我國保險市場創(chuàng)新研究——基于重慶非壽險市場的實證分析.pdf

1、在經(jīng)濟學里，創(chuàng)新是指“生產(chǎn)函數(shù)的變動?！雹賱?chuàng)新分為技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，二者具有辨證關(guān)系，因而創(chuàng)新的過程具有動態(tài)性，創(chuàng)新連續(xù)不斷的進行從而推動生產(chǎn)力的發(fā)展和社會的進步。 依據(jù)經(jīng)濟學的創(chuàng)新理論，保險市場創(chuàng)新就是指保險市場的各個層次的主體，不斷將新的生產(chǎn)要素引入保險市場，變革保險市場的組織形式，開拓新的保險市場，不斷提供新的產(chǎn)品和服務(wù)來滿足人們對保險的需求所進行的各種活動。保險市場的創(chuàng)新分為保險技術(shù)創(chuàng)新和保險制度創(chuàng)新，二者的關(guān)系也是辨

2、證的。保險市場的制度和技術(shù)創(chuàng)新在本質(zhì)上都是為了解放保險生產(chǎn)力，提高保險市場的效率，推動保險市場發(fā)展。在創(chuàng)新內(nèi)容上可以表現(xiàn)為：創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新管理、創(chuàng)新營銷渠道、創(chuàng)新組織形式、創(chuàng)新法律法規(guī)和創(chuàng)新監(jiān)管等等。在創(chuàng)新的主體上，可分為國家、團體和個人三個不同層次的創(chuàng)新主體。保險市場的創(chuàng)新是動態(tài)的、連續(xù)的，保險市場創(chuàng)新速度的快慢體現(xiàn)了創(chuàng)新的效率。 在創(chuàng)新活動上，從全球的視角來看，自上個世紀以來，國際保險市場創(chuàng)新非常活躍。由于國際經(jīng)濟

3、環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，在市場競爭、科技進步、風險變化、金融監(jiān)管放松、需求變化、經(jīng)濟全球化以及金融業(yè)的逐漸融合等等因素的共同作用之下，國際保險市場創(chuàng)新不斷，一系列重大的創(chuàng)新，比如專業(yè)自保公司、銀行保險新型營銷渠道和投資型保險產(chǎn)品的出現(xiàn)以及保險市場與資本市場的對接等等具有重大而影響深遠的創(chuàng)新，使得國際保險市場的面貌發(fā)生了很大的變化。 考察我國的保險市場，它還是一個初級、不成熟的市場，在加入WTO之后，面臨市場全面開放之后的巨大沖擊。

4、在與國際市場接軌的過程中，我國保險市場創(chuàng)新加快了步伐：國有保險公司的產(chǎn)權(quán)改革、市場組織體系的創(chuàng)新、監(jiān)管制度的創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，有力地促進了保險市場快速地發(fā)展。 通過對國際保險市場創(chuàng)新以及我國保險市場創(chuàng)新演進的回顧，對重慶非壽險市場的創(chuàng)新具有重要的啟示意義。重慶非壽險市場需要加強技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新。相對于保險技術(shù)創(chuàng)新，制度創(chuàng)新更有緊迫性，保險業(yè)屬于“制度密集型”行業(yè)，制度創(chuàng)新對保險業(yè)的健康發(fā)展尤為重要，正因為保險制度的缺失，阻礙了保

5、險技術(shù)的創(chuàng)新，使重慶非壽險市場的發(fā)展受到了抑制。 在對重慶非壽險市場作實證分析之后，可以了解重慶非壽險市場的經(jīng)濟環(huán)境、發(fā)展概況以及存在的突出問題，從而引發(fā)了作者對于重慶非壽險市場創(chuàng)新的思考。 對1996-2005年重慶市的GDP和非壽險市場業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析的結(jié)果顯示，重慶市的GDP和非壽險市場都保持了快速的發(fā)展。經(jīng)濟的增長引起人們財富的增長以及消費結(jié)構(gòu)的改變，使人們產(chǎn)生了對分散風險的需求，拉動了非壽險市場的發(fā)展。重慶

6、市經(jīng)濟的發(fā)展同非壽險市場的發(fā)展具有相關(guān)性，經(jīng)濟的每一增量都會相應(yīng)地帶動非壽險市場一定量的增加值。但是，重慶非壽險市場的增長方式仍然屬于外延式粗放型的增長方式而不是內(nèi)涵式集約型增長方式，全行業(yè)的賠付率高，效益水平在惡性價格競爭中不斷下滑。 通過實證分析可以發(fā)現(xiàn)，重慶非壽險市場面臨的主要矛盾是有效供給不足與潛在的巨大保險需求的矛盾，存在許多問題，突出地表現(xiàn)在：市場空間狹小、市場發(fā)展不平衡、險種結(jié)構(gòu)失衡、市場集中度過高、監(jiān)管方式還需改

7、進、經(jīng)營方式粗放、激勵與約束機制不健全和從業(yè)人員素質(zhì)不高等。因此，重慶非壽險市場面臨解決這些問題的艱巨歷史任務(wù)。 承接重慶非壽險市場的實證分析，結(jié)合金融創(chuàng)新理論，能夠找到重慶非壽險市場主體創(chuàng)新的動因：實現(xiàn)外部利潤的內(nèi)部化；相關(guān)利益主體為了實現(xiàn)自身利益的最大化；經(jīng)濟安全；降低交易費用的需要。具體來講就是：1、解決市場主要矛盾，2、挖掘市場潛力，3、解決市場的突出問題，4、解決市場制度的非均衡。 在重慶非壽險市場可行性方面，

8、重慶非壽險市場的發(fā)展處于有利的環(huán)境，擁有創(chuàng)新的機遇。經(jīng)濟的發(fā)展、消費結(jié)構(gòu)的改變使人們對保險有更大的需求，成為了保險市場創(chuàng)新的外在拉力。市場全面開放，競爭壓力的增大，形成了保險市場創(chuàng)新的內(nèi)部壓力。重慶非壽險市場的創(chuàng)新得到了市場經(jīng)營主體前所未有的重視。以上因素是市場創(chuàng)新的有利因素。但同時也存在阻礙創(chuàng)新的制約因素。創(chuàng)新的外部性，創(chuàng)新的利益外溢使創(chuàng)新效率不高，保險市場創(chuàng)新容易被復(fù)制、被模仿，人們有“搭便車”的積極性，卻沒有創(chuàng)新的積極性。同時，創(chuàng)

9、新的風險性，創(chuàng)新的成功率不高，由于風險厭惡，風險承受能力不強制約了創(chuàng)新。另外，重慶非壽險市場的高寡占型市場結(jié)構(gòu)，大型的保險公司創(chuàng)新的動力不強，小規(guī)模的保險公司創(chuàng)新的能力不足，寡占的市場結(jié)構(gòu)阻礙了創(chuàng)新?？傊貞c非壽險市場創(chuàng)新既存在有利的因素，也存在制約的因素，能不能創(chuàng)新以及以怎樣的速度創(chuàng)新是各種因素綜合作用的結(jié)果，但總的來講，創(chuàng)新是不可阻擋的潮流。 近年來，重慶非壽險市場全面開放，產(chǎn)生的競爭壓力使經(jīng)營主體創(chuàng)新的意愿得到了加強，在

10、責任險、農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)生了一些突破，但由于受到市場結(jié)構(gòu)、保險公司規(guī)模、公司治理水平、外部制度環(huán)境等因素的制約，重慶非壽險市場創(chuàng)新不足、創(chuàng)新的效率不高，需要加強制度創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新。監(jiān)管機構(gòu)要加強監(jiān)管制度的創(chuàng)新，促進健康、有序市場的形成；保險公司要加強產(chǎn)權(quán)制度的創(chuàng)新，形成公司有效的治理結(jié)構(gòu)；作為分公司一級的公司，因為貼近于地方市場，以當?shù)厥袌鲂枨鬄閷?dǎo)向，注意研究市場需求，加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，增強研發(fā)能力，根據(jù)市場需求的變化，開發(fā)適銷對

11、路的產(chǎn)品和服務(wù)，改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，從根本上實現(xiàn)差異化戰(zhàn)略；同時，保險公司還應(yīng)該加強內(nèi)部控制制度的創(chuàng)新，完善內(nèi)控制度，提高公司管理水平；在激勵機制上，要促進創(chuàng)新的激勵機制的形成。 在重慶非壽險市場創(chuàng)新的思路和對策方面，首先應(yīng)該注重創(chuàng)新的策略選擇。從市場的實際出發(fā)，樹立創(chuàng)新的思維，注意創(chuàng)新的輕重緩急，使創(chuàng)新有所側(cè)重，同時，建立創(chuàng)新的風險防范機制和激勵機制，形成有利于創(chuàng)新的內(nèi)外部環(huán)境。其次，針對市場的突出問題，有選擇性地在重點領(lǐng)域加強創(chuàng)新

12、，即加強：1、監(jiān)管創(chuàng)新。2、產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新。3、公司人力資源管理創(chuàng)新。4、公司管理創(chuàng)新。5、產(chǎn)品創(chuàng)新。6、服務(wù)創(chuàng)新。7、營銷渠道的創(chuàng)新。在以上重點領(lǐng)域內(nèi)加強創(chuàng)新，同時注重創(chuàng)新的策略選擇，必定能夠有的放矢，充分發(fā)揮人們的創(chuàng)造性，提高創(chuàng)新的效率，較快解決重慶非壽險市場存在的突出問題，從而有利于保險市場的發(fā)展。 本文在寫作過程中，選題具有新意，參照創(chuàng)新理論，結(jié)合實證分析研究創(chuàng)新問題是對創(chuàng)新理論以及專業(yè)知識的具體運用，是對作者研究能力的一

13、個檢驗。在研究方法上，建立了較好的研究框架，引入了基礎(chǔ)理論，結(jié)合多種分析方法。在研究方法上，作者作了許多有益的嘗試，研究方法具有創(chuàng)新性。在研究的角度上較為獨到，既有歷史的視角、又有宏觀的視角和微觀的視角。在研究的思路上，注重研究的邏輯結(jié)構(gòu)、層次性和分析路線的選擇，同時注重數(shù)據(jù)的分析，因此，研究思路清晰可辨。在資料選擇上，資料來源廣泛、詳實、數(shù)量大，而且作者對基礎(chǔ)知識的長期累積也在此得到充分運用。以上這些方面結(jié)合在一起，文章一些創(chuàng)新性的觀