保險(xiǎn)監(jiān)管的產(chǎn)業(yè)促進(jìn)功能研究.pdf

1、在經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化的進(jìn)程中，發(fā)展中國家的保險(xiǎn)業(yè)既面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇，又迎來了劇烈的國際競(jìng)爭(zhēng)。然而，市場(chǎng)主體競(jìng)爭(zhēng)力弱小，市場(chǎng)體系發(fā)育不成熟，由信息不對(duì)稱所造成的固有的市場(chǎng)失靈以及因制度不完善所形成的制度缺陷交織在一起，使本國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)難以與國際保險(xiǎn)巨頭并駕齊驅(qū)，最終在開放的市場(chǎng)環(huán)境中處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。 本文通過綜合運(yùn)用宏微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)等方面的理論進(jìn)行系統(tǒng)研究，提出保險(xiǎn)監(jiān)管的產(chǎn)

2、業(yè)促進(jìn)功能這一概念，構(gòu)建比較完整的保險(xiǎn)監(jiān)管產(chǎn)業(yè)促進(jìn)理論體系，分析監(jiān)管目標(biāo)結(jié)構(gòu)，尋找監(jiān)管當(dāng)局促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的理論來源，系統(tǒng)歸納促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展所使用的政策類型和工具手段，分類論述監(jiān)管當(dāng)局促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的領(lǐng)域與機(jī)制，重點(diǎn)論述保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)于完善保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、國家保險(xiǎn)安全機(jī)制、保險(xiǎn)創(chuàng)新機(jī)制等方面的功能。 全文共分九章： 第一章導(dǎo)論。提出在新的歷史時(shí)期中國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管目標(biāo)體系主要包括：消費(fèi)者權(quán)益、公平競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)

3、穩(wěn)定、行業(yè)發(fā)展四個(gè)部分，產(chǎn)業(yè)促進(jìn)是監(jiān)管目標(biāo)的重要組成部分。對(duì)論文的選題意義、論文結(jié)構(gòu)和分析方法等方面進(jìn)行概述。 第二章國內(nèi)外關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)管的一般理論。本章對(duì)國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)管的理論進(jìn)行了綜述。對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)的理論進(jìn)行了歸納和評(píng)析。將保險(xiǎn)監(jiān)管理論分為公眾利益論、公眾選擇論和制度推進(jìn)論三大類。 制度推進(jìn)論運(yùn)用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，強(qiáng)調(diào)監(jiān)管者在制度演進(jìn)中的積極作用，把監(jiān)管者視為推進(jìn)制度完善的內(nèi)生力量。它主要包括：市場(chǎng)增進(jìn)論

4、、制度變遷論和調(diào)控工具論等。在市場(chǎng)增進(jìn)論看來，政府和市場(chǎng)之間“代表了一整套的協(xié)調(diào)連貫的機(jī)制”，政府政策可以用來促進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制所固有的自我協(xié)調(diào)功能；制度變遷論認(rèn)為國家干預(yù)可以補(bǔ)救持續(xù)的制度供給不足；調(diào)控工具論發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)監(jiān)管政策與貨幣政策、財(cái)政政策一樣，可以成為調(diào)控市場(chǎng)資源配置的有效手段。 第三章保險(xiǎn)監(jiān)管制度的歷史回顧與演進(jìn)趨勢(shì)。本章回顧中西方保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展歷程，對(duì)當(dāng)前主要國家保險(xiǎn)監(jiān)管制度及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行比較分析。通過歷史回顧，研究保險(xiǎn)

5、監(jiān)管制度的發(fā)展規(guī)律。保險(xiǎn)法律和保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展始終是與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展緊密相聯(lián)的，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中的客觀需求。本章還通過國際比較總結(jié)當(dāng)前保險(xiǎn)監(jiān)管制度的演進(jìn)趨勢(shì)，變化趨勢(shì)主要有以下方面：混業(yè)經(jīng)營推動(dòng)了監(jiān)管權(quán)力的集中、經(jīng)濟(jì)全球化促使管制的不斷放松、金融風(fēng)險(xiǎn)呼喚風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的完善、保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的宗旨提出信息公開的新要求。 第四章保險(xiǎn)監(jiān)管產(chǎn)業(yè)促進(jìn)功能的理論分析與實(shí)證分析。本章系統(tǒng)闡述保險(xiǎn)監(jiān)管的產(chǎn)業(yè)促進(jìn)功能理論，并通過考察國際經(jīng)驗(yàn)，對(duì)國外保險(xiǎn)

6、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)促進(jìn)功能進(jìn)行實(shí)證分析。 本章的主要內(nèi)容，一是分析保險(xiǎn)監(jiān)管的產(chǎn)業(yè)促進(jìn)功能原理。新興市場(chǎng)存在著信息不對(duì)稱、市場(chǎng)體系發(fā)育不完善等市場(chǎng)失靈現(xiàn)象，形成交易阻礙。保險(xiǎn)監(jiān)管的產(chǎn)業(yè)促進(jìn)是通過增加有效的制度供給實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的制度供給包括三個(gè)方面：第一，通過推動(dòng)誘致性制度變遷和實(shí)施強(qiáng)制性制度變遷提供制度安排的供給；第二，借助于間接引導(dǎo)機(jī)制和直接影響機(jī)制，有意識(shí)地介入非正式約束的變遷過程發(fā)揮著影響與引導(dǎo)個(gè)人意識(shí)形態(tài)的作用；第三，

7、運(yùn)用手中的資源和權(quán)力改變?cè)械淖杂墒袌?chǎng)狀態(tài)完善實(shí)施機(jī)制。二是對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)揮產(chǎn)業(yè)促進(jìn)功能時(shí)所使用的政策類型和工具手段進(jìn)行了全面總結(jié)?？梢赃\(yùn)用的主要政策有：償付能力監(jiān)管政策、市場(chǎng)行為監(jiān)管政策、保險(xiǎn)投融資政策、產(chǎn)業(yè)組織政策、財(cái)務(wù)政策和稅收政策等，可以使用的手段工具有制訂標(biāo)準(zhǔn)等11項(xiàng)。 第五章保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局與保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制。本章分析保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，市場(chǎng)機(jī)制在資源配置領(lǐng)域發(fā)揮的基礎(chǔ)性職能及不足，研究監(jiān)管機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)機(jī)制方面所能發(fā)揮的促進(jìn)作用。

8、 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，市場(chǎng)機(jī)制在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的基礎(chǔ)性地位，但是保險(xiǎn)市場(chǎng)具有不同于一般商品市場(chǎng)的獨(dú)有特征，其產(chǎn)品、合同以及市場(chǎng)機(jī)制作用方式的不同都容易造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的失靈，政府應(yīng)充分發(fā)揮制度供給功能，將強(qiáng)制性制度變遷與誘致性制度變遷結(jié)合起來，培育市場(chǎng)機(jī)制。一是優(yōu)化產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)。新興市場(chǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)組織中存在產(chǎn)業(yè)集中度高、產(chǎn)品差異化程度低、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后等問題，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以采用抑制壟斷的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策和追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)的政策來優(yōu)化市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。二是

9、規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為。在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的初期，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體行為由于內(nèi)部管理制度缺陷而呈現(xiàn)出非理性特征，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須將市場(chǎng)主體的市場(chǎng)行為納入監(jiān)管范疇，通過設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)范，制止保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為，營造公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，維護(hù)市場(chǎng)法律秩序和保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行，并在監(jiān)管博弈中采取有效措施提高監(jiān)管效率。 第六章保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局與風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。本章對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類論述，界定保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所涉及的領(lǐng)域。結(jié)合國內(nèi)外監(jiān)

10、管實(shí)證，對(duì)如何利用保險(xiǎn)監(jiān)管完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制進(jìn)行研究和分析。 保險(xiǎn)公司經(jīng)營過程中由于外部不可控因素和內(nèi)部因素造成了大量不確定性，從而形成保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)既有自然環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，也有社會(huì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，還有公司經(jīng)營機(jī)制不完善、管理手段不健全引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。有些風(fēng)險(xiǎn)可以由保險(xiǎn)公司通過合理的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分散和化解，有些風(fēng)險(xiǎn)是單個(gè)保險(xiǎn)公司無法獨(dú)立承受的，即使通過行業(yè)協(xié)會(huì)和再保險(xiǎn)機(jī)制也難以解決。因此，在保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)面前，監(jiān)管當(dāng)局的職責(zé)是通過日

11、常監(jiān)管防范和化解保險(xiǎn)業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，在風(fēng)險(xiǎn)形成之后控制風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大化。監(jiān)管內(nèi)容主要包括：償付能力額度監(jiān)管、償付能力指標(biāo)監(jiān)管、資本充足性監(jiān)管、償付準(zhǔn)備金監(jiān)管、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管、保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管、高級(jí)管理人員任職資格監(jiān)管等。同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要處理好監(jiān)管的安全性和效率性的矛盾，只有保險(xiǎn)公司無法防范和化解的風(fēng)險(xiǎn)或者政府處理起來有顯著優(yōu)勢(shì)的風(fēng)險(xiǎn)才適合納入監(jiān)管的范疇。 第七章保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局與國家保險(xiǎn)安全機(jī)制。在經(jīng)濟(jì)全球化過程中保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨著安

12、全問題。本章對(duì)保險(xiǎn)業(yè)安全的概念進(jìn)行分析，考察經(jīng)濟(jì)全球化、金融全球化過程中對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的影響，研究如何建立保險(xiǎn)安全機(jī)制。 在經(jīng)濟(jì)全球化的過程中，保險(xiǎn)業(yè)也表現(xiàn)出了全球化的趨勢(shì)，即保險(xiǎn)業(yè)的資本滲透、產(chǎn)品服務(wù)、資金運(yùn)用、人才流動(dòng)、技術(shù)轉(zhuǎn)讓等全方位的國際化趨勢(shì)。在此背景下，保險(xiǎn)安全成為國家經(jīng)濟(jì)安全的一部分，保險(xiǎn)安全有三層含義：一是民族保險(xiǎn)業(yè)的生存與發(fā)展問題，即保險(xiǎn)業(yè)由本國投資者控制；二是保險(xiǎn)業(yè)的自身安全問題，即保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展；三是國民經(jīng)

13、濟(jì)的安全問題，即保險(xiǎn)業(yè)對(duì)其它行業(yè)及社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)保障能力。但在加入WTO之后，中國保險(xiǎn)業(yè)仍存在著與國際保險(xiǎn)業(yè)的巨大差距，面臨著很大的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：市場(chǎng)開拓力度不夠、市場(chǎng)主體規(guī)模太小、人才資源缺乏、自身存在素質(zhì)缺陷、面對(duì)外來沖擊、宏觀監(jiān)管能力不足等。近兩年來中國在保險(xiǎn)安全方面采取了較多的措施，還應(yīng)當(dāng)在開放保險(xiǎn)市場(chǎng)、深化保險(xiǎn)體制改革、完善“四位一體”的風(fēng)險(xiǎn)防范體系、遏制消費(fèi)誤導(dǎo)現(xiàn)象、建立和完善市場(chǎng)退出機(jī)制等方面作進(jìn)一步的努力。 第八

14、章保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局與保險(xiǎn)創(chuàng)新機(jī)制。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展動(dòng)力在于創(chuàng)新。本章簡(jiǎn)述保險(xiǎn)創(chuàng)新的原理，研究保險(xiǎn)監(jiān)管與保險(xiǎn)創(chuàng)新的辯證關(guān)系，對(duì)新時(shí)期如何促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新進(jìn)行了探討。 保險(xiǎn)創(chuàng)新的內(nèi)容十分廣泛，主要有7個(gè)方面：市場(chǎng)創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和理論創(chuàng)新等。同時(shí)，我國保險(xiǎn)創(chuàng)新表現(xiàn)出以下特點(diǎn)：吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少；淺層次創(chuàng)新多，深層次創(chuàng)新相對(duì)較少；沿海地區(qū)創(chuàng)新多，內(nèi)陸地區(qū)相對(duì)較少；既有市場(chǎng)主體創(chuàng)新，也有政府外部

15、推動(dòng)。 保險(xiǎn)監(jiān)管與保險(xiǎn)創(chuàng)新既有一致性又有矛盾性。效率性是保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)創(chuàng)新共同追求的目標(biāo)，而保險(xiǎn)監(jiān)管的求平求穩(wěn)與保險(xiǎn)企業(yè)的求新求變形成了一對(duì)矛盾。從保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)生的作用看，既有促進(jìn)作用，也有抑制作用；從保險(xiǎn)創(chuàng)新對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的作用看，既增加了保險(xiǎn)監(jiān)管的難度，又促進(jìn)了保險(xiǎn)監(jiān)管的完善，保險(xiǎn)監(jiān)管與保險(xiǎn)創(chuàng)新形成了“創(chuàng)新——完善監(jiān)管——進(jìn)一步創(chuàng)新——進(jìn)一步完善監(jiān)管……”的重復(fù)博弈。 保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)新已經(jīng)成為保險(xiǎn)創(chuàng)新不可分割的一部分

16、。從目前的國內(nèi)、外形勢(shì)看，保險(xiǎn)監(jiān)管可以從以下兩方面促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新。一是放松管制，及時(shí)清理因缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制而沉淀下來的過時(shí)的管制措施，放松管制包括以下方面：減少審批環(huán)節(jié)、增加投資渠道、鼓勵(lì)組織形式創(chuàng)新、推進(jìn)費(fèi)率市場(chǎng)化。二是保護(hù)與推動(dòng)創(chuàng)新，主要包括以下方面：控制創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、引導(dǎo)和推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新、鼓勵(lì)非自愿保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新活動(dòng)、保護(hù)創(chuàng)新中的知識(shí)產(chǎn)權(quán)等。 第九章充分發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管的產(chǎn)業(yè)促進(jìn)功能。對(duì)如何更好地發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局的產(chǎn)業(yè)促進(jìn)作用，就防范政

17、府失靈、加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)以及推動(dòng)行業(yè)自律等問題進(jìn)行了討論。 保險(xiǎn)監(jiān)管領(lǐng)域中的政府失靈主要包括制度設(shè)計(jì)型失靈和制度實(shí)施性失靈兩大類。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在大力促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)還應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持不懈地采取措施以提高監(jiān)管效率為原則，防止保險(xiǎn)監(jiān)管失靈：一是處理好監(jiān)管部門與主管部門兩重性的關(guān)系，二是以完善監(jiān)管手段為核心提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)效率，三是注重監(jiān)督完善與隊(duì)伍建設(shè)。 保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在履行產(chǎn)業(yè)促進(jìn)職能時(shí)，應(yīng)有計(jì)劃地培育保險(xiǎn)市場(chǎng)的自律機(jī)制，增強(qiáng)市場(chǎng)機(jī)制