試論銀行保險(xiǎn)的價(jià)值創(chuàng)造機(jī)理

1、試論銀行保險(xiǎn)的價(jià)值創(chuàng)造機(jī)理試論銀行保險(xiǎn)的價(jià)值創(chuàng)造機(jī)理[摘要]對(duì)銀行保險(xiǎn)對(duì)銀行的價(jià)值創(chuàng)造機(jī)制進(jìn)行理論分析。對(duì)銀行來說銀行保險(xiǎn)增加了其盈利能力穩(wěn)定了客戶群降低了并購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)了人力資源管理充分挖掘了IT系統(tǒng)使其更加適應(yīng)一體化的大環(huán)境。[關(guān)鍵詞]銀行保險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)公司價(jià)值創(chuàng)造20世紀(jì)80年代以來商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了重大變化科技快速變革國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈銀行間競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇銀行存貸利率差益逐漸減小客戶和資本市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)功能的重視大不如前金

2、融服務(wù)全球化一體化已成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)銀行間大量的并購(gòu)重組全能銀行不斷出現(xiàn)這些變化使得銀行的ROE狀況不樂觀而邊際利潤(rùn)不斷下降直到負(fù)的。銀行與保險(xiǎn)資本的相互滲透促使了銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生和崛起其蓬勃發(fā)展已成為全球性的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象成為一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。一、銀行保險(xiǎn)使得銀行巨大的銷售網(wǎng)絡(luò)獲得盈利競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇與多變的經(jīng)營(yíng)環(huán)境迫使商業(yè)銀行積極應(yīng)對(duì)綜合發(fā)揮其資源優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模改變經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)模式培養(yǎng)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)于銀行和郵局在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)來說增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)

3、來吸引周圍客戶是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。在法國(guó)平均每800人就擁有一個(gè)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)點(diǎn)。但是分支機(jī)構(gòu)的維持帶來了更多的管理費(fèi)用這些費(fèi)用或依靠新客戶或依賴新產(chǎn)品的開發(fā)。而銀行保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行來說無(wú)異于一劑良藥。在歐洲銀行保險(xiǎn)收入占銀行總利潤(rùn)比例1990年只有1%而2000年已經(jīng)超過10%?？梢姵浞掷勉y行分支網(wǎng)絡(luò)可以加快回收基礎(chǔ)架構(gòu)的成本同時(shí)可以憑借以手續(xù)費(fèi)和傭金收入來增加總收入。二、銀行保險(xiǎn)促進(jìn)銀行服務(wù)產(chǎn)品的多樣化使其客戶群更加穩(wěn)定對(duì)于銀行來說

4、保持客戶群的相對(duì)穩(wěn)定以及忠誠(chéng)度至關(guān)重要:根據(jù)1998年《美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)》所調(diào)查的客戶脫落率數(shù)據(jù)顯示:客戶只在銀行開立一個(gè)活期存款賬戶那么他的脫落率為100%客戶在銀行開立一個(gè)定期存款賬戶那么他的脫落率為50%客戶同時(shí)在銀行開立一個(gè)活期與一個(gè)定期存款賬戶那么他的脫落率為10%但是如果客戶只在銀行開立一個(gè)活期存款賬戶與此同時(shí)他接受其他的金融保險(xiǎn)綜合服務(wù)的話他的脫落率僅為1%。可見提高個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品在各收入水平滲透率是提高客戶忠誠(chéng)度的關(guān)鍵。

5、而銀保合作可以豐富銀行的金融服務(wù)內(nèi)容有效地穩(wěn)定客戶群增加顧客的忠誠(chéng)度。三、銀行與保險(xiǎn)公司之間的并購(gòu)降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)ZhianChenDonghuiLi等對(duì)歐洲市場(chǎng)上的銀行和保險(xiǎn)公司的并購(gòu)進(jìn)行了系統(tǒng)的研究他們使用總體相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)(ΔTRR)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)(Δβ)的變化來衡量通過并購(gòu)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。通過公司收益的變動(dòng)(方差)和世界市場(chǎng)上的指數(shù)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的指數(shù)以及國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的指數(shù)這三者所反映出的收益的變動(dòng)二者的比率來衡量總體相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)(ΔTRR)。通過并購(gòu)

6、者股票收益率相對(duì)于以下三者收益的比較來衡量系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)(Δβ系數(shù)):世界市場(chǎng)指數(shù)通過消除世界市場(chǎng)指數(shù)影響之后的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)指數(shù)以及消除國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)影響指數(shù)的國(guó)內(nèi)銀行業(yè)指數(shù)。他們的結(jié)果顯示:對(duì)于銀行來說總體風(fēng)險(xiǎn)保持穩(wěn)定然而其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)明顯有所下降。而且在短期內(nèi)并購(gòu)銀行還經(jīng)歷了很明顯的短期內(nèi)的反常獲利。當(dāng)然長(zhǎng)期來看銀保之間并購(gòu)將不會(huì)有反常獲利存在。數(shù)據(jù)表明基于銀行業(yè)的顯著的杠桿效應(yīng)由于Δβ風(fēng)險(xiǎn)的下降將會(huì)有財(cái)富的轉(zhuǎn)移從股東到債務(wù)持有人

7、。最終我們會(huì)發(fā)現(xiàn)當(dāng)這筆交易量相對(duì)于競(jìng)標(biāo)者的市場(chǎng)價(jià)值要大的時(shí)候很大的協(xié)同作用就會(huì)產(chǎn)生。四、銀行保險(xiǎn)加速銀行一站式金融服務(wù)體系的建立作為一種服務(wù)行業(yè)商業(yè)銀行應(yīng)把為客戶提供多元化、全方位的金融服務(wù)當(dāng)成其重要戰(zhàn)略目標(biāo)之一以此來積極應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)環(huán)境和喜好無(wú)常的消費(fèi)者。銀行保險(xiǎn)不僅是一種銷售保險(xiǎn)的渠道更重要的是一種經(jīng)營(yíng)策略和發(fā)展戰(zhàn)略。當(dāng)然這一戰(zhàn)略本質(zhì)上還是為了穩(wěn)定客戶群為了滿足客戶對(duì)不同金融產(chǎn)品的需要以及對(duì)投資增值的關(guān)注?？蛻魵v來維持著與一個(gè)銀行

8、的關(guān)系只因?yàn)闆]有其他選擇但是隨著銀行業(yè)不斷加劇的競(jìng)爭(zhēng)只有能提供一站式金融服務(wù)的銀行能贏得客戶的忠誠(chéng)。銀行應(yīng)把目標(biāo)定為每個(gè)顧客至少擁有四個(gè)產(chǎn)品(假設(shè)每個(gè)顧客有四個(gè)方面的不同需求)綜合了銀行、保險(xiǎn)和投資服務(wù)。有不可否認(rèn)的證據(jù)證明一名客戶擁有一家銀行的產(chǎn)品越多客戶轉(zhuǎn)換銀行的可能性越小。五、銀行保險(xiǎn)為銀行的人力資源管理注入新鮮血液在銀行業(yè)重組或生產(chǎn)率提高的進(jìn)程中許多銀行都面臨著人員過剩的問題。將這部分人員轉(zhuǎn)到與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的部門是防止人才流失的

9、有效辦法。無(wú)需置疑的是這部分員工需要新的培訓(xùn)來勝任新的工作崗位。顯然培訓(xùn)可以提升員工的專業(yè)素質(zhì)增強(qiáng)其市場(chǎng)適應(yīng)能力對(duì)員工來說是最好的福利。這樣銀行越為員工提供新的挑戰(zhàn)和改進(jìn)工作技能的機(jī)會(huì)員工產(chǎn)能就越高忠誠(chéng)度也就越高?，F(xiàn)有的銀行分支機(jī)構(gòu)和銀行員工可以得到比以前更加有效的利用。通過這樣的良性循環(huán)企業(yè)的團(tuán)隊(duì)凝聚力增強(qiáng)企業(yè)文化得到很好的鑄造員工的依賴感和認(rèn)同感更強(qiáng)烈企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力提高了。另外對(duì)目前運(yùn)營(yíng)模式較單一的商業(yè)銀行開展銀保合作對(duì)于加強(qiáng)其自身的

10、活力也起到積極的作用。六、銀行保險(xiǎn)對(duì)銀行的IT系統(tǒng)進(jìn)行了更充分的發(fā)掘利用銀行保險(xiǎn)不僅可以利用銀行廣泛的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)而且可以利用銀行豐富的IT系統(tǒng)比如自動(dòng)取款機(jī)(ATM)客戶可以通過銀行保險(xiǎn)提供的ATM卡獲得其所需要的有關(guān)保單現(xiàn)金價(jià)值費(fèi)率保單狀態(tài)繳費(fèi)時(shí)間貸款余額退保價(jià)值等方面的信息。這種客戶服務(wù)渠道很容易得到擴(kuò)展客戶通過自己的個(gè)人電腦就可以獲得個(gè)人銀行帳戶和壽險(xiǎn)保單的信息。參考文獻(xiàn):[1]張洪濤:銀行保險(xiǎn)[M].中國(guó)人民大學(xué)出版社.200