淺析我國城鎮(zhèn)居民的及影響因素畢業(yè)論文

1、<p>　　論文題目：淺析我國城鎮(zhèn)居民的理財現狀及影響因素</p><p><b>　　摘要</b></p><p>　　居民理財是市場經濟發(fā)展到一定階段后所產生的必然結果。隨著改革開放以來,我國城鎮(zhèn)居民的投資意識增強,學會使錢保值增值。本文從三個方面講述了居民理財的現狀,影響因素,以及解決我國城鎮(zhèn)居民的理財若干問題的整體建議?？傊?只有知識+實踐，居民才能

2、不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財之路。</p><p>　　關鍵詞: 居民理財 風險 合理投資</p><p><b>　　目錄 </b></p><p>　　我國城鎮(zhèn)居民的理財現狀…………………………………………4</p><p>　　1.1 理財結構發(fā)生了變化……………………………………………………

3、………………4</p><p>　　1.2 理財越來越普及…………………………………………………………………………4</p><p>　　1.3 儲蓄依然是居民理財首選………………………………………………………………4</p><p>　　1.4 居民理財也面臨風險……………………………………………………………………4</p><p>　　2

4、 .影響我國城鎮(zhèn)居民理財因素………………………………………6</p><p>　　2.1環(huán)境因素…………………………………………………………………………………6</p><p>　　2.1.1.經濟周期………………………………………………………………………………6</p><p>　　2.2.2通貨膨脹………………………………………………………………………………6&

5、lt;/p><p>　　2.2.3經濟政策………………………………………………………………………………6</p><p>　　2.2 金融市場環(huán)境……………………………………………………………………………6</p><p>　　2.2.1金融市場是居民籌資和投資的場所…………………………………………………6</p><p>　　2.2.2居民通過

6、金融市場使長短期資金互相轉化…………………………………………6</p><p>　　2.2.3金融市場為居民提供有關信息………………………………………………………6</p><p>　　2.3 微觀環(huán)境…………………………………………………………………………………6</p><p>　　2.3.1文化因素………………………………………………………………………………6

7、</p><p>　　2.3.2社會因素………………………………………………………………………………6</p><p>　　2.3.3個人因素………………………………………………………………………………6</p><p>　　2.3.4心理因素………………………………………………………………………………7</p><p>　　3.解決我國城鎮(zhèn)

8、居民的理財若干問題的整體建議…………………8</p><p>　　3.1縮小兩級間貧富差距……………………………………………………………………8</p><p>　　3.2減少居民家庭儲蓄比例，增加合理性投資……………………………………………8</p><p>　　3.3加強專業(yè)化理財隊伍建設，提高居民理財效率………………………………………9</p>

9、<p>　　3.4 提高居民自身理財觀念，實現富裕人生………………………………………………9</p><p>　　結論……………………………………………………………………11</p><p>　　參考文獻………………………………………………………………12</p><p>　　致謝……………………………………………………………………13</p>

10、<p>　　淺析我國城鎮(zhèn)居民的理財現狀及影響因素</p><p>　　改革開放以來,中國成為世界經濟增長最快的國家,居民收入水平迅速提高,收入渠道也不斷增加。除了銀行存款投資外,居民眼光也學會了朝向理財,2005年我國銀行個人理財產品的發(fā)行規(guī)模達到2000億元人民幣,2006年則達到4000億元,2007年達到8190億元,2008年達到3.7萬億元,2011年一季度,這個數字很驚人的達到了4.3萬

11、億元,在快速的增長.理財市場獲得了前所未有的發(fā)展。</p><p>　　我國城鎮(zhèn)居民的理財現狀</p><p>　　隨著我國城鎮(zhèn)居民的收入水平的提高,理財不再僅限于銀行存款,也朝向風險型投資。目前我國居民的理財現狀如下：</p><p>　　1.1理財結構發(fā)生了變化</p><p>　　這些年,中國人的錢包漸漸鼓了起來,家庭資產的概念隨之發(fā)生

12、了深刻的變遷,投資理財成為虛度居民的當務之急。80年代,家庭資產大多是指現金、存款、國庫券以及冰箱、彩電等"值錢"的大件;90年代,除了存款、國債之外,又多了股票和保險,此時在不少中國家庭中,冰箱彩電已經算不上重要的家庭資產了,住房開始占據重要位置;進入21世紀后,投資渠道不斷增多,股票型基金、貨幣型基金、信托、外匯理財以及人民幣理財逐步進,中國熱理財視角不斷放寬。</p><p>　　1.2

13、 理財越來越普及</p><p>　　根據2010年的一項抽樣調查顯示,六成左右的居民在 進行理財活動,36%的居民會考慮進行投資理財,僅有1%的居民表示今后也不會考慮投資理財。于此同時,隨著居民年齡的增加,正進行理財活動的比例也隨之增加。如今,人們對投資理財觀的培養(yǎng)日益年輕化。</p><p>　　1.3 儲蓄依然是居民理財首選</p><p>　　目前投資理財

14、的渠道和方式越來越多,如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展.單一的投資工具應經不符合國情民情,且風險太大于是,"投資組合"的概念應運而生,既能降低風險,同時也能平穩(wěn)地創(chuàng)造財富.最普通的投資理財渠道不近乎有銀行存款、基金、股票等。調查顯示,盡管儲蓄收益少,但風險小的特點依然使得儲蓄成為居民最傾向的投資理財方式,達到了67% ,其次便是基金,為60%。.隨著居民對理財產品認知度的加深,基金投資越來越受到居民的青睞,基

15、金由于其特有的屬性已經有和儲蓄分庭抗禮之勢,和儲蓄相比,它的收益較大;和股票相比,它的風險較小。而如今的股票市場狀況十分慘淡,導致居民對股票的投資意愿并不是很高。</p><p>　　1.4 居民理財也面臨風險</p><p>　　居民理財是一項充滿風險的經濟活動,所謂居民理財風險是指居民理財主題過程中,由于外部環(huán)境的復雜性和變動性以及居民理財主題對環(huán)境的認知能力的有限性,而導致的理財失

16、敗或打不到預期的目標的可能性及其損失。居民理財既要關心資本收益率,也重視面臨的風險,最終要在資本金收益的風險程度之間達到某種程度的均衡。</p><p>　　由于任何人承受風險都有一定的限度,超過了限度,風險就會變成負擔或壓力,可能會對其情緒或心理造成傷害,甚至影響帶各個生活層面,包括健康、工作、家庭生活、交友和休閑等等.而目前我國大多數居民收入水平不高,抗風險的能力十分有限,一旦風險變成現實,往往會造成難以承受

17、的損失,甚至會帶來嚴重的精神打擊.研究和探索居民理財風險,有助于居民正確選擇有效的理財方式,從而降低和防范風險。</p><p>　　從整體上看,居民理財的風險包括總風險和具體風險兩層含義。居民理財總風險是指居民在理財過程的風險,包括期初總風險/理財過程總風險和期末總風險。理財具體風險是指根據某一標準對理財風險的在分類。從縱觀理財環(huán)節(jié)看,有籌資風險、投資風險、消費風險、分配風險等; 從橫向資本結構看,有民間借貸風

18、險、證券投資風險、償債風險等;從構成內容上看,有家庭成員遭受傷害或死亡等引起的健康風險、失業(yè)風險匯率風險、利率風險、政策風險和自然風險等。</p><p>　　2 影響我國城鎮(zhèn)居民理財因素</p><p>　　理財環(huán)境是指居民理財過程中所面臨的各種影響居民理財活動的客觀條件或影響因素。研究理財環(huán)境，有助于居民提高適應和利用環(huán)境的能力，并正確地制定理財策略。其環(huán)境因素包括經濟環(huán)境/金融市場

19、環(huán)境/微觀環(huán)境等。</p><p><b>　　2.1 經濟環(huán)境</b></p><p>　　影響居民理財的經濟環(huán)境主要有經濟周期、通貨膨脹狀況、經濟政策等等。</p><p><b>　　2.1.1經濟周期</b></p><p>　　在市場經濟條件下，經濟發(fā)展是在波動中前進，呈現出一定的周期性

20、，通常表現為衰退、蕭條、復蘇和高漲四個階段。經濟性波動對居民理財有重要影響。一般而言，在蕭條階段，由于整個宏觀經濟不景氣，可能處于緊縮狀念之中，居民投資銳減；而在經濟高漲階段，由于經濟發(fā)展迅速，人民生活水平提高，各種投資市場活躍，居民投資劇增?？傊?，面對周期性波動，居民須適當調整理財行為。</p><p>　　2.1.2 通貨膨脹</p><p>　　通貨膨脹會給居民理財帶來很大的困難。通

21、脹時期，居民應采取各種辦法降低通脹的損失，如采用套期保值或負債經營等措施，轉移或使通脹損失減到最小。</p><p>　　2.1.3 經濟政策</p><p>　　在市場經濟條件下,國家利用經濟政策進行宏觀調控。目前我國的財稅體制、金融體制、外匯體制、外貿體制、計劃體制、投資體制等經濟政策,深刻影響著我國居民的經濟生活,也深刻影響著我國居民的籌資、投資等理財活動。</p>&

22、lt;p>　　2.2 金融市場環(huán)境</p><p>　　金融市場是資金供應者和資金需求者雙方借助信用工具融通資金達成交易的場所。金融市場和居民理財關系十分密切：</p><p>　　2.2.1 金融市場是居民籌資和投資的場所。居民籌資包括貸款、進行票據貼現等;居民融資包括買股票、債券等。</p><p>　　2.2.2 居民通過金融市場使長短期資金互相轉

23、化。居民持有的股票、債券等長期投資,通過市場轉賣變現，轉化成的短期資金：以短期資金在市場上購買股票、債券等，又使短期資金轉化為長期資金。</p><p>　　2.2.3 金融市場為居民提供有關信息。金融市場上利率的變動，可反映資金的供求關系。有價證券市場的行情，可影響居民證券投資損益狀況。居民進行籌資、投資決策時，可以利用金融市場提供的有關信息。</p><p><b>　　2

24、.3 微觀環(huán)境</b></p><p>　　微觀環(huán)境是指家庭(或個人)的情況(人生階段、職業(yè)、婚姻狀況、教育程度、收</p><p>　　入穩(wěn)定性、健康狀況)存在差異。家庭(或個人)應根據自身的情況選擇適合于自身的</p><p>　　理財方式。影響居民理財行為的主要因素包括文化、社會、個人和心理等等。</p><p>　　2.

25、3.1 文化因素。文化和社會階層等文化因素，對居民行為有最廣泛和最深遠的影響。文化是人類欲望和行為最基本的決定因素，一般類講，社會階層按等級排列，每一階層的成員具有類似的價值觀、興趣愛好的行為方式。目的高收入人群多為文化程度較高的人群。</p><p>　　2.3.2 社會因素。由于居民在社會中扮演著不同的角色和地位，因此行為必然會受到</p><p>　　不同參照群體的影響，如同事、

26、鄰居、親戚朋友等。</p><p>　　2.3.3 個人因素。居民受個人特性的影響，特別受其年齡所處的家庭生命周期階段、</p><p>　　職業(yè)、經濟狀況、生活方式、個性等影響。</p><p>　　2.3.4 心理因素。亞伯拉罕．馬斯洛認為，人的需要是以層次的形式出現的，按其重要程度大小，由低層次需要逐漸向上發(fā)展到高層次需要，依次為生理需要、安全需要、社交需

27、要、尊重需要和自我實現需要；只有低層次需要被滿足后，較高層次的需要才會出現并要求得到滿足。而居民理財的最終目的是為實現最高層次即自我實現的需要打下物質基礎。</p><p>　　3解決我國城鎮(zhèn)居民的理財若干問題的整體建議</p><p>　　根據我國城鎮(zhèn)居民理財狀況,結合我國理財環(huán)境,建議如下：</p><p>　　3.1 縮小兩級間貧富差距，擴大中階層人數<

28、;/p><p>　　隨著我國基尼系數的不斷升高，貧富差距越來越成了不爭的事實，雖然不否認有一部分高收入者是正當勞動合法所得，如代理行業(yè)從業(yè)人員、外資企業(yè)高管收入等等，但我國轉型時期貧富差距的非合理拉大，主要是諸多非競爭性因素的存在，如公平分配的秩序尚未形成，弱勢群體的合法權益未得到切實有效地維護，對貧富差距的宏觀調控缺乏效率等。</p><p>　　從理論上講，一個社會的不平等和不公平并不直接

29、影響該社會的穩(wěn)定，但是不平等和不公正首先造成的一個最明顯的社會后果是利益分配不當、激勵機制扭曲和貧富差距過大。先富起來的群體以及一些腐敗分子的炫耀性消費的示范效應，人們在經濟制度中行為的激勵結構扭曲以及社會生活中經濟、政治行為規(guī)范與取向混亂，使人們的羨慕與妒忌、攀比與模仿、失落與憤怒等各種情緒交織在了一起。如果再加上媒體不適當的炒作與推動，就會使得其他社會群體心理上的那種相對剝奪感與地位的不一致性在相互比較的過程中變得愈來愈強烈，由此引

30、發(fā)的不滿意度就會變得愈來愈高。人們就會對一個社會的諸如像共同富裕、社會主義道路等這樣的基本價值觀念發(fā)生懷疑和動搖，對我們的政府以及政府的行為愈來愈不信任。</p><p>　　因此，不合理的貧富差距擴大不僅會威脅中國構建和諧社會，還會影響中國經濟可持續(xù)增長目標的實現。我們必須要逐漸消除不平等基礎上的兩極間差距，實現權利公平、機會公平、過程公平以及分配上的公平。</p><p><b&

31、gt;　　解決問題:</b></p><p>　　首先，合理調整體制上的所有權，特別是國有部門的分配關系和分配秩序，對國有壟斷部門和國有壟斷行業(yè)的收入分配要加強監(jiān)管，防止法理上歸全體公民所有的壟斷利潤轉化為小集團的利益和個別人員的薪酬福利；對國有企業(yè)的收入分配行為要進行有效監(jiān)測和監(jiān)控，避免借國有資產戰(zhàn)略性調整之名柬侵吞全民優(yōu)質資產。</p><p>　　其次，政府應該加大對教育

32、的投入力度，讓所有勞動者都有獲得公平就業(yè)的機會,此外，還應實行最低工資制度，從而使得初次分配處于比較公平的狀念。也只有在 公平合理的環(huán)境，人們才可以充分享受市場經濟帶來的利益，充分享受國家富強帶來的切實保障；社會中間階層才能越來越大。中間階層的特點主要是有一定文化、收入高、工作穩(wěn)定；他們是市場經濟的親身實踐者，具有比較豐富的實踐經驗和較強的接受能力，隨著財富的積累，他們的理財意識逐步增強，對理財水平的提高也日益強烈，所以他們是理財的主要

33、構成人群，也是社會的穩(wěn)定力量。</p><p>　　3.2. 減少居民家庭儲蓄比例，增加合理性投資</p><p>　　一個人若能把握一定的風險投資意識，進行合理的風險投資，將會為自己創(chuàng)造更多的財富。在當今信息與財富的時代，個人理財及個人風險投資己成為居民積蓄財富的最主要手段。作為每個人，都應該更新觀念．調整自己的理財投資及個人存儲積蓄力式，單一的銀行儲蓄已不是居民理財唯一的選擇，居民需

34、運用多種投資工具，規(guī)避風險、把握行情，為自己創(chuàng)造更多的財富。</p><p>　　3..2.1 信托產品投資</p><p>　　信托產品目前主要分為證券類信托和項目類信托兩種，前者主要投資于股票、基金、國債、可轉債等，后者則投資于具體項目。由于目的我國金融市場的不完善，建議居民主要投資項目類信托；而且，作為金融業(yè)四大支柱之一的信托業(yè)，在為個人客戶理財方面有著其獨特的優(yōu)勢：</p&

35、gt;<p>　　第一、專家理財。與客戶自身理財相比，信托是專家理財。通過信托投資公司集中起來的客戶資金，由專業(yè)人士進行打理，他們可以憑借專業(yè)知識和經驗技能進行組合投資，從而避免客戶自身投資的盲目性，以達到降低投資風險，提高投資收益的目的。</p><p>　　第二、風險可控。信托合同對信托財產的運用、管理、處分有著嚴格的規(guī)定，信托合同一經簽訂，信托投資公司只能按照合同規(guī)定的范圍和方式進行運作。這種

36、制度的安排明確了信托投資公司的責任和義務，確保了信托財產的安全。</p><p>　　第三、資命運用范圍廣泛。當前我國對銀行、保險、證券實行的是分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的制度，從目各金融機構所報出的產品看，銀行推出的人民幣理財業(yè)務主要投向為銀行間債券交易市場和匯市;證券公司和基金公司所推出的理財產品則集中于證券市場；保險公司所推出一大批理財產品則主要投資于股票、債券、基會和大額存款。而信托投資公司的經營范圍卻較為廣泛，

37、可以橫跨貨幣市場、資本市場和實業(yè)市場，是目前唯一準許用明橫跨三大市場投資的金融機構。</p><p>　　第四、個性化理財。信托投資公司可以根據投資者的喜好和特性，度身定做個性化產品(如單一資金信托、股權信托、不動產信托、遺囑信托等)，通過專家理財最大限度地滿足投資者的個性化要求。</p><p>　　目前從我國信托產品的投資領域來看，產品主要集中投向在基礎設施、房地產、金融和工商企業(yè)四個

38、領域。</p><p>　　3.3 加強專業(yè)化理財隊伍建設，提高居民理財效率</p><p>　　一方面，個人理財涉及面廣，不僅限于金融產品的投資分配、資金運用的合理規(guī)劃，還包括幫助客戶處理稅務問題，熟悉房地產投資、證券投資等諸多方面；另一方面我國金融業(yè)長期的分業(yè)經營模式使各銀行缺乏既熟悉銀行業(yè)務，又精通證券交易、保險等會融業(yè)務的全能型人才.例一個對銀行存款存期如何搭配十分精通的銀行職員

39、可能對股票、債券運作非常陌生，對房地產、期貨、黃金等的投資知識知之甚少，更不用說對多種保險公司推出的上千種險種如何熟悉和靈活組合了，這顯然無法為客戶實現資產保值、增值和規(guī)避風險。</p><p>　　因此，應培養(yǎng)一批高素質的理財客戶經理和熟悉多方面金融業(yè)務的理財專家，他們應具有相關的理財理論知識和財務分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務中，能夠為客戶提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據客戶的實際財務狀況

40、、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，并且針對個體差異和需求，提供“一對一”的專業(yè)理則服務，從而真正使客戶資產得到科學理財，把錢財相關事務納入有計劃、有系統(tǒng)的管理。同時，建立我國的個人理財師資格認證體系，使理財師與律師、會計師一樣成為金融市場的專業(yè)人員，幫助客戶分析自身財務狀況和理財需求，設計出個性化的、具有可行性的、符合現在理財理念的理財方案來，切實提高居民的理財效率。</p>&

41、lt;p>　　3.4 、提高居民自身理財觀念，實現富裕人生</p><p>　　3.4.1 注重生活理財，注重財產保全</p><p>　　理財并不等于投資，投資只是理財的一部分，財產保護也是理財中很重要的一環(huán)。因為意外(如生病)很容易使積累的財富在短時期內消耗；盲目投資，很容易帶來投資風險和投資失敗，從而向影響原來的生活質量。</p><p>　　3.4.

42、2 加強投資理財，加速資產增長</p><p>　　在滿足了基本的財產保全以后，人們手中仍有富余，于是金融市場上相應地提供了諸如股票、債券、基余、信托、保險等許許多多令人眼花繚亂的金融投資理則工具。這些工具的特點是有風險，因此就有了高于銀行儲蓄利息的收益，風險越大，司獲得的收益就越高，在這個過程中，知識在資產積累中的作用也就日益重要。這在證券投資中表現尤為突出。如果說20世紀80年代標志著“票證時代”向“貨幣時

43、代”轉移，那么自90年代市場經濟地位確立以來，則體現了“貨幣時代”向“投資時代”的轉移，如何選擇合適的投資組合，賺取最人利益，成了個人經濟生活中新的時尚。</p><p>　　3.4.3 實行系統(tǒng)管理，合理配置資產</p><p>　　在確定家庭理財目標時,要盡量量化自己的長、中、短期目標;在配置資產時要做到投資工具、投資時間及投資比例上的組合。</p><p>

44、;　　總之,只有知識+實踐，居民才能不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財之路.</p><p><b>　　4 結論</b></p><p>　　目前，我國城鎮(zhèn)居民人均可分配收入逐年增加，消費支出也在逐年增加，收入、消費之間、收入內部之間、消費結構內部之間都應該有一本明細賬，多多學習一定的理財知識(包括理財的各種方法、各種理財投資的技巧、各種收益率的設計，成本

45、的確定、市場變動趨勢等等)，把握住自己的理財目標，按照自己的收入、家庭階段和實際承受風險能力，從自己感興趣的投資項目入手，逐漸培養(yǎng)自己的理財觀念和理財手段。另外，還要建立家庭理財檔案，按家庭收支、家庭金融、貴重物品發(fā)票、證件類檔案分門別類放好，從而為家庭理財更好地服務投資學概論。</p><p><b>　　。</b></p><p><b>　　參考文獻&

46、lt;/b></p><p>　　搜狐公司理財頻道. 理財生活. 中國金融出2004年10月版社</p><p>　　中國金融教育發(fā)展基金會金融理財準委員會編,個人注冊金融理財師,中信山版社出版系列叢書,包括《個人理財》、《投資規(guī)劃》、《個人風險管理和保險規(guī)劃》2004年11月</p><p>　　中國財政經濟出版社 理財規(guī)劃師 2004年12月</p

47、><p>　　徐華青、肖武伙、盧曉生著.投資組合管理. 北京：復口大學出版 2005年12月</p><p>　　舒建. 個人理財_財富增長后的選擇. 中國科技財富.2005年12月</p><p>　　家庭理財攻略. 上海人民出版社 2006年11月</p><p>　　投資學概論. 經濟科學出版社. 2007年3月</p>

48、;<p>　　個人理財規(guī)劃. 中國財經經濟出版社. 2008年2月</p><p><b>　　致謝</b></p><p>　　我從2008年考入本院以來,3年的校園生活和論文寫作過程中，我得到了老師、同學們的悉心指導和熱心幫助，在此表示衷心的感謝。</p><p>　　首先我要感謝我的導師**老師，*老師在白忙之中指導我的論

49、文寫作，為我的論文提出了許多寶貴的修改意見，更重要的是*老師學識淵博、治學嚴謹、為人謙虛、待人熱情，無論在做學問還是做人方面，都使我受益終生。導師不僅給予我理論上的啟迪，又教我如何為人，如何做事，指導我如何學習知識和分析問題，并將所學知識化為智慧和能力，這一切都是我一生中最大的收獲。另外，在投資班學習期間，**老師、**老師、**老師等投資班的老師都給予了我親切的關懷與悉心的指導，使我受益非淺，言語難以表達我對老師們的感激之情，我只有加