承保指引(企財險)

1、承保指引承保指引(企業(yè)財產(chǎn)業(yè)財產(chǎn)保險)一、險種特點(diǎn)一、險種特點(diǎn)目前開辦的企業(yè)財產(chǎn)保險包括財產(chǎn)險和財產(chǎn)一切險，條款的責(zé)任范圍均包括自然災(zāi)害及火災(zāi)責(zé)任，因此承保時應(yīng)注意自然災(zāi)害、火災(zāi)是造成保險標(biāo)的最大可能損失的成因。二、現(xiàn)行適用條款二、現(xiàn)行適用條款企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)行適用條款為中國人民銀行1994年12月22日下發(fā)并于1995年1月起生效的財產(chǎn)險和財產(chǎn)一切險條款。三、風(fēng)險調(diào)查與風(fēng)險評估三、風(fēng)險調(diào)查與風(fēng)險評估承保前，應(yīng)根據(jù)保險標(biāo)的的具體情況

2、，對其進(jìn)行風(fēng)險實地調(diào)查和風(fēng)險評估，并收集必要的承保資料，包括投保單及投保財產(chǎn)清單、財產(chǎn)保險風(fēng)險情況調(diào)查表、現(xiàn)場平面圖等，為承保決策提供依據(jù)。風(fēng)險調(diào)查和評估需考慮以下幾個方面的主要內(nèi)容：1保險財產(chǎn)所處的地理位置和周圍環(huán)境；2建筑物結(jié)構(gòu)及耐火等級；3保險財產(chǎn)的占用性質(zhì)、生產(chǎn)工藝流程及主要危險；4防災(zāi)防損措施和設(shè)備；5企業(yè)安全意識和管理水平；6以往損失記錄；7危險單位劃分；8最大可能損失等。四、承保中應(yīng)注意的問題四、承保中應(yīng)注意的問題1特約保

3、險標(biāo)的凡屬條款中所列明的特約保險標(biāo)的，投保時須經(jīng)投保人與保險人事先特別約定。投保人投保金銀、珠寶、玉器、首飾等珍貴財物，都必須事先約定數(shù)量，經(jīng)專業(yè)人員或公估部門鑒定并確定價值后才可以承保。保險金額一般按照重制這些物件所需的原材料和人工費(fèi)用來確定。投保人投保堤堰、水庫、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭時，需考慮上述標(biāo)的易遭受洪水、泥石流等自然災(zāi)害而造成巨大損失，應(yīng)在承保前對其安全狀態(tài)進(jìn)行實地查勘，投保人須提供有關(guān)工程設(shè)計、驗收資料，符合工程質(zhì)

4、量要求的，才可以承保。計算機(jī)資料、模具、模型、樣品、圖樣等的承保應(yīng)單獨(dú)確定保額并制定單獨(dú)的費(fèi)率，模具等的保險金額按重制模具等所需的人工和材料費(fèi)用來確定，同時應(yīng)注意其使用壽命及使用時間對價值的影響。投保人投保戶外廣告牌，應(yīng)制定較高的保險費(fèi)率并單獨(dú)制定免賠條件。2化學(xué)物品的承保對易燃易爆化學(xué)危險物品的承保，一定要進(jìn)行實地查勘，并要求上述物品的存放、管理符合國家有關(guān)部門的規(guī)定，如不符合國家有關(guān)部門的要求，應(yīng)督促投保單位進(jìn)行整改，在整改前不應(yīng)予

5、以承保。3制鞋廠、家具廠、木材廠、塑料廠、油漆廠、海綿發(fā)泡廠等危險等級較高的企業(yè)，在承保前必須作現(xiàn)場查勘，了解管理是否完善，各項防災(zāi)設(shè)施是否完備，帳冊是否健全等。如存在管理混亂存在隱患而有拒絕整改的情況，不應(yīng)予以承保。上述化學(xué)物品及危險行業(yè)承保時應(yīng)注意了解投保企業(yè)是否通過消防驗收和例行的消防保險費(fèi)率應(yīng)在基本費(fèi)率表的基礎(chǔ)上綜合分析以下幾種因素后厘定：1）建筑物的建筑結(jié)構(gòu)和存放財產(chǎn)的類別；2）標(biāo)的物危險性大小；3）占用性質(zhì)；4）財產(chǎn)所處地點(diǎn)

6、環(huán)境及當(dāng)?shù)厮?、氣象、地質(zhì)情況；5）防災(zāi)防損設(shè)施及其保養(yǎng)情況；6）被保險人經(jīng)營管理情況；7）免賠額高低；8）以往損失情況。3免賠條件免賠條件應(yīng)根據(jù)風(fēng)險的大小確定，并視費(fèi)率的高低調(diào)整。一般來說，每次事故免賠額與費(fèi)率成反比例，目的在于減少費(fèi)用，督促被保險人做好防災(zāi)工作?？紤]到各種不同的風(fēng)險因素，必要時可針對不同的風(fēng)險或不同的保險項目規(guī)定不同的免賠條件。免賠條件可以是一個具體金額或具體金額加上免賠率，正確的表述示例如下：每次事故xx（幣別）x

7、xx（金額）或損失金額的xx%，兩者以高者為準(zhǔn)。4附加條款附加條款的用途分為四大類：一是擴(kuò)大承保風(fēng)險，二是改善保單保險保障，三是明確賠償基礎(chǔ)，四是制約被保險人行為。前兩類應(yīng)收取附加保險費(fèi)；后兩類則不需加收保費(fèi)。1）盜竊險條款。附加盜竊險條款應(yīng)按費(fèi)率表規(guī)定加收保費(fèi)，并單獨(dú)訂明每次事故免賠額，一般以第一損失責(zé)任賠償方式單獨(dú)列出保險金額承保。承保時應(yīng)注意財產(chǎn)的性質(zhì)、周圍環(huán)境、社會治安、被保險人內(nèi)部管理、信譽(yù)情況、防盜設(shè)施等。2）碰撞條款承保時

8、應(yīng)注意保險財產(chǎn)周圍環(huán)境，是否處于鬧市區(qū)、交通要道或道路狹小地段。風(fēng)險小者，可不加收保費(fèi)；風(fēng)險大者，則應(yīng)加收保費(fèi)。3）罷工、暴亂或民眾騷亂擴(kuò)展條款承保此類風(fēng)險時應(yīng)考慮企業(yè)的經(jīng)營、勞資關(guān)系和公共關(guān)系等是否正常，保險財產(chǎn)所在地社會治安情況及企業(yè)內(nèi)部管理情況是否良好后決定是否承保以及加收費(fèi)的幅度。4）玻璃破碎擴(kuò)展條款附加玻璃破碎擴(kuò)展條款應(yīng)單列賠償限額，規(guī)定每次事故免賠額，并按費(fèi)率表規(guī)定加收保費(fèi)。5）惡意破壞擴(kuò)展條款承保時應(yīng)注意建筑物是否閑置，對

9、閑置建筑物一般不予承保此風(fēng)險，同時考慮保險財產(chǎn)所在地區(qū)的社會治安情況是否良好來確定加費(fèi)的幅度。6）自動噴淋水損條款承保時應(yīng)注意了解自動噴淋系統(tǒng)的安裝是否符合公安部門的要求，產(chǎn)品質(zhì)量保險以及被保險人對系統(tǒng)維護(hù)保養(yǎng)情況。承保此風(fēng)險須加收保費(fèi)并訂立單獨(dú)賠償限額和每次事故免賠額。7）增加資產(chǎn)條款承保時應(yīng)與被保險人商定新增資產(chǎn)限額，可以是一個絕對金額，也可以是一個增加比例。被保險人每個季度應(yīng)如實申報增加資產(chǎn)的價值，并據(jù)此繳付按日比例加收的保費(fèi)。8