(jī)制，同時(shí)要以社會(huì)信用體系建設(shè)為契機(jī)，努力營(yíng)造“守信光榮，失信懲戒”的濃厚氛圍，提升社會(huì)各階層誠(chéng)實(shí)守信的積極性和責(zé)任感，培育行業(yè)發(fā)展的“不竭動(dòng)力”。（五）進(jìn)一步改進(jìn)系統(tǒng)，完善系統(tǒng)功能，提高系統(tǒng)效