網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制研究

1、1網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制研究摘要在世界貿(mào)易組織WTO成立以后，隨著各國(guó)的加入，世界經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)一體化現(xiàn)象，給世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了不少的便利。但是在金融危機(jī)之后，這種優(yōu)勢(shì)也變成一種影響經(jīng)濟(jì)的劣勢(shì)?，F(xiàn)如今，全球債務(wù)危機(jī)不斷出現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)處于低迷階段，金融界競(jìng)爭(zhēng)壓力巨大，在這種狀況下，近年出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)在人們的視野中，并快速的發(fā)展起來?，F(xiàn)在的金融環(huán)境不容樂觀，維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全變得至關(guān)重要。新出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律規(guī)制是否健全，使用人的利益是

2、否能夠得到有效的保障，這些都是本文即將討論的問題。本文通過合理的分析研究之后，能夠在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律問題上提出幾條有效的建議來解決相應(yīng)的問題，為維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全做出貢獻(xiàn)。關(guān)鍵詞網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律問題WTO作者簡(jiǎn)介：薛高芳，山東大學(xué)法學(xué)院。中圖分類號(hào)：D922.28文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：10090592（2016）0510503網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)際是近幾年才在我國(guó)內(nèi)流行起來，它是一種經(jīng)濟(jì)服務(wù)平臺(tái)，最早出現(xiàn)在孟加拉國(guó)。這一種新型的金融模式，是由孟

3、加拉國(guó)的格萊忙銀行的創(chuàng)始人發(fā)明的，起初專門做小額信貸服務(wù)，這一服務(wù)很有效的解決了個(gè)人企業(yè)和中小型企業(yè)的融資信貸問題。諾貝爾和平獎(jiǎng)還曾授予格萊忙銀行創(chuàng)始人――尤努斯，可見這一經(jīng)濟(jì)模式的創(chuàng)新對(duì)世界3成熟的，這不僅僅要?dú)w功于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，還有很大一部分的原因是因?yàn)閲?guó)際高度健全的法律體系和良好的法制環(huán)境，而這些都是我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的時(shí)候應(yīng)該借鑒的寶貴經(jīng)驗(yàn)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的鼻祖是Zopa公司，該公司在成立之后相繼獲得過諸多榮譽(yù)，是一家集監(jiān)督與服

4、務(wù)于一身的盈利性平臺(tái)。在2010年英國(guó)首相卡梅倫上臺(tái)之后，對(duì)于英國(guó)的金融監(jiān)管制度進(jìn)行了一次全面的改革，使得改革之后的監(jiān)管局發(fā)生了改變。這對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來講無(wú)疑是一件好事。Zopa的經(jīng)營(yíng)模式有兩大特點(diǎn)：第一，將借款人的信用等級(jí)進(jìn)行有效的劃分，使得信用等級(jí)成為借款人進(jìn)行交易活動(dòng)的時(shí)候一個(gè)至關(guān)重要的衡量要素。第二，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行多元化的控制。將放貸人的資金分成多份，分別借給不同的借款人，這樣做能夠達(dá)到降低放貸人的投資風(fēng)險(xiǎn)，并且要求借款人簽署

5、具有法律效益的合同，使得能夠在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)分期還款，以此來給放貸人的財(cái)產(chǎn)予以很大程度上的保護(hù)。Zopa作為一個(gè)中間交易平臺(tái)，促使借款人與放貸人之間完成交易，從而收取一定的費(fèi)用，這就是交易平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式。美國(guó)繁榮市場(chǎng)公司是一家在2006年成立的也是從事網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的中介公司，該公司簡(jiǎn)稱Prosper，它的注冊(cè)門檻較低，凡是符合條件的客戶都能夠在該平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)，注冊(cè)之后就可以從事任何交易活動(dòng)。此外，Prosper與Zopa相比有一個(gè)很重要