第六章 壽險保單條款

1、第一節(jié)標準保單條款合同構(gòu)成條款合同構(gòu)成條款本條款對構(gòu)成保險人與投保人之間合同的文件加以定義。通過將保險合同條款限制在特定的書面文件，可以有效防止因口頭陳述、聲明或承諾引起的有關(guān)合同條款的爭議。通常規(guī)定整個保險合同由保單及其所載條款、聲明、批單，以及與合同有關(guān)的投保單、效力恢復申請書、體檢報告書及其他約定共同構(gòu)成。本條款確保投保人明確保險合同中有約束力和條款和條件。通常還規(guī)定：只有特定人員（如保險公司高管）可以對合同進行變更；變更必須采取

2、書面形式；未經(jīng)投保人書面同意，不得對合同進行任何變化；猶豫期條款猶豫期條款又稱免費觀望條款。通常為10個工作日。不可抗辯條款不可抗辯條款一、重大不實告知在投保單中，錯誤的或具有誤導作用的陳述稱為不實告知，而影響保險公司對投保人進行風險評估的不實告知稱為重大不實告知。保險公司可以根據(jù)投保單中的重大不實告知解除相應(yīng)的保險合同。二、不可抗辯條款的應(yīng)用寬限期條款寬限期條款個人壽險保單必須載明繳納保費的寬限期。寬限期是指自保費到期日起的約定期間，

3、投保人在該期間繳納續(xù)期保費不會影響保單效力。保單在整個寬限期內(nèi)有效，如果被保險人死于寬限期內(nèi)，保險人將向指定的受益人給付死亡保險金，并從保險金中扣除所有應(yīng)繳未繳的續(xù)期保費。如果寬限期滿后仍未繳付續(xù)期保費，保單即告失效。對于具有現(xiàn)金價值的保單，有些保險人還不會將該保單視為失效保單；投保人在某種不喪失權(quán)益選擇權(quán)下，可以繼續(xù)獲得保障。有些壽險保單（如萬能壽險保單）沒有規(guī)定繳付保費的時間表。萬能壽險保單的寬限期條款適用于現(xiàn)金價值不足以支付每月的

4、死亡費用和經(jīng)營費用的情況。（1）從現(xiàn)金價值不足以扣繳保單整個月度死亡費用和經(jīng)營費用之間算起，相應(yīng)的寬限期為60天或61天；（2）從現(xiàn)金價值等于零的日期算起，相應(yīng)的寬限期為30天或31天。保險公司必須至少在保險終止前30天或31天內(nèi)，通知投保人其保單現(xiàn)金價值已不足以扣繳各項費用，如果再不繳付足夠的保費，保單將會失效。1、利息選擇權(quán)：保險公司將保險金進行投資，并向受益人定期給付保險金的利息。保單通常保證，保險人至少按規(guī)定的最低利率支付利息，

5、并根據(jù)實際投資收益，也可能按更高的利率支付利息。2、固定期間選擇權(quán)：保險公司同意在約定期間內(nèi)向受益人分期給付等額保險金。每次付款的金額主要取決于保險金的數(shù)額、利率以及投保人選擇的給付期間長度。3、等額給付選擇權(quán)：保險公司按約定金額定期進行等額給付，直到保險金的本息付清為止。如果受益人在保險金本息付清之前死亡，保險人將余額一次性付給次順位受益人。4、終身年金收入選擇權(quán)：保險人將在受益人生存期間支付年金。包括純粹終身年金、確定期間終身年金、

6、全額償還終身年金（支付不小于保費）、聯(lián)合最后生存終身年金不喪失價值條款不喪失價值條款通常規(guī)定，如果投保人在寬限期未仍未繳納保費，他就可以在保單所提供的幾種不喪失權(quán)益選擇中任選一種。具體包括：一、退保金選擇權(quán)：終身壽險保單通常用一張表列示在不同時點的退保金，并給出相應(yīng)的計算方法。在退保時，投保人實際得到的現(xiàn)金價值可能不完全等于保單中所列示的退保金。增額繳清保險、累積紅利、預(yù)付保費和保單貸款等都會增加或減少退保金數(shù)額。經(jīng)過這些調(diào)整后，投保人

7、實際得到的金額稱為凈現(xiàn)金價值。二、延續(xù)保險保障選擇權(quán)：允許被保險人停繳保費，并選擇減額繳清保險或展期保險，以延續(xù)保險保障。1、減額繳清保險：保單的凈現(xiàn)金價值用于購買與原保單設(shè)計相同的、保費躉繳的繳清保險，其保費根據(jù)本選擇權(quán)生效時被保險人的到達年齡計算。由于在該選擇權(quán)下，可以購買的繳清保險的保額小于原保額，減額繳清保險因此得名。注意，保險人對這一保險保障按凈保費率收取保費，也就是說，保險人沒有收取附加費用。所以，通過這種方式購買保險，其成

8、本往往低于領(lǐng)取保單現(xiàn)金價值后重新購買一張相同的繳清保單的成本。根據(jù)這一選擇權(quán)得到的保險保障繼續(xù)享有并累積現(xiàn)金價值，投保人繼續(xù)享有保單所有權(quán)利。原保單的任何附加權(quán)益，如意外死亡保險，通常不會包含在減額繳清保險中。2、展期保險：保險人將凈現(xiàn)金價值全部用于購買與原保單具有相同保額的定期保險，保險期間為凈現(xiàn)金價值所能購買的最長期限。保險期間取決于保險金額、凈現(xiàn)金價值、被保險人的性別及到達年齡。三、自動不喪失價值選擇權(quán)：最常見的自動不喪失權(quán)益是展