銀行不良貸款與債權(quán)人代位機制探析.pdf

1、商業(yè)銀行體系中的不良貸款是我國金融領(lǐng)域最經(jīng)久不衰的熱點問題之一。近年來，國內(nèi)、外專家和金融工作者主要從微觀機理和宏觀機制兩方面來分析我國銀行不良貸款問題的多重成因，并提出相應各種對策。但對于伴隨社會信用環(huán)境惡化而產(chǎn)生的日益嚴重的逃廢銀行債務問題，是造成銀行不良貸款債權(quán)大量發(fā)生的重要直接原因，現(xiàn)有研究成果對此關(guān)注不夠。而盡快研究建立完善的債權(quán)保障機制，是遏制當前逃廢債現(xiàn)象不斷惡化趨勢，促進中國銀行業(yè)不良貸款債權(quán)問題解決的直接有效途徑。故本

2、文以債權(quán)人代位機制這一重要的債權(quán)保障機制作為切入點，針對中國銀行業(yè)不良貸款現(xiàn)狀和逃廢債問題，分析建立和完善債權(quán)人代位機制的必要性，并將國內(nèi)外研究成果與中國當前復雜的逃廢銀行貸款債務等社會現(xiàn)狀相結(jié)合，在分析我國現(xiàn)行債權(quán)人代位機制內(nèi)涵的基礎上，針對性指出現(xiàn)行機制的不足及對銀行不良貸款債權(quán)管理的不利影響，并提出相應完善的方案，以期促進銀行不良貸款債權(quán)問題的解決。 首先，本文綜述了中國銀行業(yè)不良貸款一般成因及對策的理論，闡述了中國銀行業(yè)

3、不良貸款現(xiàn)狀和逃廢債問題，并列舉強調(diào)了貸款債務人日益復雜、日趨隱蔽的逃廢銀行貸款債務行為模式，詳細分析了我國有必要建立和完善債權(quán)人代位機制，以適應現(xiàn)階段保障債權(quán)人債權(quán)的需要，有效化解銀行不良貸款債權(quán)問題。 其次，本文介紹了債權(quán)人代位機制的歷史由來和我國現(xiàn)行債權(quán)人代位機制，并重點考察了法國的債權(quán)人代位機制、日本的債權(quán)人代位機制和我國臺灣地區(qū)的債權(quán)人代位機制。 再次，本文從我國現(xiàn)行債權(quán)人代位機制的特征、運用方式、運用條件、運

4、用效力四個方面，分析了我國現(xiàn)行債權(quán)人代位機制的具體內(nèi)涵以及在我國銀行不良貸款債權(quán)管理中的應用。 最后，基于中國當前的逃廢銀行貸款債務等社會現(xiàn)狀，參考各國、地區(qū)合理的研究成果，在對我國現(xiàn)行債權(quán)人代位機制進行詳細內(nèi)涵分析的基礎上，針對性地指出我國現(xiàn)行債權(quán)人代位機制在代位權(quán)客體、運用方式、運用條件、運用效力與對妨害債權(quán)人運用代位機制的行為的制裁等五方面的缺陷，以及該等缺陷對我國銀行不良貸款債權(quán)管理的不利影響，這些缺陷即：我國現(xiàn)行債權(quán)人

5、代位機制將債權(quán)人代位權(quán)的客體僅限于債務人所享有的具有金錢給付內(nèi)容的到期債權(quán)，范圍過窄；我國將債權(quán)人代位機制運用的方式僅限于司法訴訟方式，限制過嚴；我國對債權(quán)人代位機制的運用條件規(guī)定過窄，不利于債權(quán)人充分利用代位機制保障其債權(quán)實現(xiàn)；我國未就債權(quán)人代位機制運用過程中對債務人行使債權(quán)的權(quán)利加以限制；我國對妨害債權(quán)人運用代位機制的行為的制裁力度有待加強。 針對這些缺陷，本文主張：我國債權(quán)人代位機制中代位權(quán)的客體可包括基于合同產(chǎn)生的一般債

6、權(quán)、物權(quán)、財產(chǎn)的保存行為、以財產(chǎn)利益歸屬為主要目的的確認主張以及以財產(chǎn)利益為目的的形成權(quán)；我國債權(quán)人代位機制可以通過司法訴訟方式或債權(quán)人直接行使方式加以運用，并應對債權(quán)人代位機制的運用過程給予合理限制；我國應當適當規(guī)定債權(quán)人代位機制的運用條件，以便利債權(quán)人代位行使債務人的權(quán)利，保障債權(quán)實現(xiàn)；我國應在債權(quán)人代位機制運用過程中對債務人處分其債權(quán)的權(quán)利予以限制，并應當就代位機制運用對債權(quán)人的效力作出補充；我國應當加強對妨害債權(quán)人代位機制的行為