城市商業(yè)銀行重組模式研究.pdf

1、城市商業(yè)銀行是在我國社會主義市場經(jīng)濟建立過程中，在經(jīng)濟體制、金融體制改革不斷深入的經(jīng)濟形勢下，在原城市信用社的基礎(chǔ)上組建起來的地方性股份制商業(yè)銀行。自1995年試點以來，全國已有一百多家城市商業(yè)銀行。多年來的實踐證明，城市商業(yè)銀行對深化我國金融體制改革，優(yōu)化金融組織體系，促進國民經(jīng)濟發(fā)展，防范和化解歷史形成的金融風險都曾經(jīng)起到過重要和積極的作用。近年來，我國城市商業(yè)銀行大力加快改革步伐，清收和置換不良資產(chǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量進一步提高，經(jīng)營狀況繼

2、續(xù)好轉(zhuǎn)，盈利能力增強，公司治理和內(nèi)控制度進一步完善，市場份額不斷增大，綜合實力有所增強。截至2005年9月，全國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為1.9萬億、所有權(quán)權(quán)益693億、按照貸款五級分類，不良貸款余額為1027億、平均不良貸款率為9.7％、平均資本充足率為2.7％，與同期相比，各項指標均有所改善。 然而，我國城市商業(yè)銀行由于先天不足，與國有銀行和股份制銀行相比，仍存在著諸多缺陷與不足，如地區(qū)發(fā)展不平衡，資本金不足，資產(chǎn)規(guī)模小，公司治

3、理結(jié)構(gòu)不完善等，這些都成為我國城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨的難題。而且隨著2006年底我國的銀行業(yè)將全面對外開放日期的臨近，在資金實力、技術(shù)水平、管理水平等方面均占有一定優(yōu)勢的外資金融機構(gòu)將大舉進入我國金融市場，這無疑會給城市商業(yè)銀行的發(fā)展雪上加霜。作為我國銀行業(yè)中弱勢群體的城市商業(yè)銀行，必須重新洗牌才能增強自身的競爭力，才能在銀行業(yè)全面開放后的激烈競爭中取得一席之地。 2004年銀監(jiān)會制定了《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，其中明確鼓勵

4、城市商業(yè)銀行進行聯(lián)合、重組、并購以及跨區(qū)域發(fā)展。中國銀監(jiān)會主席劉明康在全國城市商業(yè)銀行工作會議暨城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第六次會議上強調(diào)，城市商業(yè)銀行今后的主要方向是重組改造和聯(lián)合，各行應(yīng)根據(jù)自身實際情況和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展趨勢，選擇適當?shù)陌l(fā)展模式。銀監(jiān)會支持各城市商業(yè)銀行在當?shù)卣鲗聦嵤┲亟M改造、增資擴股和資產(chǎn)置換，積極引進戰(zhàn)略投資者，綜合化解歷史風險，提升公司治理和內(nèi)控能力；鼓勵各行按照市場規(guī)則和自愿原則進行聯(lián)合并購，實現(xiàn)優(yōu)勢互補和資源整

5、合。因此，當前對城市商業(yè)銀行的重組模式進行研究，具有很強的現(xiàn)實意義和實踐價值。 本文主要分為四部分，從我國城市商業(yè)銀行的由來及當前存在的問題著手，比較分析了它們在市場競爭中的優(yōu)劣勢，研究城市商業(yè)銀行進行重組的必要性與可行性，接著在比較目前常見的重組途徑后，將我國的城市商業(yè)銀行分層，針對每一個層次對癥下藥，提出適合的重組模式，最后探討重組過程中應(yīng)注意的問題以及如何為重組創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。 第一部分主要闡述我國城市商業(yè)銀行

6、的重組歷程以及發(fā)展現(xiàn)狀，指出城市商業(yè)銀行本質(zhì)上就是重組的產(chǎn)物。自1995年的第一次重組以來，不知不覺城市商業(yè)銀行已經(jīng)走過了十年的風雨歷程。經(jīng)過十年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行一方面在茁壯成長，另一方面它們也存在很多問題，比如兩級分化嚴重，資本充足率普遍較低、資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高等等。正是由于城市商業(yè)銀行在發(fā)展中存在諸多問題，因此城市商業(yè)銀行的改革迫在眉睫，城市商業(yè)銀行面臨第二次洗牌。 第二部分首先比較城市商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行、新興股份制商

7、業(yè)銀行以及外資銀行之間的競爭優(yōu)劣勢，通過比較可以看出城市商業(yè)銀行在競爭中的劣勢十分明顯，隨著銀行業(yè)全面開放時間的臨近，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭將更加激烈，使得原本就處于弱勢地位的城市商業(yè)銀行面臨更大的壓力。這也再次證明了城市商業(yè)銀行必須進行改革，只有改革才能生存，只有改革才能發(fā)展。其次，筆者將那些規(guī)模較小，在特定的區(qū)域或地理范圍提供存、貸等銀行業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)定義為外國的城市商業(yè)銀行，通過比較美國、日本和德國城市商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，發(fā)現(xiàn)它們的數(shù)量

8、都在逐步減少，并且日趨集中和壟斷，因此在總結(jié)外國城市商業(yè)銀行發(fā)展特征的基礎(chǔ)上，得出我國城市商業(yè)銀行也要重組的結(jié)論；最后從國際銀行業(yè)發(fā)展趨勢、防范風險、提高經(jīng)營效率等方面提出了城市商業(yè)銀行重組的必要性同時在技術(shù)、政策和經(jīng)濟三個層面分析了重組的可行性。 第三部分是全文的核心部分，主要研究我國城市商業(yè)銀行的重組模式。當前城市商業(yè)銀行重組的途徑有很多，主要分為單體內(nèi)重組和單體間重組。其中，單體內(nèi)重組主要有引入戰(zhàn)略投資者、增資擴股以及資產(chǎn)

9、置換，而單體間重組主要分為戰(zhàn)略聯(lián)盟和并購，其中戰(zhàn)略聯(lián)盟又分為淺層次意義上的業(yè)務(wù)聯(lián)盟和深層次意義上的股權(quán)聯(lián)盟。通過比較各種重組模式，筆者發(fā)現(xiàn)并沒有哪一種方式能夠滿足所有的城市商業(yè)銀行，這是因為我國的城市商業(yè)銀行本身是一個差異較大的群體，有像上海銀行、北京銀行等資產(chǎn)上千億，能與全國股份制商業(yè)銀行抗衡的大型城市商業(yè)銀行，也有資產(chǎn)只有幾十億的微型城市商業(yè)銀行；有像杭州、南京等資本充足率高，不良資產(chǎn)率低的少數(shù)優(yōu)質(zhì)銀行，更有不少資本充足率低，不良資

10、產(chǎn)率高的劣質(zhì)銀行。因此，筆者依據(jù)城市商業(yè)銀行綜合競爭力排名指標將我國的城市商業(yè)銀行劃分為四個層次，并針對每一層次的商業(yè)銀行提出適合其自身發(fā)展的重組模式。 第四部分主要從三方面分析了城市商業(yè)銀行在重組過程中應(yīng)該注意的一些問題。由于近幾年來引進境外戰(zhàn)略投資者一直是城市商業(yè)銀行重組的熱門話題，值得筆者單獨對其進行分析，因此首先闡述了引進境外戰(zhàn)略投資者時應(yīng)該注意的問題；其次分析了地方政府在過渡期間的職責，地方政府在過渡期內(nèi)可以保持相對控

11、股的地位，積極支持城市商業(yè)銀行的重組改革，不過從長期來看，地方政府還是應(yīng)該逐漸淡出；最后提出了如何為城市商業(yè)銀行的重組建立一個良好的外部環(huán)境，比如建立存款保險制度，完善市場退出制度等。 我們很高興地看到一些銀行已經(jīng)在積極地開展重組工作：上海、南京、西安、北京、杭州、南充等城市商業(yè)銀行均成功引進了外國戰(zhàn)略投資者；沈陽市商業(yè)銀行與遼寧部分城市商業(yè)銀行研究簽署了《遼寧十城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)聯(lián)合意向書》；2005年5月湖南六市聯(lián)合發(fā)行芙蓉卡

12、；2005年12月28日合肥市商業(yè)銀行在吸收5家城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上組成了徽商銀行，成為第一家以合并重組形式成立的省域股份制銀行。那么更多的城市商業(yè)銀行應(yīng)該何去何從呢?本文選題就是在這樣的背景下，帶著一系列問題提出的。 在研究方法上，本文主要運用實證分析與規(guī)范分析相結(jié)合、比較分析法以及歷史分析法對我國城市商業(yè)銀行重組改革這一主題進行了深入地研究，并對重組改革過程中應(yīng)該注意的問題提出了自己的見解。 本文的創(chuàng)新之處在于：第一

13、、在分析城市商業(yè)銀行重組模式的過程中，作者沒有泛泛而談，而是針對各類型銀行的特點，提出針對性的方案；第二、作者利用城市商業(yè)銀行競爭力排名指標將我國的城市商業(yè)銀行分為四個層次，這在對城市商業(yè)應(yīng)該的重組研究上還屬首次；第三、本文大量采用最新數(shù)據(jù)資料并及時關(guān)注全國城市商業(yè)銀行重組動態(tài)，更新讀者對城市商業(yè)銀行的感性和理性認識。 由于作者才疏學淺，知識和能力有限，本文還存在許多不足的地方，如理論深度不夠，對問題分析的深度和廣度仍有欠缺，外