銀行房貸審批過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)分析.pdf

1、近十年來(lái)，個(gè)人住房按揭貸款在我國(guó)發(fā)展很快，已成為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)和利潤(rùn)來(lái)源之一。銀行通常認(rèn)為，按揭貸款以房產(chǎn)作抵押，因此風(fēng)險(xiǎn)較低。但事實(shí)上，由于近年來(lái)房產(chǎn)價(jià)格上漲過(guò)快以及銀行在按揭貸款審查過(guò)程缺乏有效手段判別借款人資質(zhì)和購(gòu)房交易真實(shí)性，因而目前我國(guó)的按揭貸款實(shí)際上已隱藏了大量的房?jī)r(jià)風(fēng)險(xiǎn)和假按揭風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)面臨重大危機(jī)，國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)量?jī)r(jià)極度不匹配的情況下，按揭貸款的原有風(fēng)險(xiǎn)很可能從隱藏走向暴露，同時(shí)部分不法開(kāi)發(fā)商和炒房人也有制

2、造新的假按揭風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)烈沖動(dòng)。這些都對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了挑戰(zhàn)。 為了切實(shí)有效地降低按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)，提升銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，商業(yè)銀行所能做的只有通過(guò)自身的謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，最大限度地杜絕劣質(zhì)按揭貸款業(yè)務(wù)的發(fā)生。 筆者從事銀行信貸多年，目前在上海銀監(jiān)局工作，結(jié)合MBA學(xué)習(xí)體會(huì)與自身的工作經(jīng)歷，做了以下工作：首先，分析中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)和按揭貸款市場(chǎng)的基本情況。然后，通過(guò)案例分析和統(tǒng)計(jì)分析的方法研究這些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在具體貸款中的表現(xiàn)。

3、最后，從實(shí)務(wù)的角度出發(fā)，具體討論銀行按揭貸款初審與按揭貸款查批流程中需要注意的問(wèn)題。 本文認(rèn)為： 1、我國(guó)按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)特征反映了我國(guó)的金融市場(chǎng)與房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀。從短期來(lái)說(shuō)，房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)以“假按揭”等信貸欺詐形式轉(zhuǎn)嫁，增加按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行資產(chǎn)質(zhì)量。 2、“假按揭”利用了按揭貸款審查過(guò)程中存在的信息不對(duì)稱(chēng)。銀行必須加強(qiáng)審查流程，特別是貸款初審環(huán)節(jié)中對(duì)于信息的收集與取證工作力度。 3、銀行要分