擔(dān)保風(fēng)險分擔(dān)模式亟待創(chuàng)新

1、眼下，對于資金鏈緊張的中小企業(yè)來說，找擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保是不得已之舉。然而，由于我國擔(dān)保公司普遍承擔(dān)著１００％的擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險，過高的風(fēng)險責(zé)任使擔(dān)保公司對于擔(dān)保業(yè)務(wù)慎而又慎，相對中小企業(yè)的擔(dān)保需求來說，貸款擔(dān)保最終成為杯水車薪。業(yè)內(nèi)人士建議，考慮到我國目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金規(guī)模小、承擔(dān)風(fēng)險大及行業(yè)缺乏有效監(jiān)管的現(xiàn)狀，政府部門應(yīng)在財力上加大支持，并修改相關(guān)法律法規(guī)，分擔(dān)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險，以切實解決廣大中小企業(yè)的融資難題。金融危機(jī)加劇擔(dān)保難隨著

2、金融危機(jī)對我國實體經(jīng)濟(jì)影響的不斷深化，我國中小企業(yè)生存環(huán)境更加惡劣，企業(yè)資金鏈普遍面臨緊張局面。但由于一些企業(yè)沒有資產(chǎn)可供抵押，使得銀行不敢輕易放貸；而擔(dān)保公司也往往由于自身風(fēng)險承擔(dān)能力差，難以為真正需要貸款擔(dān)保的公司提供擔(dān)保。據(jù)山東省擔(dān)保行業(yè)協(xié)會副秘書長郭淑紅介紹，山東省擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量與擔(dān)保資金總額處于全國前列。截至２００８年１０月底，山東省具有一定規(guī)模的擔(dān)保機(jī)構(gòu)３５９家，注冊資金１３２億元，但當(dāng)年擔(dān)保金額只有１７５億元。其中，注冊資金

3、１億元以上的只有４０家。有大量的擔(dān)保公司因注冊資本金比較少，沒有銀行愿意與其合作，難以開展業(yè)務(wù)。目前，中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難現(xiàn)象仍較突出。２００８年以來，淄博市銀行貸款１４００億左右，８０％以上面向大企業(yè)，對中小企業(yè)放貸規(guī)模只有１００億元，其中經(jīng)擔(dān)保公司擔(dān)保的不到１０億元。業(yè)內(nèi)人士表示，相對中小企業(yè)巨大的融資需求，擔(dān)保業(yè)務(wù)只能算是杯水車薪。這里除了擔(dān)保公司規(guī)模小外，還因為企業(yè)抵押物少，一些企業(yè)的土地、廠房多是租賃的，具備貸款條件的較少。

4、擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力不足也是較為突出的問題。有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立之初就熱衷于個貸、投資等高盈利擔(dān)保項目，對中小企業(yè)融資擔(dān)保開展不多，再加上專業(yè)人才匱乏，致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏足夠的業(yè)務(wù)品種和創(chuàng)新能力。淄博融信投資擔(dān)保有限公司董事長、山東省擔(dān)保協(xié)會副會長趙長勝說：“當(dāng)前，一些企業(yè)受金融危機(jī)影響較大，使擔(dān)保業(yè)務(wù)更難開展。對于公司的發(fā)展總體處于一種慎重態(tài)度，本來的增資計劃，現(xiàn)在要推到經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇時再增。先自保，再救人。目前，公司為加大風(fēng)險控制，一筆業(yè)務(wù)不會超過

5、５００萬元。當(dāng)前，必須創(chuàng)新風(fēng)險共擔(dān)模式，否則很難開展新的業(yè)務(wù)。”擔(dān)保機(jī)構(gòu)不可承受之重“我們公司是一家年銷售收入２０００多萬元的高新技術(shù)企業(yè)，產(chǎn)品銷路很好，但有時卻難以為幾百萬元貸款提供抵押，就是因為我們是租的廠房。銀行嫌貧愛富太嚴(yán)重了！”在淄博高新區(qū)，淄博桑特動力設(shè)備有限公司總經(jīng)理呂華鋒對銀行貸款一臉的抱怨。記者在山東采訪時看到，無論是有政府背景的擔(dān)保公司還是民營企業(yè)，均面臨擔(dān)保風(fēng)險難以掌控的情況，尤其是在當(dāng)前金融危機(jī)影響下，擔(dān)保公司開

6、展業(yè)務(wù)更加謹(jǐn)慎，根本難以滿足一般中小企業(yè)貸款擔(dān)保的需求。而目前擔(dān)保公司普遍因規(guī)模比較小，難以承擔(dān)過多風(fēng)險。據(jù)了解，目前山東省內(nèi)的擔(dān)保公司平均注冊資本金只有３４００多萬元，一家擔(dān)保公司如果出現(xiàn)兩筆壞賬就可能垮掉。山東省企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司是山東省國資委下屬一家國有擔(dān)保公司，公司副總經(jīng)理王葆奎說：“好的企業(yè)不用你擔(dān)保，而差的企業(yè)擔(dān)保公司又不敢擔(dān)保。我們從開業(yè)至今做的業(yè)務(wù)，多是固定的老客戶，就怕做新的企業(yè)。”據(jù)王葆奎介紹，前期為一個鋼鐵貿(mào)

7、易企業(yè)提供擔(dān)保，但由于鋼價下跌企業(yè)還不上貸款，使擔(dān)保公司處于被動。因為之前出現(xiàn)的擔(dān)保風(fēng)險，這家擔(dān)保公司不得不為受擔(dān)保企業(yè)銷售新聞紙和地板磚。山東省中小企業(yè)局規(guī)劃發(fā)展處處長徐田軍認(rèn)為，目前擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險太大。據(jù)介紹，擔(dān)保機(jī)構(gòu)除交納１０％－２０％的保證金外，還要承擔(dān)１００％的擔(dān)保風(fēng)險，而銀行方面根本不承擔(dān)任何風(fēng)險。目前，國家雖有《擔(dān)保法》，但沒有規(guī)定銀行方面具體的風(fēng)險分擔(dān)比例。這種情況使得規(guī)模較小的擔(dān)保公司，有一點風(fēng)險也不敢干。“現(xiàn)在銀

8、行最舒服了，銀行把中小企業(yè)放款風(fēng)險全部給了擔(dān)保公司。只要我們出保，有的銀行連現(xiàn)場都不看，穩(wěn)賺利息。應(yīng)適當(dāng)分配銀行的風(fēng)險比例，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時，也平衡各方利益?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士如是說。分擔(dān)風(fēng)險需要政府援手目前，山東省由政府控股或參股的擔(dān)保公司約占１６％，８０％以上是商業(yè)化運(yùn)作。為加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，山東省最近提出，支持每個縣至少設(shè)立一家擔(dān)保公司，地方財政收入過１０億元的縣要設(shè)立３家至５家。山東省確定從今年起擴(kuò)大中小企業(yè)專項資金規(guī)模

9、，至少安排６０００萬元重點用于支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)。山東省部分擔(dān)保業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，加快信用擔(dān)保體系建設(shè)，為中小企業(yè)提供直接有效的融資平臺，是政府義不容辭的責(zé)任，當(dāng)前還需政府從幾個方面加以努力：一是擴(kuò)大擔(dān)保公司實力，加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)。山東省企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司副總經(jīng)理王葆奎說：“擔(dān)保業(yè)在任何一個國家都是以政府為背景，如果全部靠市場化沒有出路?，F(xiàn)在對流動資金擔(dān)?？氐煤芩溃喈?dāng)于對中小企業(yè)擔(dān)保越來越少。我們公司從成立到現(xiàn)在，沒什么大的發(fā)展，只能

10、量入而出。”淄博市中小企業(yè)局副局長、淄博市擔(dān)保業(yè)協(xié)會會長孫鈺認(rèn)為，政府出資能起四兩撥千斤作用，依靠政府的誠信支持，更容易與銀行進(jìn)行合作。二是建立配套的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，分擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險。現(xiàn)在擔(dān)保企業(yè)多數(shù)以為中小企業(yè)融資擔(dān)保為主，而中小企業(yè)多數(shù)不符合銀行貸款條件，才由擔(dān)保公司介入，相對擔(dān)保風(fēng)險也較大。山東省中小企業(yè)局規(guī)劃發(fā)展處處長徐田軍說：“由于政府主要考核國有資產(chǎn)的保值增值，虧損了要追究責(zé)任。這就限制了政府投資主體的擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)的積極性。”

11、對此，政府方面應(yīng)建立合理的配套風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，不斷注入風(fēng)險資金，促使其做大做強(qiáng)。三是加強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管。王葆奎認(rèn)為，擔(dān)保業(yè)務(wù)本身就是高風(fēng)險、低收益的業(yè)務(wù)。目前，這個行業(yè)沒有門檻，沒有監(jiān)管部門。擔(dān)保業(yè)是一個準(zhǔn)金融行業(yè)，國家應(yīng)在法律上設(shè)定準(zhǔn)入門檻。編者按：在國際金融危機(jī)的沖擊下，解決中小企業(yè)融資問題的重要途徑之一就是促進(jìn)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展。近年來，我國擔(dān)保業(yè)資本實力和擔(dān)保規(guī)?？焖僭鲩L，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓展。但是，由于先天不足，后天失調(diào)，擔(dān)保業(yè)的發(fā)