網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的法律規(guī)制研究

1、1網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的法律規(guī)制研究摘要在世界貿(mào)易組織WTO成立以后，隨著各國的加入，世界經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)一體化現(xiàn)象，給世界各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了不少的便利。但是在金融危機(jī)之后，這種優(yōu)勢也變成一種影響經(jīng)濟(jì)的劣勢?，F(xiàn)如今，全球債務(wù)危機(jī)不斷出現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)處于低迷階段，金融界競爭壓力巨大，在這種狀況下，近年出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)在人們的視野中，并快速的發(fā)展起來?，F(xiàn)在的金融環(huán)境不容樂觀，維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全變得至關(guān)重要。新出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律規(guī)制是否健全，使用人的利益是

2、否能夠得到有效的保障，這些都是本文即將討論的問題。本文通過合理的分析研究之后，能夠在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律問題上提出幾條有效的建議來解決相應(yīng)的問題，為維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全做出貢獻(xiàn)。關(guān)鍵詞網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律問題WTO作者簡介：薛高芳，山東大學(xué)法學(xué)院。中圖分類號：D922.28文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：10090592（2016）0510503網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實際是近幾年才在我國內(nèi)流行起來，它是一種經(jīng)濟(jì)服務(wù)平臺，最早出現(xiàn)在孟加拉國。這一種新型的金融模式，是由孟

3、加拉國的格萊忙銀行的創(chuàng)始人發(fā)明的，起初專門做小額信貸服務(wù)，這一服務(wù)很有效的解決了個人企業(yè)和中小型企業(yè)的融資信貸問題。諾貝爾和平獎還曾授予格萊忙銀行創(chuàng)始人――尤努斯，可見這一經(jīng)濟(jì)模式的創(chuàng)新對世界3成熟的，這不僅僅要歸功于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，還有很大一部分的原因是因為國際高度健全的法律體系和良好的法制環(huán)境，而這些都是我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的時候應(yīng)該借鑒的寶貴經(jīng)驗。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的鼻祖是Zopa公司，該公司在成立之后相繼獲得過諸多榮譽，是一家集監(jiān)督與服

4、務(wù)于一身的盈利性平臺。在2010年英國首相卡梅倫上臺之后，對于英國的金融監(jiān)管制度進(jìn)行了一次全面的改革，使得改革之后的監(jiān)管局發(fā)生了改變。這對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺來講無疑是一件好事。Zopa的經(jīng)營模式有兩大特點：第一，將借款人的信用等級進(jìn)行有效的劃分，使得信用等級成為借款人進(jìn)行交易活動的時候一個至關(guān)重要的衡量要素。第二，對投資風(fēng)險進(jìn)行多元化的控制。將放貸人的資金分成多份，分別借給不同的借款人，這樣做能夠達(dá)到降低放貸人的投資風(fēng)險，并且要求借款人簽署

5、具有法律效益的合同，使得能夠在規(guī)定的時間內(nèi)分期還款，以此來給放貸人的財產(chǎn)予以很大程度上的保護(hù)。Zopa作為一個中間交易平臺，促使借款人與放貸人之間完成交易，從而收取一定的費用，這就是交易平臺的運營模式。美國繁榮市場公司是一家在2006年成立的也是從事網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的中介公司，該公司簡稱Prosper，它的注冊門檻較低，凡是符合條件的客戶都能夠在該平臺上進(jìn)行注冊，注冊之后就可以從事任何交易活動。此外，Prosper與Zopa相比有一個很重要