財稅政策與團體壽險

1、新華保險湖北分公司,團險基礎知識,2,熟知團體保險的一般概念及特征了解團體保險與個人保險及社會保險的區(qū)別及聯(lián)系了解團體保險的產品體系框架喜歡上這一有別于其他行業(yè)特征的事業(yè),上完課后，希望您能…,3,目 錄,團體保險與個人保險的區(qū)別,團體保險的優(yōu)勢,團體保險的定義與特征,團體保險與社會保險,團體保險的市場需求,團體產品體系介紹,保險的基本概念,4,風險無處不在,養(yǎng)老風險,疾病風險,意外風險,5,風險：是指在特定客觀情況下，在特

2、定期間內，某種損失發(fā)生的可能性。,什么是風險,怎么辦？,6,談談你眼中的保險？,當前的、心里的、真實的理解,什么是保險,7,保險的定義,保險是最古老的風險管理方法之一。 保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費， 保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。,,用小錢 換大錢,8,保險與風險的關系,,

3、風險是保險產生和存在的前提，無風險無保險； 風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)； 保險是風險處理的傳統(tǒng)有效的措施； 保險經營效益要受風險管理技術的制約；,風險不是投機性的； 風險必須是偶然的； 風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性； 風險必須是意外的； 風險可能導致較大的損失； 在保險合同期限內預期的損失是可以估測計算的。,9,保險的特征,1、 保險首先具有互助性。最早的保險形式應該是互助會的形式，互助會的會員定期交納一定

4、的會費，當其中 某位會員遇到困難需要幫助的時候，互助會就會從會費中拿出一筆錢來幫助他。這筆錢比這個人所交的會 費要多很多。所以有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。 2、保險具有法律性，保險就是一個合同行為，就像期貨市場的合約一樣。 3、保險具有經濟性，購買保險的目的是為了得到經濟補償。 4、商品性，是保險人和投保人之間的服務與被服務的交換關系； 5、科學性，保險費的厘定是根據(jù)科學數(shù)理計算為依據(jù)的。,互助 法律

5、 經濟 商品 科學,10,10,影響人壽保險費率的因素,保險的費率,“三差”,“三差”指實際費用、實際（投保人）死亡率、實際投資收益三者與保險公司設計保單時所估算（費用、死亡率、投資收益）的差別，簡單來說就是“預算”與“實際”的差別,11,2008年01月01日，有且只有20名投保人向A保險公司買了一年期的人壽保險，每人交了1萬元保費，保額為15萬。 同時，A保險公司設計保單時的估算如下： 1、預計08年底這2

6、0名投保人中會有1人死亡 2、預計08年全年費用為5萬，投資收益為10萬 那么A保險公司預計在08年年底時的資金余額為： 20名(投保人)×1萬(保費)-5萬(費用)+10萬(投資收益）=25萬 給付出險被保險人的保險金額后的盈余：25萬-15萬（賠款）=10萬,保險的費率,假設,12,保險的分類,一 按保險標的分類,財產保險 人身保險 責任保險 保證保險,,,,二 按

7、實施方式分類,法定保險 自愿保險,三 按性質分類,社會保險 普通保險,,五 按業(yè)務方式分類,原保險 再保險 重復保險 共同保險,六 按所保風險分類,單一風險承保 綜合風險承保,13,目 錄,保險的基本概念,團體保險與個人保險的區(qū)別,團體保險的優(yōu)勢,團體保險與社會保險,團體保險的市場需求,團體產品體系介紹,團體保險的定義與特征,14,團體的定義： 團險－－－團體保險 團體保險－－－用一份總的保險合同 向一

8、個團體中的眾多成員提供保險保障的保險 投保人－－－團體，團體包括 企業(yè)、 機關、事業(yè)單位、社會團體等合法組織 被保險人－－－投保團體中的成員,團險的定義,15,目標市場，即投保人是團體而非是自然人,,政策性強。如國家宏觀政策（經濟政策、福利保障政策）、財務稅收政策、行業(yè)規(guī)定（建筑業(yè)、旅游業(yè)）等。,產品費用,團險費率 較低，客戶經營費用、維護費用，人均水平都較個人業(yè)務低。,發(fā)展策略,操作靈活，投保手續(xù) 保全業(yè)務 保險期

9、限 方面較個人業(yè)務靈活，如一單保多人、換人變更、極短期業(yè)務。,渠道開發(fā),團險的特征,16,目 錄,保險的基本概念,團體保險的優(yōu)勢,團體保險的定義與特征,團體保險與社會保險,團體保險的市場需求,團體產品體系介紹,團體保險與個人保險的區(qū)別,17,個人保險是為滿足個人和家庭需要，以個人作為承保單位的保險。,個人保險,18,,1、團險面對企事業(yè)單位，個險面對廣大個人。,3、團險政策性較強 要求從業(yè)人員掌握國家政策、財稅法規(guī)、社會基

10、本醫(yī)療及養(yǎng)老保險政策等知識。 個險主要和個人的保險需求與支付能力相關，同國家政策關系較小。,2、團險保費一般由單位交納，或者單位與個人共同繳納，個險是由個人全部承擔保費。,團險與個險的區(qū)別,19,,,團體保險,個人保險,團體保險與個人保險的區(qū)別,人數(shù),投保人,費率,20,目 錄,保險的基本概念,團體保險與個人保險的區(qū)別,團體保險的優(yōu)勢,團體保險的定義與特征,團體保險的市場需求,團體產品體系介紹,團體保險與社會保險,21,

11、一、參加方式 社會保險是強制性，商業(yè)保險是自愿原則。二、保費承擔 社會保險是福利性的，國家、單位、個人共同負擔保險基金，而商業(yè)保險由投保人或被保險人負擔保險基金。三、費率標準 社會保險以穩(wěn)定社會為目的，適用范圍很廣，不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同單位費率基本平衡，而商業(yè)保險主要以風險定費率。四、保障水平 社會保險給付水平較平均且低，商業(yè)保險以保費定給付水平。五、靈活性 社會保險只能按國家規(guī)定辦理

12、，商業(yè)保險主要依被保險人的需要。,團體保險與社會保險,22,目 錄,保險的基本概念,團體保險與個人保險的區(qū)別,團體保險的定義與特征,團體保險與社會保險,團體保險的市場需求,團體產品體系介紹,團體保險的優(yōu)勢,23,團險的優(yōu)勢,團體承保、人數(shù)規(guī)模較大批發(fā)與零售的對比可制定經驗費率,24,對投保年齡限制較為寬松。,可進行減保、加減人，甚至換人等操作。,大部分情況下，不需要體檢。,團險的優(yōu)勢,25,可根據(jù)客戶的要求承保幾個月的保險,是

13、社會基本保險的有力補充政策出臺財稅[2009]27號文件,團險的優(yōu)勢,26,吸引人才、留住人才的重要手段有效的企業(yè)資金運作,團險的優(yōu)勢,27,目 錄,保險的基本概念,團體保險與個人保險的區(qū)別,團體保險的優(yōu)勢,團體保險的定義與特征,團體保險與社會保險,團體產品體系介紹,團體保險的市場需求,28,團體保險的市場需求,2008年，全國共發(fā)生道路交通事故265204起，造成73484人死亡、304919人受傷，直接財產損失10.1億元

14、。 ——www.022china.com 2009年上半年，全國共發(fā)生道路交通事故107193起，造成29866人死亡、128336人受傷，直接財產損失4.1億元，同比分別下降18.7%、10.5%、16.7%和22.9%?！獊碓?公安部網(wǎng)站 中國內地每年新增癌癥患者近180——200萬，死亡約150萬，目前發(fā)病率以每年2.5%的速度增加。其中，肺癌發(fā)病高居首位。過去不到20年的時間內，我國癌癥發(fā)病率上升69%，死亡率增長

15、了29.4%. ——《文匯報》 國家衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù) ：人的一生中罹患重大疾病的可能性高達72%！,29,亞健康指非病非健康狀態(tài)，是處于疾病與健康之間的一種生理機能低下的狀態(tài)，亞健康狀態(tài)也是很多疾病的前期癥兆據(jù)《中國青年報-青年時訊》的報告，衛(wèi)生部曾對10個城市上班族進行了調查，發(fā)現(xiàn)處于亞健康狀態(tài)的人占48%，其中沿海城市高于內地城市，腦力勞動者高于體力勞動者，中年人高于青年人。 全球健康福利協(xié)會（GHB，一個

16、為解決跨國企業(yè)所面臨的員工健康難題的組織）的副主席杰恩?盧克斯表示：在中國，工作的壓力、不健康的生活方式、超時的工作導致了嚴重疾病和慢性病的提前爆發(fā)。這些疾病將給社會醫(yī)療保健增加巨大的負擔。,員工亞健康狀態(tài) 隱沒的企業(yè)成本,亞健康狀態(tài),團體保險的市場需求,30,拿什么保障企業(yè)員工？,保障體系=社會保險+補充商業(yè)保險,團體保險的市場需求,31,團體壽險是與國家社會保障體系的搭建緊密銜接 社會養(yǎng)老保障體系第二支柱的

17、重要組成部分；社會醫(yī)療保障體系的組成部分；工傷保險的重要補充。 團體壽險將伴隨著社會保障體系的不斷完善而發(fā)展 團體壽險未來的主戰(zhàn)場將是員工福利保障體系。,團體保險是以企業(yè)單位為投保人向壽險公司投保，就其員工或成員因疾病、傷殘、死亡及離退休等，必須補助醫(yī)療費用、給付撫恤金和養(yǎng)老金等風險，提供保障計劃。,與社保的接軌，對社保的補充,團體保險的市場需求,32,“在員工福利計劃中每投入1美元就能促進公司經濟效益增長6美元”的觀念在歐美國家已

18、經成為一種共識。有關統(tǒng)計顯示，目前美國共有8500多萬名企業(yè)員工被納入了員工福利計劃，占其總人口的33％，福利支出占工資總額的比重達41.3％。 在這些福利支出中，有31％用于帶薪休假及節(jié)假日工資，17％用于基本的社會保障項目，16％用于醫(yī)療和人壽保險，14％用于企業(yè)年金。據(jù)介紹，歐洲許多國家在社會福利方面的做法更加完善，如瑞士，法律明文規(guī)定了雇員應當享受的補充養(yǎng)老金、意外及傷殘保險、補充醫(yī)療等社會保障項目，全部費用均由雇主支付

19、。,團體保險的市場需求,33,風險管控減輕經濟負擔，解決后顧之憂調動員工積極性人事\財務制度完善，留才機制,團體保險的市場需求,意義,34,目 錄,保險的基本概念,團體保險與個人保險的區(qū)別,團體保險的優(yōu)勢,團體保險的定義與特征,團體保險與社會保險,團體保險的市場需求,團體產品體系介紹,35,團險產品體系介紹,,交通意外,建工意外,一年定期壽險,重大疾病,員福健康保險,境外救援,新員福養(yǎng)老,附加意外醫(yī)療,意外險,附加建工醫(yī)療,