應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)化構(gòu)建四川省農(nóng)村信用社價(jià)格機(jī)制戰(zhàn)略管理研究

1、<p>　　應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)化構(gòu)建四川省農(nóng)村信用社價(jià)格機(jī)制戰(zhàn)略管理研究</p><p><b>　　作者：劉邦銀</b></p><p>　?。o州辦事處，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師）</p><p>　　價(jià)格管理是當(dāng)前四川省農(nóng)村信用社的短板，制約著客戶關(guān)系管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理等工作，特別是在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行資本管理辦法》后，要適應(yīng)

2、國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社的資本和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管政策，必須要以價(jià)格機(jī)制為核心進(jìn)行運(yùn)營(yíng)整合，提前做好經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略安排。近年來(lái)，四川省農(nóng)村信用社在“規(guī)模效益和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”兩個(gè)猛上臺(tái)階的經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)中實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，經(jīng)營(yíng)能力，抗風(fēng)險(xiǎn)能力，盈利水平攀上了歷史高位。但是在國(guó)家深化農(nóng)村金融體制改革和金融業(yè)向市場(chǎng)化深度改革的時(shí)期，可以預(yù)見的存款保險(xiǎn)、利率市場(chǎng)化等政策和改革措施即將出臺(tái)，面對(duì)復(fù)雜的國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融市場(chǎng)主體數(shù)量激增、金融產(chǎn)品創(chuàng)新提速、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更激烈的

3、金融市場(chǎng)環(huán)境，作為金融業(yè)重要組成部門的農(nóng)村信用社系統(tǒng)如何構(gòu)建農(nóng)信特色的價(jià)格機(jī)制是當(dāng)前亟待解決的重要課題。</p><p>　　本文以金融市場(chǎng)化為經(jīng)濟(jì)宏觀環(huán)境，對(duì)四川農(nóng)信系統(tǒng)當(dāng)前建設(shè)滯后的價(jià)格戰(zhàn)略布局做整體研究，提出了圍繞價(jià)格，以客戶和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略安排、產(chǎn)品交易戰(zhàn)術(shù)為載體的價(jià)格機(jī)制框架，重在闡述基本原理，為構(gòu)建價(jià)格機(jī)制管理決策提供參考。</p><p>　　構(gòu)建農(nóng)村信用社價(jià)格機(jī)制的環(huán)境分析<

4、;/p><p>　　市場(chǎng)化是農(nóng)村信用社價(jià)格機(jī)制建設(shè)的總環(huán)境。</p><p>　　國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社改革的導(dǎo)向是商業(yè)銀行機(jī)制的現(xiàn)代金融市場(chǎng)主體，平等地參與金融市場(chǎng)。四川農(nóng)信系統(tǒng)加快了向農(nóng)村商業(yè)銀行改革的步伐。那么，當(dāng)前和未來(lái)的農(nóng)村信用社，以及改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行，必然要在遵循市場(chǎng)機(jī)制的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中營(yíng)經(jīng)，作為戰(zhàn)略中心的資產(chǎn)負(fù)債與勞動(dòng)價(jià)格定價(jià)機(jī)制，雖有被動(dòng)性，但是在生存的內(nèi)生動(dòng)力驅(qū)使下更有適應(yīng)市場(chǎng)尋求

5、發(fā)展的主動(dòng)性。</p><p>　　價(jià)格是市場(chǎng)的核心要素，是展業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的中心點(diǎn)和首選手段，科學(xué)的價(jià)格定價(jià)機(jī)制和有競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格是農(nóng)村信用社立足市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基石。不重視價(jià)格的經(jīng)營(yíng)是無(wú)序的經(jīng)營(yíng)，沒有科學(xué)的價(jià)格策略是軟弱競(jìng)爭(zhēng)力的策略。因此，當(dāng)前和未來(lái)都要將價(jià)格作為經(jīng)營(yíng)管理的抓手和策略之心，產(chǎn)品、營(yíng)銷、科技、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、人力資源、社會(huì)責(zé)任、法人政策等經(jīng)營(yíng)管理的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)安排，都要以價(jià)格為主軸。</p>&

6、lt;p>　　市場(chǎng)機(jī)制對(duì)價(jià)格的靈活性要求。農(nóng)村信用社產(chǎn)品價(jià)格是金融市場(chǎng)中的資金產(chǎn)品價(jià)格和勞動(dòng)服務(wù)價(jià)格，在國(guó)家價(jià)格政策下自主議價(jià)，具有應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的靈活性。要求有行業(yè)的價(jià)格政策，更要有各地區(qū)、各業(yè)務(wù)產(chǎn)品項(xiàng)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)價(jià)格政策，形成多層級(jí)多產(chǎn)品線的價(jià)格策略，通過(guò)靈活的價(jià)格機(jī)制實(shí)現(xiàn)靈活的展業(yè)，以最大程度地激起當(dāng)前以區(qū)縣聯(lián)社和農(nóng)商行為法人的基層單位拓展業(yè)務(wù)。</p><p>　　產(chǎn)品效用對(duì)價(jià)格的要求?？蛻舻倪x擇是最少時(shí)間

7、與費(fèi)用獲得最有效的融資需求與銀行服務(wù)。銀行業(yè)同質(zhì)化產(chǎn)品的價(jià)格優(yōu)勢(shì)取決于成本與時(shí)間效率，農(nóng)村信用社要有比較強(qiáng)的資金產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)負(fù)債和成本最優(yōu)化是主要決定因素；而對(duì)于支付與其他銀行服務(wù)則是農(nóng)村信用社相對(duì)弱勢(shì)，需要負(fù)債類產(chǎn)品價(jià)格與資產(chǎn)類產(chǎn)品價(jià)格的結(jié)構(gòu)優(yōu)化來(lái)達(dá)成整體的產(chǎn)品組合價(jià)格優(yōu)勢(shì)。</p><p>　　社會(huì)責(zé)任對(duì)價(jià)格的要求。價(jià)格不僅體現(xiàn)投資人的利潤(rùn)最大化目的，更主要的是體現(xiàn)對(duì)社會(huì)價(jià)值和金融行為倫理。履行社會(huì)責(zé)任是政

8、府監(jiān)管與法制的要求，如執(zhí)行反洗錢法、參與配合政府經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)調(diào)整。做有責(zé)任的銀行是農(nóng)村信用社生存的倫理依據(jù)。因此在價(jià)格機(jī)制中必須考慮農(nóng)村信用社作為金融事業(yè)的社會(huì)責(zé)任。</p><p>　　勞動(dòng)自由的人性原則對(duì)價(jià)格的要求。勞動(dòng)體現(xiàn)人的行為價(jià)值性，勞動(dòng)也是人的自由精神。要求以科學(xué)的技術(shù)和細(xì)膩的行為價(jià)值識(shí)別為前提，對(duì)勞動(dòng)價(jià)值公平計(jì)量，克服當(dāng)前農(nóng)信系統(tǒng)對(duì)勞動(dòng)價(jià)值計(jì)量的“傳統(tǒng)行政體制余威”，勞有所獲，高效勞動(dòng)高收入，體現(xiàn)對(duì)員工

9、勞動(dòng)的公平報(bào)酬計(jì)價(jià)。</p><p>　　價(jià)格理念與價(jià)格機(jī)制原則</p><p>　　收益保障。要求覆蓋成本和實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益，前者是核心要求，否則經(jīng)營(yíng)難以持續(xù)。通過(guò)價(jià)格實(shí)現(xiàn)最大化的收益，是農(nóng)村信用社法人責(zé)任和社會(huì)責(zé)任的要求，以回報(bào)股東和對(duì)社會(huì)提供可持續(xù)的金融服務(wù)。價(jià)格機(jī)制要以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向。通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債的合理財(cái)務(wù)杠桿，以資產(chǎn)類產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格來(lái)覆蓋負(fù)債類產(chǎn)品成本和勞動(dòng)成本、運(yùn)行費(fèi)用、稅金費(fèi)用，是農(nóng)

10、村信用社價(jià)格機(jī)制的基本要求。</p><p>　　公眾可識(shí)別。誠(chéng)信的價(jià)格，是建立與客戶良好公共關(guān)系的前提。透明的價(jià)格信息，便利社會(huì)公眾減少對(duì)金融消費(fèi)的判斷失誤。</p><p>　　公平，遵重人性，提升產(chǎn)品倫理價(jià)值。價(jià)格是農(nóng)村信用社與客戶之間的自愿公平協(xié)議，要遵重客觀公正的法制精神和契約精神，與客戶相互尊重，在為客戶提供價(jià)值服務(wù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社的合理價(jià)格收益。在進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，要關(guān)注和

11、跟進(jìn)銀行同業(yè)社會(huì)平均價(jià)格，做到倫理定價(jià)，不因供不應(yīng)求而過(guò)份地非倫理的對(duì)客戶提出價(jià)格要求。</p><p>　　風(fēng)險(xiǎn)可控的價(jià)格與價(jià)格對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋。要求資產(chǎn)類產(chǎn)品與負(fù)債類產(chǎn)品價(jià)格適配，期限適配。要求建立一支懂價(jià)格科學(xué)和銀行專業(yè)的高素質(zhì)人才隊(duì)伍，執(zhí)行價(jià)格機(jī)制管理，作為農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理的核心團(tuán)隊(duì)。</p><p>　　運(yùn)用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技進(jìn)行有效率的產(chǎn)品價(jià)格計(jì)量。這是保障價(jià)格機(jī)制及時(shí)做出科學(xué)決策的前

12、提，也是保障農(nóng)村信用社員工勞動(dòng)價(jià)格的途徑。價(jià)格機(jī)制的計(jì)算機(jī)信息管理系統(tǒng)要與生產(chǎn)系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、薪酬管理信息系統(tǒng)等進(jìn)行有效整合，數(shù)據(jù)共享，高效鏈接。</p><p>　　價(jià)格機(jī)制安排的框架構(gòu)想</p><p>　　農(nóng)村信用社價(jià)格機(jī)制安排的重心是資產(chǎn)類產(chǎn)品、負(fù)債類產(chǎn)品和員工勞動(dòng)價(jià)格3個(gè)方面。</p><p>　?。ㄒ唬┵Y產(chǎn)負(fù)債與勞動(dòng)價(jià)格機(jī)制基本原理——資產(chǎn)負(fù)債資

13、金價(jià)格綜合計(jì)量</p><p>　　1、農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債與勞動(dòng)價(jià)格邏輯?；驹硎浅杀緵Q定資產(chǎn)單位價(jià)格。進(jìn)行價(jià)格安排時(shí)，首先進(jìn)行成本計(jì)量，然后單位化為可生息資產(chǎn)的價(jià)格。</p><p><b>　　第一步，計(jì)量成本。</b></p><p>　?、倏偝杀?負(fù)債成本總額+勞動(dòng)成本總額+稅費(fèi)與運(yùn)行成本總額?？偝杀疽话阋晕磥?lái)n個(gè)會(huì)計(jì)期間進(jìn)行計(jì)量（一

14、般是n=1）。</p><p>　?、?負(fù)債成本按照權(quán)債發(fā)生制的會(huì)計(jì)原則，在會(huì)計(jì)期間進(jìn)行計(jì)量，在會(huì)計(jì)電算化技術(shù)支持下，所有負(fù)債類產(chǎn)品項(xiàng)都可以計(jì)量得出未來(lái)一個(gè)會(huì)計(jì)期間的負(fù)債成本總額。</p><p>　?、鄱愘M(fèi)與運(yùn)行成本總額由以下幾個(gè)部分組成，一是向國(guó)家支付的稅費(fèi)，包括營(yíng)業(yè)稅、資產(chǎn)稅等（不含所得稅）和非向國(guó)家支付的對(duì)社會(huì)捐贈(zèng)的公益稅，如對(duì)殘疾事業(yè)的贊助。二是維持經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常運(yùn)行的辦公費(fèi)用、營(yíng)

15、銷費(fèi)用、涉外事務(wù)費(fèi)用等經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。對(duì)國(guó)家支付的稅額可以通過(guò)資產(chǎn)收益與負(fù)債類產(chǎn)品、服務(wù)收益來(lái)進(jìn)行計(jì)量得出，預(yù)測(cè)數(shù)相對(duì)比較準(zhǔn)確。對(duì)社會(huì)捐贈(zèng)的公益稅和運(yùn)行成本按照歷史會(huì)計(jì)年度經(jīng)驗(yàn)值進(jìn)行預(yù)測(cè)。</p><p>　?、軇趧?dòng)成本是未來(lái)n個(gè)會(huì)計(jì)期間的對(duì)員工勞動(dòng)全部薪酬成本，包括直接支付的工資和預(yù)計(jì)的社會(huì)保障性費(fèi)用。</p><p>　　勞動(dòng)價(jià)格=社會(huì)平均工資×i1+勞動(dòng)行為風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值×

16、;i2+勞動(dòng)行為價(jià)值×i3</p><p>　　i是勞動(dòng)薪酬調(diào)節(jié)系數(shù)，可以考慮地區(qū)差異、工種風(fēng)險(xiǎn)差異、行政層級(jí)差異、崗位的事業(yè)貢獻(xiàn)差異等。勞動(dòng)行為風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值是勞動(dòng)人員在崗位上的工作對(duì)身體的損害性補(bǔ)償，勞動(dòng)行為價(jià)值是從事金融事業(yè)對(duì)單位和對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)價(jià)值。</p><p>　　第二步，計(jì)量單位資產(chǎn)價(jià)格成本</p><p>　　單位資產(chǎn)價(jià)格成本=總成本÷可

17、運(yùn)營(yíng)總資產(chǎn)。</p><p>　　單位資產(chǎn)價(jià)格成本就是未來(lái)n個(gè)會(huì)計(jì)期間的資產(chǎn)類產(chǎn)品預(yù)測(cè)保本價(jià)格。</p><p>　　第三步，計(jì)量預(yù)期收益和凈利潤(rùn)</p><p>　　預(yù)期收益=可運(yùn)營(yíng)總資產(chǎn)×預(yù)期可運(yùn)營(yíng)資產(chǎn)收益率</p><p>　　這里，由于當(dāng)前農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)收入占比少，因此對(duì)非資產(chǎn)性的服務(wù)收入予以忽略。</p>

18、<p>　　第四,計(jì)量資產(chǎn)類產(chǎn)品單位價(jià)格</p><p>　　資產(chǎn)類產(chǎn)品資金綜合價(jià)格=(總成本+預(yù)期收益)÷可運(yùn)營(yíng)總資產(chǎn)</p><p>　　2、農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債與勞動(dòng)價(jià)格的影響因素</p><p>　?、儇?fù)債成本。股本金是投資人的投入，除籌集時(shí)支付費(fèi)用外，在股金運(yùn)營(yíng)期間不支付成本。負(fù)債資金根據(jù)期間和市場(chǎng)供需關(guān)系有利率價(jià)格的起伏，負(fù)債流動(dòng)性越

19、強(qiáng)價(jià)格越低。</p><p>　　②資產(chǎn)收益。在農(nóng)村信用社的資產(chǎn)中扣除運(yùn)行投入的不生息資產(chǎn)，如固定資產(chǎn)和辦公場(chǎng)所損耗品外，其他可運(yùn)營(yíng)資金是生息資產(chǎn)。遵循貨幣時(shí)間價(jià)值原理，資產(chǎn)收益率隨期限長(zhǎng)短因風(fēng)險(xiǎn)而價(jià)格起伏，資產(chǎn)流動(dòng)性越強(qiáng)價(jià)格越低。</p><p>　?、蹌趧?dòng)成本。隨國(guó)家對(duì)勞動(dòng)最低收入保護(hù)條款決定，凡農(nóng)村信用社員工都有基本薪資，這是對(duì)員工固定勞務(wù)支出。對(duì)于員工從事勞動(dòng)工作，由于承擔(dān)的行政、

20、經(jīng)營(yíng)決策、管理與執(zhí)行操作的風(fēng)險(xiǎn)性不同而需要支付勞動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬。對(duì)于勞動(dòng)量不同的員工由于勞動(dòng)行為價(jià)值計(jì)量差異，需要支付勞動(dòng)行為價(jià)值報(bào)酬。則勞動(dòng)價(jià)格一般是取行業(yè)平均值，調(diào)整系數(shù)i，超過(guò)行業(yè)平均值則說(shuō)明對(duì)員工勞務(wù)回報(bào)高，對(duì)穩(wěn)定員工勞動(dòng)和增進(jìn)員工勞動(dòng)效率有助力作用——員工會(huì)因同樣價(jià)值性勞動(dòng)而獲得超過(guò)行業(yè)平均值的收益。</p><p>　　運(yùn)用會(huì)計(jì)電算化技術(shù)進(jìn)行員工業(yè)務(wù)與事務(wù)工作的操作分工環(huán)節(jié)計(jì)價(jià)，決定勞動(dòng)行為風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值和勞動(dòng)

21、行為價(jià)值的單價(jià)及i2、i3系數(shù)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展適時(shí)調(diào)整單價(jià)和系數(shù)i。</p><p>　?。ǘ┴?fù)債類產(chǎn)品價(jià)格安排</p><p>　　負(fù)債類價(jià)格產(chǎn)品安排運(yùn)用《負(fù)債類產(chǎn)品價(jià)格安排表》（表1）來(lái)進(jìn)行計(jì)量，稱為農(nóng)村信用社負(fù)債類產(chǎn)品價(jià)格安排原理。在負(fù)債類中對(duì)每一個(gè)具體的業(yè)務(wù)項(xiàng)進(jìn)行期限與價(jià)格的計(jì)量，得出分類和總體的負(fù)債成本。對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與決策管理人員來(lái)說(shuō)，負(fù)債類產(chǎn)品交易的價(jià)格技術(shù)的關(guān)鍵，是根

22、據(jù)資產(chǎn)配置需求對(duì)負(fù)債的組織的計(jì)價(jià)營(yíng)銷技術(shù)的運(yùn)用。</p><p>　　表1:負(fù)債類產(chǎn)品價(jià)格安排表</p><p>　?。ㄈ┵Y產(chǎn)類產(chǎn)品價(jià)格安排</p><p>　　資產(chǎn)類價(jià)格產(chǎn)品安排運(yùn)用《資產(chǎn)類產(chǎn)品價(jià)格安排表》（表1）來(lái)進(jìn)行計(jì)量，稱為農(nóng)村信用社資產(chǎn)類產(chǎn)品價(jià)格安排原理。在資產(chǎn)類中對(duì)每一個(gè)具體的業(yè)務(wù)項(xiàng)進(jìn)行期限與價(jià)格的計(jì)量，得出分類和總體的資產(chǎn)收益。對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與決策管

23、理人員來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)類產(chǎn)品交易的價(jià)格技術(shù)的關(guān)鍵，是根據(jù)負(fù)債配置需求對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的組織的計(jì)價(jià)營(yíng)銷技術(shù)的運(yùn)用。</p><p>　　表2:資產(chǎn)類產(chǎn)品價(jià)格安排表</p><p>　　負(fù)債類產(chǎn)品價(jià)格安排表和資產(chǎn)類產(chǎn)品價(jià)格安排表中的產(chǎn)品類項(xiàng)可以根據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍和產(chǎn)品進(jìn)行整合與明細(xì)，期限可根據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的實(shí)際進(jìn)行整合和細(xì)化。</p><p>　　（四）價(jià)格技術(shù)的運(yùn)用</p>

24、<p>　　產(chǎn)品價(jià)格安排原理是經(jīng)營(yíng)者主動(dòng)識(shí)別與進(jìn)行產(chǎn)品價(jià)格組合的技術(shù)，在充分的市場(chǎng)信息環(huán)境中，產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)決策者能進(jìn)行基本的判斷和有效操作。</p><p>　　1.對(duì)產(chǎn)品的調(diào)整。在交易談判中，可以進(jìn)行價(jià)格與預(yù)期目標(biāo)的合意對(duì)比，據(jù)以進(jìn)行產(chǎn)品交易決策。如資產(chǎn)類中的不同客戶交易判斷，以風(fēng)險(xiǎn)可控的價(jià)格最優(yōu)為首選交易對(duì)手。</p><p>　　2.以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向進(jìn)行負(fù)債與資產(chǎn)類產(chǎn)品配對(duì)，防

25、止流動(dòng)性錯(cuò)配產(chǎn)生宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)引起的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，在資產(chǎn)負(fù)債的最優(yōu)整合中尋求最佳價(jià)格收益。短期負(fù)債與長(zhǎng)期資產(chǎn)的錯(cuò)配是一種高收益的財(cái)務(wù)杠桿技術(shù)，但是如果短期負(fù)債池不穩(wěn)定可能導(dǎo)致嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。將《資產(chǎn)類產(chǎn)品價(jià)格安排表》和《負(fù)債類產(chǎn)品價(jià)格安排表》結(jié)合使用，就是“信用權(quán)利（資產(chǎn)）與信用義務(wù)（負(fù)債）對(duì)應(yīng)平衡式管理法”（技術(shù)原理參見《時(shí)空原理》6.19節(jié)“經(jīng)濟(jì)信用”，2014年4月西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社出版，劉邦銀著），可以進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債類項(xiàng)與期限、價(jià)

26、格的最優(yōu)配對(duì)組合，實(shí)現(xiàn)最佳價(jià)格策略安排。</p><p>　　3.價(jià)格部門堅(jiān)持產(chǎn)品價(jià)格安排的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)關(guān)注期限配置與價(jià)格的市場(chǎng)演化規(guī)律，提前做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警?；镜膬r(jià)格管理觀念是爭(zhēng)取最大化的資產(chǎn)類產(chǎn)品價(jià)格收益和勞務(wù)價(jià)格收益，最少的負(fù)債成本支出和最優(yōu)的勞動(dòng)成本價(jià)格。當(dāng)資產(chǎn)類產(chǎn)品價(jià)格的議價(jià)能力下降時(shí)，要及時(shí)傳導(dǎo)給負(fù)債類產(chǎn)品事業(yè)部，進(jìn)行負(fù)債類產(chǎn)品的價(jià)格優(yōu)化，如果負(fù)債類產(chǎn)品價(jià)格都無(wú)法優(yōu)化來(lái)彌補(bǔ)資產(chǎn)類產(chǎn)品價(jià)格的收益下降，則

27、可能就要考慮運(yùn)行成本和勞動(dòng)成本。這是銀行業(yè)流行的作法，不能持續(xù)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)優(yōu)化則只有走裁員的路子。</p><p>　　4.要綜合農(nóng)村信用社的社會(huì)責(zé)任、政府監(jiān)管與法制要求，在產(chǎn)品交易和服務(wù)中價(jià)格優(yōu)惠，包括非計(jì)入單位產(chǎn)品中的公益稅費(fèi)。一方面是直接在單位產(chǎn)品價(jià)格中優(yōu)惠，如對(duì)“三農(nóng)”的貸款利率優(yōu)惠，另一方面是直接進(jìn)行捐贈(zèng)，不體現(xiàn)產(chǎn)品在交易中。二者都具有口碑宣傳意義，給公眾和客戶一種直接體現(xiàn)農(nóng)村信用社社會(huì)公益的倫理價(jià)值感。&

28、lt;/p><p>　　計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)框架設(shè)計(jì)構(gòu)想</p><p>　　價(jià)格機(jī)制安排是一個(gè)跨事業(yè)部門的涉及農(nóng)村信用社運(yùn)營(yíng)的整體戰(zhàn)略決策，不僅具有全局性，更具有涉及具體產(chǎn)品交易的操作性。需要進(jìn)行跨計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的整體性頂層設(shè)計(jì)，只有各事業(yè)部緊密配合才能實(shí)現(xiàn)價(jià)格機(jī)制的科學(xué)安排。</p><p>　　生產(chǎn)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、價(jià)格系統(tǒng)、薪酬管理系統(tǒng)及邏輯鏈接如下

29、圖。數(shù)據(jù)庫(kù)是一個(gè)信息池，在生產(chǎn)系統(tǒng)中產(chǎn)生基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)，在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)和薪酬管理系統(tǒng)中產(chǎn)生二次加工信息并回儲(chǔ)，向價(jià)格系統(tǒng)提供價(jià)格監(jiān)測(cè)與加工數(shù)據(jù)源并回儲(chǔ)。</p><p>　　(一)以價(jià)格系統(tǒng)為目標(biāo)，薪酬系統(tǒng)和客戶關(guān)系管理系統(tǒng)進(jìn)行產(chǎn)品項(xiàng)與勞動(dòng)成本項(xiàng)的計(jì)量，與生產(chǎn)系統(tǒng)中產(chǎn)生的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)一起進(jìn)入數(shù)據(jù)庫(kù)，開成價(jià)格信息數(shù)據(jù)池。</p><p>　　(二)價(jià)格系統(tǒng)計(jì)量到每一個(gè)客戶的每一個(gè)交易業(yè)務(wù)，目的

30、是在進(jìn)行產(chǎn)品談判中對(duì)客戶個(gè)性化議價(jià)服務(wù)。生產(chǎn)系統(tǒng)按照業(yè)務(wù)流水時(shí)間進(jìn)行數(shù)據(jù)排隊(duì)，產(chǎn)生的信息存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫(kù)中，按照客戶關(guān)系管理的需求進(jìn)行信息加工進(jìn)入客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，按照員工勞動(dòng)報(bào)酬計(jì)量要求進(jìn)入薪酬管理系統(tǒng)。</p><p>　　(三)對(duì)負(fù)債與資產(chǎn)類產(chǎn)品戰(zhàn)略安排和戰(zhàn)術(shù)決策，執(zhí)行“產(chǎn)品價(jià)格安排原理”，從數(shù)據(jù)庫(kù)中提取數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，提出預(yù)期的負(fù)債與資產(chǎn)的不同期限和價(jià)格配置指令，向相關(guān)負(fù)債與資產(chǎn)與勞動(dòng)管理部門提出負(fù)債、資產(chǎn)和勞

31、動(dòng)配置政策的決策導(dǎo)向。</p><p><b>　　尊敬的家卷書記：</b></p><p>　　您3月26日在合江縣農(nóng)商行調(diào)研期間布置的關(guān)于對(duì)農(nóng)村信用社利率價(jià)格研究課題，我領(lǐng)受任務(wù)后向您承諾于2014年6月完成調(diào)研文章的寫作。</p><p>　　在經(jīng)過(guò)深入分析當(dāng)前金融市場(chǎng)宏觀形勢(shì)和未來(lái)趨勢(shì)后，我結(jié)合當(dāng)前四川省農(nóng)信系統(tǒng)價(jià)格機(jī)制尚未完全起步的實(shí)

32、際情況，從風(fēng)險(xiǎn)、成本收益、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、公益責(zé)任、科技系統(tǒng)、薪酬管理等視角進(jìn)行了綜合認(rèn)知，圍繞“如何構(gòu)建農(nóng)村信用社價(jià)格機(jī)制的框架”展開，以資產(chǎn)負(fù)債利率為重心，注重客戶單筆交易中個(gè)性化服務(wù)議價(jià)，兼顧員工勞動(dòng)價(jià)格（薪酬成本），形成了調(diào)研報(bào)告《應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)化構(gòu)建四川省農(nóng)村信用社價(jià)格機(jī)制戰(zhàn)略管理研究》，全文5000多字，圖表文結(jié)合，力求通俗，重在厘清農(nóng)村信用社價(jià)格機(jī)制的思路與建設(shè)路徑。</p><p>　　請(qǐng)家卷書記指正，希