個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品潛在市場(chǎng)分析.pdf

1、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是20世紀(jì)80年代興起的一項(xiàng)新的銀行業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)在我國是一個(gè)蘊(yùn)含巨大機(jī)遇和廣闊前景的市場(chǎng)。 中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國居民資產(chǎn)的急劇積累，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的物質(zhì)基礎(chǔ)。行為金融學(xué)的興起和行為金融理論在實(shí)踐上的越來越廣泛的應(yīng)用，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的理論基礎(chǔ)。國內(nèi)外商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了實(shí)踐基礎(chǔ)。 本文采用定性和定量?jī)煞N方法，分析我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市

2、場(chǎng)的需求狀況和供給狀況，并在此基礎(chǔ)上對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品潛在需求和商業(yè)銀行的潛在供給能力作出評(píng)價(jià)，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行的供給能力提升途徑做出合理的建議。第一部分通過行為金融學(xué)投資理論的闡述，分析了個(gè)人理財(cái)在我國發(fā)展的必要性：由于人的有限理性導(dǎo)致個(gè)人投資中不可避免的盲目性，需要專業(yè)化、經(jīng)驗(yàn)豐富的投資理財(cái)團(tuán)隊(duì)來專業(yè)理財(cái)。結(jié)合我國國情，特別是通過對(duì)我國居民金融資產(chǎn)的總量變化和存量結(jié)構(gòu)的系統(tǒng)分析，得出結(jié)論：我國居民金融資產(chǎn)總量增加很快，但居民金

3、融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，絕大多數(shù)仍是銀行存款的形式存在，收益低，缺少有效的投資渠道和良好的理財(cái)服務(wù)，從而論證了我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)雄厚，潛在市場(chǎng)巨大。第二部分研究了影響個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的宏觀、行業(yè)、微觀因素，并對(duì)其進(jìn)行了影響力評(píng)價(jià)。第三部分對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者需求進(jìn)行研究，從分析消費(fèi)者的消費(fèi)動(dòng)機(jī)入手、結(jié)合中國文化特點(diǎn)，利用聚類分析方法進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，認(rèn)為中國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者和潛在消費(fèi)者有其獨(dú)特的消費(fèi)動(dòng)機(jī)，中國源遠(yuǎn)流長的文化對(duì)

4、個(gè)人的消費(fèi)行為有潛移默化的作用；個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的潛在市場(chǎng)在城鎮(zhèn)，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部沿海一帶。我國的商業(yè)銀行出于避險(xiǎn)動(dòng)機(jī)和逐利動(dòng)機(jī)，積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。但現(xiàn)階段這種競(jìng)爭(zhēng)是低層次、依靠人員和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、資本規(guī)模來實(shí)現(xiàn)的，產(chǎn)品雷同，同質(zhì)化嚴(yán)重，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展不是建立在金融創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步的基礎(chǔ)上，和商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力并不顯著相關(guān)，而是粗放式的發(fā)展，本文的第四部分通過相關(guān)性分析著重闡述了這一點(diǎn)。而這一點(diǎn)也是

5、商業(yè)銀行的經(jīng)營者應(yīng)該關(guān)注的。 最后，本文在對(duì)上述問題進(jìn)行總結(jié)的基礎(chǔ)上，對(duì)我國的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)做出了展望，認(rèn)為我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，在未來幾年內(nèi)仍有相當(dāng)大的利潤空間，市場(chǎng)潛力很大?？傊?，我國的經(jīng)濟(jì)正處在一個(gè)重要的發(fā)展階段，我國的商業(yè)銀行如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)需要，積極研究個(gè)人消費(fèi)者的需求，提高對(duì)中高端客戶的服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)質(zhì)量，迅速識(shí)別、進(jìn)入適合自己的個(gè)人理財(cái)潛在市場(chǎng)，對(duì)于提高商業(yè)銀行的盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力都有舉足輕