重慶樣本銀保合作，小額分散

1、1重慶樣本：銀保合作，小額分散諾貝爾和平獎得主孟加拉國經(jīng)濟學(xué)家穆罕默德尤努斯教授為幫扶孟加拉國窮人而開創(chuàng)小額貸款模式的原始目的正在中國悄然得到創(chuàng)新，而商業(yè)化的小額貸款能否為中國找尋到一種通過金融服務(wù)推動中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的全新模式？重慶無疑是一個小額貸款從破繭而出到模式求變的樣本。銀保合作新模式目前，與生俱來有著銀行屬性的小額貸款公司已引入和保險公司的合作新模式。一年前的3月中旬，重慶市政府第121次常務(wù)會審議通過了《重慶市人民政府

2、辦公廳關(guān)于開展小額貸款保證保險試點工作的實施意見》和《重慶市小額貸款保證保險試點工作暫行辦法》，通過開展小額貸款保證保險，開拓了銀保合作的新模式，緩解了小微企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)大戶、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的融資難問題，并對重慶已開展的“三權(quán)”抵押貸款、中小企業(yè)融資擔(dān)保貸款、微企創(chuàng)業(yè)貸款等共同為支持小微企業(yè)的發(fā)展起到了較好的推動作用。據(jù)悉，小額貸款保證保險明確貸款支持對象為經(jīng)營一年以上的小微型企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)大戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者；規(guī)定融資額度（300萬元以內(nèi)）、

3、融資期限（一年內(nèi)）和融資成本；設(shè)定銀行與保險公司的風(fēng)險承擔(dān)機制；設(shè)立業(yè)務(wù)暫停機制，防止系統(tǒng)性大規(guī)模風(fēng)險發(fā)生；建立政府專項風(fēng)險補償資金。此外，較之融資擔(dān)保和微企創(chuàng)業(yè)貸款，小額貸款保證保險首先3紹人、親友、員工以及特有費用支出信息等層面進行核查。不過，相對于這些自創(chuàng)的“軟性”措施而言，央行現(xiàn)成的征信系統(tǒng)對小額信貸公司更有用，但由于小額貸款公司的特殊性，目前還無法做到系統(tǒng)對接，大的風(fēng)險在于無法得知客戶貸款的全面情況，不排除一個客戶在多個小額貸

4、款公司貸款的行為。重慶金融辦相關(guān)人士表示，“這是個全國性難題，需要統(tǒng)一解決。”不過，從央行溫州市中心支行發(fā)文來看，允許小額貸款公司通過當(dāng)?shù)厝诵修k理企業(yè)和個人信用報告查詢業(yè)務(wù)，同時要求小額貸款公司必須建立嚴(yán)格的信用報告查詢和使用管理制度，央行也將加強監(jiān)督檢查，如此，小額貸款公司的風(fēng)險防火墻也有望建立。多元化融資路徑從完整的借貸流程來看，上游的融資路徑無疑和風(fēng)險控制一樣重要。重慶金融辦相關(guān)人士表示，重慶的每個區(qū)縣都將設(shè)立小額貸款公司，面對整

5、體布局并考慮到小額信貸公司的資本金壓力已設(shè)計了四套方案來嘗試解決問題。首先是增資擴股。此前，很多地方要求小額貸款公司必須經(jīng)營一年才能增資擴股，目前這一條款正被逐漸放棄。其次是從銀行融資，增資擴股畢竟是非常規(guī)途徑，需要獲得股東認可，而從銀行融資則被小額貸款公司看作主要資金來源。按規(guī)定，小額貸款公司可獲得注冊資本金O，5倍貸款。第三是票據(jù)貼現(xiàn)，瀚華副總經(jīng)理胡勇稱票據(jù)貼現(xiàn)確實好，不過有兩個問題難以實現(xiàn)。“一家小額貸款公司只有幾千萬或者上億的注