個人住房消費貸款風(fēng)險及防范措施.pdf

1、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文個人住房消費貸款風(fēng)險及防范措施姓名：康靜申請學(xué)位級別：碩士專業(yè)：金融學(xué)指導(dǎo)教師：吳青2005040123由于房屋糾紛產(chǎn)生的風(fēng)險我國的住房消費主要采取購買期房的消費方式因此一旦借款人與開發(fā)商就所構(gòu)房屋發(fā)生矛盾極有可能導(dǎo)致采取以拒付貸款的方式對開發(fā)商施加壓力這是導(dǎo)致借款人發(fā)生群體性的違約不還款的重要因素項目糾紛案多發(fā)生于四種情況延期交房變更規(guī)劃物業(yè)管理問題產(chǎn)權(quán)證不能取得風(fēng)險4銀行的操作風(fēng)險由于國內(nèi)商業(yè)銀行缺乏消費

2、信貸方面的管理經(jīng)驗尚未形成一套完善的管理制度操作手段相對落后加上從事消費信貸業(yè)務(wù)的人員緊網(wǎng)點少往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對同時貸后的監(jiān)督檢查又跟不上一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險不能及時采取補救措施致使住房消費信貸的潛在風(fēng)險增大商業(yè)銀行貸款的操作風(fēng)險主要有人員道德風(fēng)險貸款審查風(fēng)險和貸后管理風(fēng)險再次對影響住房消費貸款風(fēng)險的間接因素進行了分析主要包括法律不建全抵押物難以處置利率管制流動性風(fēng)險1法律不健全發(fā)展消費信貸個人信用制度的建立是重要

3、基礎(chǔ)而我國個人信用制度個人破產(chǎn)制度等尚未建立在實際司法過程中保護借款人正常生活而忽視銀行債權(quán)法律保護的現(xiàn)象時有發(fā)生也給風(fēng)險防范造成了一定的負(fù)面影響2抵押物難以處置由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段交易秩序尚不規(guī)范交易法規(guī)也不完善各種手續(xù)十分繁瑣交易費用偏高導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)3利率管制由于目前我國利率尚處于管制階段商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略增加對高風(fēng)險客戶貸款的風(fēng)險貼水從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率4流動性風(fēng)險