市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)論文--我國(guó)手機(jī)支付發(fā)產(chǎn)業(yè)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略研究

1、<p>　　本 科 畢 業(yè) 設(shè) 計(jì)（論文）</p><p>　　題 目 我國(guó)手機(jī)支付發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略研究 </p><p>　　學(xué) 院 商學(xué)院 </p><p>　　專(zhuān) 業(yè)

2、 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo) </p><p>　　班 級(jí) 　 </p><p>　　學(xué) 號(hào) 　　 </p><p>　　學(xué)生姓名

3、 　 </p><p>　　指導(dǎo)教師 </p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　作為移動(dòng)通信技術(shù)與信息安全技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，融合了移動(dòng)電話(huà)和銀行

4、卡的功能特點(diǎn)的手機(jī)支付近年來(lái)正逐步走入我們的生活。手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)了用手機(jī)終端代替錢(qián)包，實(shí)現(xiàn)了隨時(shí)、隨地進(jìn)行支付的愿景，能夠?yàn)橛脩?hù)提供方便、快捷、安全的支付體驗(yàn)。手機(jī)支付的實(shí)現(xiàn)，帶來(lái)了全新的消費(fèi)觀(guān)念和方式，滿(mǎn)足了客戶(hù)多樣化的移動(dòng)支付需求，在沖擊我們現(xiàn)有生活的同時(shí)也必將引一場(chǎng)新的商業(yè)革命。</p><p>　　目前我國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)呈現(xiàn)出了，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方在線(xiàn)支付百花齊放，在開(kāi)放市場(chǎng)中，各方進(jìn)行充分的競(jìng)合博

5、弈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。在這個(gè)競(jìng)合博弈的過(guò)程中，我們看到：銀聯(lián)態(tài)度強(qiáng)勢(shì)，移動(dòng)、電信搶得先機(jī)，聯(lián)通奮力追趕，三方支付防御性意味明顯。</p><p>　　手機(jī)支付作為一個(gè)新的、革命性的事物，存在著諸多優(yōu)點(diǎn)，但也會(huì)有一個(gè)完善的過(guò)程。目前我國(guó)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)還面臨諸多迫切需要解決的問(wèn)題。這主要體現(xiàn)在：利益分配錯(cuò)綜復(fù)雜，合作困難，支付標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一；市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)力不足；缺乏相應(yīng)的監(jiān)管政策。要破解我國(guó)手機(jī)支付面臨的困境，就要走政府主導(dǎo)，企業(yè)聯(lián)

6、動(dòng)，做大行業(yè)蛋糕之路。此外，在發(fā)展過(guò)程中，還要做好市場(chǎng)化運(yùn)作，注意對(duì)消費(fèi)者的引導(dǎo)。</p><p>　　關(guān)鍵詞：手機(jī)支付；支付模式；商業(yè)模式</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　As mobile communication technology and information security techn

7、ology combined the product, the mobile phone payments integration of the mobile phone and bank card payments features are gradually into our lives in recent years. mobile payment terminal Implement instead of using walle

8、t, mobile payment achieve anytime, anywhere vision to make payments, to provide users with convenient, fast and secure payment experience. Implementation of mobile payment, bringing a new concept of consumption and </

9、p><p>　　Key Words: Mobile payments; payment mode; business model</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　一、引言1</b></p><p>　　二、手機(jī)支付概述1</p><p>

10、;　　（一）手機(jī)支付概念1</p><p>　?。ǘ┦謾C(jī)支付種類(lèi)1</p><p>　?。ㄈ┲髁骷夹g(shù)介紹2</p><p>　　三、我國(guó)手機(jī)支付發(fā)展概況2</p><p>　?。ㄒ唬┦謾C(jī)支付演進(jìn)路線(xiàn)圖3</p><p>　?。ǘ┦謾C(jī)支付用戶(hù)增長(zhǎng)與市場(chǎng)規(guī)模預(yù)測(cè)4</p><p>

11、　　（三）各市場(chǎng)主體手機(jī)支付發(fā)展概況4</p><p>　?。ㄋ模┦謾C(jī)支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)6</p><p>　　四、我國(guó)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)目前存在主要問(wèn)題7</p><p>　?。ㄒ唬├骝?qū)動(dòng)，競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化7</p><p>　　（二）支付安全不能保障，市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)力不足8</p><p>　　（三）相關(guān)政策存在空白，

12、營(yíng)運(yùn)監(jiān)管缺失，發(fā)展方向不明確8</p><p><b>　　五、應(yīng)對(duì)策略9</b></p><p>　　（一）政府主導(dǎo)，引導(dǎo)新興支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展9</p><p>　?。ǘ┢髽I(yè)聯(lián)動(dòng)，做大行業(yè)蛋糕10</p><p>　?。ㄈ┳龊檬袌?chǎng)化運(yùn)作，引導(dǎo)消費(fèi)者入場(chǎng)10</p><p><

13、b>　　六、展望11</b></p><p>　?。ㄒ唬┮粰C(jī)在手，走遍神州”的日子已不在遙遠(yuǎn)11</p><p>　?。ǘ┙鹑跈C(jī)構(gòu)與電信營(yíng)運(yùn)商共同主導(dǎo)，小額近程支付是發(fā)展方向11</p><p>　?。ㄈ└锩杂绊懹写^(guān)察11</p><p><b>　　七、結(jié)束語(yǔ)12</b></p

14、><p><b>　　致謝13</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)14</b></p><p><b>　　一、引言</b></p><p>　　發(fā)一條短信就能支付賬單；用手機(jī)也能像刷銀行卡一樣在自動(dòng)售貨機(jī)購(gòu)買(mǎi)可樂(lè)，在車(chē)站、機(jī)場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)火車(chē)票、飛機(jī)票；乘公交地鐵用手機(jī)公交

15、卡；水電費(fèi)繳納直接從手機(jī)賬戶(hù)扣除。甚至只需一部手機(jī)就可以暢游游世博：只需掏出手機(jī)，輕輕一刷，就可進(jìn)入世博園區(qū)，還能在園區(qū)內(nèi)的合作商戶(hù)進(jìn)行各類(lèi)小額消費(fèi)。這些都是手機(jī)支付帶給我們的全新生活體驗(yàn)。</p><p>　　作為移動(dòng)通信技術(shù)與信息安全技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，融合了移動(dòng)電話(huà)和銀行卡的功能特點(diǎn)的手機(jī)支付近年來(lái)正逐步走入我們的生活。手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)了用手機(jī)終端代替錢(qián)包，實(shí)現(xiàn)了隨時(shí)、隨地、隨身進(jìn)行支付的愿景，能夠?yàn)橛脩?hù)提供方便、

16、快捷、安全的支付體驗(yàn)。手機(jī)支付的實(shí)現(xiàn)，帶來(lái)了全新的消費(fèi)觀(guān)念和方式，滿(mǎn)足了客戶(hù)多樣化的移動(dòng)支付需求，在沖擊我們現(xiàn)有生活的同時(shí)也必將引一場(chǎng)新的商業(yè)革命。</p><p><b>　　二、手機(jī)支付概述</b></p><p><b>　?。ㄒ唬┦謾C(jī)支付概念</b></p><p>　　手機(jī)支付也稱(chēng)為移動(dòng)支付（Mobile Pay

17、ment），就是允許移動(dòng)用戶(hù)使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。開(kāi)通手機(jī)支付的用戶(hù)可以利用手機(jī)結(jié)算交通費(fèi)、餐費(fèi)、商品費(fèi)等。</p><p><b>　　（二）手機(jī)支付種類(lèi)</b></p><p>　　1、根據(jù)支付金額的大小分類(lèi)</p><p>　　根據(jù)支付金額的大小，可以將手機(jī)支付分為小額支付和大額支付。

18、小額支付業(yè)務(wù)指運(yùn)營(yíng)商與銀行合作，建立預(yù)存費(fèi)用的帳戶(hù)，用戶(hù)通過(guò)移動(dòng)通信的平臺(tái)發(fā)出劃賬指令代繳費(fèi)用。大額支付指把用戶(hù)銀行賬戶(hù)和手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定，用戶(hù)通過(guò)多種方式對(duì)與手機(jī)捆綁的銀行卡進(jìn)行交易操作。</p><p>　　2、根據(jù)支付時(shí)支付方與受付方是否在同一現(xiàn)場(chǎng)分類(lèi) </p><p>　　根據(jù)支付時(shí)支付方與受付方是否在同一現(xiàn)場(chǎng)，可以將手機(jī)支付分為遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場(chǎng)支付。如通過(guò)手機(jī)購(gòu)買(mǎi)鈴聲就是遠(yuǎn)程支付，

19、而通過(guò)手機(jī)在自動(dòng)售貨機(jī)上購(gòu)買(mǎi)飲料則是現(xiàn)場(chǎng)支付。</p><p>　　3、根據(jù)實(shí)現(xiàn)方式分類(lèi)</p><p>　　根據(jù)實(shí)現(xiàn)方式的不同，可以將手機(jī)支付分為兩種：一種是通過(guò)短信、WAP等遠(yuǎn)程控制完成支付。另一種是通過(guò)近距離非接觸技術(shù)完成支付，主要的近距離通信技術(shù)有RFID、NFC等。</p><p>　　4、根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈營(yíng)運(yùn)主導(dǎo)角色分類(lèi)</p><p>

20、;　　根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈營(yíng)運(yùn)主導(dǎo)角色的不同，以將移動(dòng)支付分為三種：移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，獨(dú)立的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商運(yùn)營(yíng)，金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。</p><p><b>　?。ㄈ┲髁骷夹g(shù)介紹</b></p><p>　　當(dāng)前，移動(dòng)支付有三種主流形式，分別是 NFC(支持廠(chǎng)商眾多，基本上都是歐美日企業(yè))、SIMpass（握奇數(shù)據(jù)方案）和 RFID-SIM(國(guó)民技術(shù)方案)，目前國(guó)內(nèi)

21、三大運(yùn)營(yíng)商采用不同的移動(dòng)支付技術(shù)。</p><p>　　三、我國(guó)手機(jī)支付發(fā)展概況</p><p>　　進(jìn)入21 世紀(jì)，全球手機(jī)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，日韓、歐美等地區(qū)，通過(guò)采用 RFID 技術(shù)，大力開(kāi)展手機(jī)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展，手機(jī)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得到用戶(hù)的廣泛認(rèn)可和接受，2008 年全球手機(jī)移動(dòng)支付額約為550億美元。據(jù)英國(guó)調(diào)研公司Juniper Research 預(yù)測(cè)，2013 年全球

22、手機(jī)移動(dòng)支付額將達(dá)6000 億美元，增長(zhǎng)10倍。</p><p>　　日本是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)推廣最好的國(guó)家之一，除日本以外，韓國(guó)、美國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、瑞典、芬蘭、奧地利、西班牙、英國(guó)等國(guó)家均已開(kāi)始全面的手機(jī)支付應(yīng)用。越來(lái)越多移動(dòng)用戶(hù)通過(guò)手機(jī)實(shí)現(xiàn) POS 支付，購(gòu)買(mǎi)地鐵車(chē)票，完成移動(dòng) ATM 取款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。世界手機(jī)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，給我國(guó)市場(chǎng)展示了該業(yè)務(wù)的美好前景。</p><p>　　（

23、一）手機(jī)支付演進(jìn)路線(xiàn)圖</p><p>　　根據(jù)相關(guān)學(xué)者的研究，我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展可分為四個(gè)階段：</p><p>　　1、業(yè)務(wù)導(dǎo)入期（2002年—2004年）</p><p>　　這個(gè)階段由于技術(shù)上的安全問(wèn)題尚未解決、產(chǎn)業(yè)鏈不成熟、用戶(hù)使用習(xí)慣欠缺，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢。</p><p>　　2、業(yè)務(wù)擴(kuò)展期(2004年下半年—2007年

24、)</p><p>　　這個(gè)階段移動(dòng)支付領(lǐng)域出現(xiàn)手機(jī)繳費(fèi)充值、手機(jī)購(gòu)買(mǎi)福利彩票等若干業(yè)務(wù)，用戶(hù)使用習(xí)慣得到培養(yǎng)，但市場(chǎng)規(guī)模有限，業(yè)務(wù)種類(lèi)單一。</p><p>　　3、規(guī)模擴(kuò)張期（2008年—2009年）</p><p>　　基于較好的用戶(hù)使用習(xí)慣和產(chǎn)業(yè)鏈的逐漸成熟，移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)種類(lèi)迅速豐富、消費(fèi)者使用的比例逐漸升高、進(jìn)入市場(chǎng)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)的拐點(diǎn)。</p>

25、;<p>　　4、全面爆發(fā)期（2010年至今）</p><p>　　進(jìn)入2010年，以中國(guó)移動(dòng)收購(gòu)浦發(fā)銀行股份，中國(guó)銀聯(lián)試點(diǎn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)，淘寶注資支付寶著力發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)三大事件為導(dǎo)火索，中國(guó)手機(jī)支付業(yè)務(wù)全面進(jìn)入井噴式增長(zhǎng)。有關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)這種增長(zhǎng)將會(huì)持續(xù)5-10年。隨著移動(dòng)通信技術(shù)的快速發(fā)展，3G時(shí)代的來(lái)。移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)所支持的移動(dòng)數(shù)據(jù)速率得到快速提升，電信業(yè)務(wù)正由以語(yǔ)音業(yè)務(wù)為主導(dǎo)向以數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)為主導(dǎo)轉(zhuǎn)移，

26、這為移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)推廣奠定了網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)和技術(shù)支撐。</p><p>　?。ǘ┦謾C(jī)支付用戶(hù)增長(zhǎng)與市場(chǎng)規(guī)模預(yù)測(cè)</p><p>　　根據(jù)易觀(guān)國(guó)際的調(diào)研2009 年中國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到 19.74 億元，手機(jī)支付用戶(hù)規(guī)模達(dá)到 3250 萬(wàn)人。2010年，我國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到 28.45 億元，同比增長(zhǎng) 44.12%，手機(jī)支付用戶(hù)總數(shù)突破 5000萬(wàn)人。2010 年以后由于產(chǎn)業(yè)鏈的不斷

27、成熟、用戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，中國(guó)移動(dòng)支付將進(jìn)入產(chǎn)業(yè)成熟期，同時(shí)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力推廣，及行業(yè)規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)將得到統(tǒng)一，預(yù)計(jì)特別是非接觸式應(yīng)用將在今年以后獲得快速發(fā)展，預(yù)計(jì)未來(lái) 5 年用戶(hù)規(guī)模將保持快速增長(zhǎng)，到 2015 年我國(guó)將有2.25億左右用戶(hù)使用移動(dòng)支付，市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)1000億元。</p><p>　?。ㄈ└魇袌?chǎng)主體手機(jī)支付發(fā)展概況</p><p>　　1、電信營(yíng)運(yùn)商手

28、機(jī)支付發(fā)展概況</p><p>　　作為國(guó)內(nèi)最大的移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商，擁有龐大的手機(jī)用戶(hù)群體，中國(guó)移動(dòng)在布局手機(jī)支付業(yè)務(wù)有著先天的巨大優(yōu)勢(shì)。長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)移動(dòng)也十分重視手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，通過(guò)總部牽頭，多城市試點(diǎn)，動(dòng)作不斷，已在手機(jī)支付的先期競(jìng)爭(zhēng)中拔得頭籌。面對(duì)手機(jī)支付這樣一個(gè)大蛋糕，中國(guó)電信也是志在必得。通過(guò)布局翼支付，多個(gè)城市試點(diǎn)城市一卡通，實(shí)現(xiàn)了UIM,SPSIM通信支付完美結(jié)合。中國(guó)聯(lián)通則是全力籌備支付子公司，借助

29、3G技術(shù)奮力追趕。</p><p>　　表2 電信營(yíng)運(yùn)商手機(jī)支付開(kāi)展情況</p><p>　　2、金融機(jī)構(gòu)手機(jī)支付發(fā)展概況</p><p>　　在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中，僅有金融機(jī)構(gòu)擁有貨幣資金轉(zhuǎn)移權(quán)限。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)能否獲得更大的成功，金融機(jī)構(gòu)將起著關(guān)鍵作用。各銀行不僅擁有以現(xiàn)金、信用卡及電子貨幣為基礎(chǔ)的安全靈活的支付系統(tǒng)，還擁有龐大的個(gè)人用戶(hù)和商戶(hù)資源。</p&g

30、t;<p>　　但與電信營(yíng)運(yùn)商高歌猛進(jìn)相比，金融機(jī)構(gòu)布局手機(jī)支付業(yè)務(wù)顯得腳步緩慢。在競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)上也明顯處于劣勢(shì)，參與方式也基本是與營(yíng)運(yùn)上合作如中國(guó)銀行與聯(lián)通的合作。去年關(guān)于中國(guó)移動(dòng)失守手機(jī)支付的消息也觸動(dòng)了業(yè)界的神經(jīng)。中國(guó)移動(dòng)對(duì)于手機(jī)支付的變化起始于2010年的三四月，逐漸減少了相關(guān)產(chǎn)品的推出和技術(shù)改造。2010年6月底時(shí)，中國(guó)移動(dòng)加入了銀聯(lián)為首的手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。這被業(yè)界普遍視為中移動(dòng)棄守2.4GHz支付標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)投銀聯(lián)13

31、.56MHz支付標(biāo)準(zhǔn)的信號(hào)。隨著行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)利益天平向金融機(jī)構(gòu)的偏向，以銀聯(lián)為代表的金融機(jī)構(gòu)在日后的競(jìng)爭(zhēng)中會(huì)處于更加強(qiáng)勢(shì)的地位。</p><p>　　3、第三方企業(yè)手機(jī)支付發(fā)展概況</p><p>　　手機(jī)支付業(yè)務(wù)實(shí)際上就是網(wǎng)絡(luò)第三方功能的進(jìn)一步挖掘。新的支付模式的發(fā)展必定觸及既有以支付寶為代表的第三方支付企業(yè)的利益。因此，廣大的第三方支付企業(yè)也要做出相應(yīng)應(yīng)對(duì)反應(yīng)。以支付寶為例，2010年4月

32、23日，支付寶母公司阿里巴巴集團(tuán)突然宣布將在未來(lái)五年,向支付寶投資50億元人民幣，幫助支付寶進(jìn)一步提升并優(yōu)化整個(gè)系統(tǒng)、并將在移動(dòng)支付等新興領(lǐng)域進(jìn)行全面布局。大舉進(jìn)軍手機(jī)支付業(yè)務(wù)早已成為廣大第三方支付企業(yè)的共識(shí)。移動(dòng)支付已成為第三方支付平臺(tái)一個(gè)最重要的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。</p><p>　?。ㄋ模┦謾C(jī)支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)</p><p>　　進(jìn)入2010年后，手機(jī)支付全線(xiàn)爆發(fā)，的手機(jī)支付市場(chǎng)炙手可熱，

33、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方在線(xiàn)支付廠(chǎng)商都有各自不同的服務(wù)模式，來(lái)滿(mǎn)足不同用戶(hù)需求。控制了手機(jī)終端的運(yùn)營(yíng)商積極推進(jìn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)，掌握金融通道的銀行也快馬加鞭發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展成熟并掌握大量用戶(hù)的第三方支付也向手機(jī)終端自然延伸，新一輪的支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)熱潮正在掀起。手機(jī)支付運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)的主要競(jìng)爭(zhēng)者——電信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和第三方支付已悉數(shù)亮相，手機(jī)支付呈現(xiàn)百花齊放格局。開(kāi)放的市場(chǎng)是“平”的，需要不同角色的參與者互相競(jìng)爭(zhēng)合作。手機(jī)支

34、付正在迎來(lái)一個(gè)嶄新的發(fā)展機(jī)遇同時(shí)也正是進(jìn)入了一個(gè)合縱連橫的戰(zhàn)國(guó)時(shí)代。</p><p>　　目前我國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)呈現(xiàn)出了，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方在線(xiàn)支付百花齊放，在開(kāi)放市場(chǎng)中，各方進(jìn)行充分的競(jìng)合博弈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。在這個(gè)競(jìng)合博弈的過(guò)程中，我們看到，銀聯(lián)態(tài)度強(qiáng)勢(shì)，移動(dòng)、電信搶得了先機(jī)，聯(lián)通奮力追趕，三方支付防御性意味明顯。</p><p>　　四、我國(guó)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)目前存在主要問(wèn)題</p

35、><p>　　手機(jī)支付作為一個(gè)新的、革命性的事物，存在著諸多優(yōu)點(diǎn)，但也會(huì)有一個(gè)完善的過(guò)程。目前我國(guó)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)還面臨諸多迫切需要解決的問(wèn)題。這主要體現(xiàn)在：利益分配錯(cuò)綜復(fù)雜，合作困難，支付標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一；市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)力不足；缺乏相應(yīng)的監(jiān)管政策。</p><p>　　（一）利益驅(qū)動(dòng)，競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化</p><p>　　前面提到，中國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)呈現(xiàn)百花齊放快速發(fā)展的良好局面。而事

36、實(shí)上，我國(guó)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)該還可以更加快速的發(fā)展。百花齊放背后是利益驅(qū)動(dòng)下，電信營(yíng)運(yùn)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付等主要市場(chǎng)主體之間各自為政，以自我利益為中心展開(kāi)的一場(chǎng)懸而未決利益爭(zhēng)奪戰(zhàn)。</p><p>　　一張手機(jī)消費(fèi)SIM卡或者一個(gè)刷卡手機(jī)，使用起來(lái)固然簡(jiǎn)單，但其背后卻有著復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及多個(gè)業(yè)務(wù)相關(guān)的合作方。要在業(yè)務(wù)中協(xié)調(diào)好這些合作方的利益并不容易，其中利潤(rùn)的分成最為困難。手機(jī)支付業(yè)務(wù)需要通信運(yùn)營(yíng)商、銀行、第三

37、方支付平臺(tái)(銀聯(lián))、商戶(hù)和技術(shù)支持方等共同合作才能完成，在利益分配上也就存在通信運(yùn)營(yíng)商、銀行機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)等三方分配問(wèn)題，而以前銀行卡消費(fèi)只存在銀行機(jī)構(gòu)銀聯(lián)。在手機(jī)支付這個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)并沒(méi)有直接面對(duì)強(qiáng)大的敵人，除了電信運(yùn)營(yíng)商之間，基本上沒(méi)有其他對(duì)手?？勺鳛橹髁Σ筷?duì)的現(xiàn)場(chǎng)支付（SIMPass或NFC）還在后面晃悠悠地向偉大藍(lán)圖所描繪的科幻世界進(jìn)發(fā)，只因?yàn)樵馐艿絻晒蓜?shì)力的堵截，而遲遲未能將火力展開(kāi)。這兩股勢(shì)力都是友非敵，現(xiàn)實(shí)的詭異就在于此：最大的危險(xiǎn)永

38、遠(yuǎn)來(lái)自陣營(yíng)內(nèi)部或者親密盟友。他們分別是金融行業(yè)和公共事業(yè)支付（尤其是公交和路費(fèi)的支付）。在手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展初期，由于種種原因，參與各方采用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)(包括手機(jī)標(biāo)準(zhǔn)、安全載體標(biāo)準(zhǔn)、終端標(biāo)準(zhǔn)、通信標(biāo)準(zhǔn)、安全規(guī)范和檢測(cè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)等)不一致 ，這直接導(dǎo)致了各類(lèi)產(chǎn)品無(wú)法兼容，資源無(wú)法共享的局面，不利于節(jié)省社會(huì)成本。當(dāng)前，移動(dòng)支付行業(yè)最迫切解決的問(wèn)題是標(biāo)準(zhǔn)化</p><p>　?。ǘ┲Ц栋踩荒鼙Ｕ?，市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)力不足</

39、p><p>　　我們看到，盡管主要市場(chǎng)主體，都在為推動(dòng)手機(jī)支付市場(chǎng)發(fā)展做不懈努力。各大企業(yè)也先后以不同方式，在不同城市上馬手機(jī)支付業(yè)務(wù)商業(yè)化試點(diǎn)，并取得了湖南移動(dòng)手機(jī)支付，羊城一卡通，上海地鐵手機(jī)一卡通等等成功的營(yíng)運(yùn)案例。但是我們依然明顯感覺(jué)到手機(jī)支付市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)力任然嚴(yán)重不足。</p><p>　　手機(jī)支付市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)力不足主要是消費(fèi)者不給力。前面表中單一手機(jī)支付額增長(zhǎng)緩慢，充分說(shuō)明了這一點(diǎn)。根據(jù)產(chǎn)

40、品生命周期理論，我國(guó)手機(jī)支付業(yè)務(wù)還處于產(chǎn)品的研發(fā)投入期，消費(fèi)者對(duì)手機(jī)支付還缺乏了解，早期的嘗試主要源于獵奇心理的消費(fèi)者必定是少數(shù)。另一方面，消費(fèi)者對(duì)既有支付模式的慣性消費(fèi)還將持續(xù)。這些似乎都能很好解釋手機(jī)支付不給力這一現(xiàn)象。</p><p>　　但我們同時(shí)也要看到的是，手機(jī)支付業(yè)務(wù)開(kāi)戶(hù)人數(shù)呈現(xiàn)了迅猛的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。手機(jī)支付的用戶(hù)數(shù)量呈現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，而單一客戶(hù)消費(fèi)額卻是沒(méi)有跟進(jìn)，這說(shuō)明消費(fèi)者不是不了解手機(jī)支付而是心理存

41、在憂(yōu)慮。筆者認(rèn)為這個(gè)憂(yōu)慮就是手機(jī)支付的安全問(wèn)題。安全問(wèn)題是影響手機(jī) 支付業(yè)務(wù)成功開(kāi)展的關(guān)鍵因素之一。目前廣大用戶(hù)對(duì)于新興支付方式的信 任度仍然不高，安全性仍然是大眾關(guān)心的首要問(wèn)題。用戶(hù)揮之不去的安全疑慮難以消除，不僅僅是密碼控制，除了移動(dòng)通信環(huán)節(jié)引入的安全問(wèn)題之外，整個(gè)支付流程的各個(gè)環(huán)節(jié)都需要可靠、安全的技術(shù)保障和完善的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。由于賬戶(hù)內(nèi)容和密碼信息都是通過(guò)無(wú)線(xiàn)傳輸?shù)模藗兤毡槎紩?huì)有不同程度的安全擔(dān)憂(yōu)。</p>&l

42、t;p>　?。ㄈ┫嚓P(guān)政策存在空白，營(yíng)運(yùn)監(jiān)管缺失，發(fā)展方向不明確</p><p>　　政策本身具有滯后性，而且手機(jī)支付又是一個(gè)快速發(fā)展的新事務(wù)，所以缺乏政策引導(dǎo)，監(jiān)管不到位，是我國(guó)目前手機(jī)支付發(fā)展過(guò)程中的一大問(wèn)題。政策對(duì)手機(jī)支付發(fā)展的影響我們可以從兩個(gè)方面來(lái)看。</p><p>　　一方面，良好的行業(yè)法律法規(guī)能為手機(jī)支付發(fā)展保駕護(hù)航，確保支付資金安全，促進(jìn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，正所

43、謂無(wú)規(guī)矩不成方圓。另一方面，法律法規(guī)是國(guó)家意志的體現(xiàn)按，法律法規(guī)的及時(shí)出臺(tái)，背后表明的是政府對(duì)手機(jī)產(chǎn)業(yè)的關(guān)注與支持，手機(jī)支付發(fā)展方向的指引。</p><p>　　目前手機(jī)支付業(yè)所涉及的支付標(biāo)準(zhǔn)政策，運(yùn)營(yíng)監(jiān)管等多個(gè)方面，國(guó)家法律法規(guī)都還是空白。沒(méi)有統(tǒng)一的支付標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)就會(huì)各自為政，導(dǎo)致支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的混亂。長(zhǎng)此以往，行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)難以達(dá)成共識(shí)，直接影響了行業(yè)的健康發(fā)展。營(yíng)運(yùn)監(jiān)管的缺失，好比是足球比賽場(chǎng)上沒(méi)有裁判的執(zhí)法，

44、在犯規(guī)的情況下，不會(huì)有任何的懲罰，這必然縱容各市場(chǎng)主體，以自我為中心，缺乏整體觀(guān)念，難以確保手機(jī)支付明確健康的方向發(fā)展。</p><p><b>　　五、應(yīng)對(duì)策略</b></p><p>　　要破解我國(guó)手機(jī)支付面臨的困境，就要走政府主導(dǎo)，企業(yè)聯(lián)動(dòng)，做大行業(yè)蛋糕之路。除此之外，在發(fā)展過(guò)程中，要注意對(duì)消費(fèi)者的引導(dǎo)。</p><p>　　（一）政府主

45、導(dǎo)，引導(dǎo)新興支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展</p><p>　　對(duì)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行必要的調(diào)控，引導(dǎo)新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是我國(guó)政府的一項(xiàng)重要經(jīng)濟(jì)職能。面對(duì)，我國(guó)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)各路諸侯各自為政的復(fù)雜格局，由政府出面，從手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)出發(fā)，完善相關(guān)法律法規(guī)，主導(dǎo)我國(guó)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。</p><p>　　手機(jī)支付作為新興朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，其日后必定會(huì)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，手機(jī)支付橫跨金融通信兩個(gè)事關(guān)國(guó)計(jì)民生的重要

46、部門(mén)，涉及國(guó)家金融、通信安全等核心國(guó)家利益，所以在手機(jī)支付發(fā)展的過(guò)程中政府會(huì)主導(dǎo)，并且必須主導(dǎo)。</p><p>　　結(jié)合我國(guó)國(guó)情，我國(guó)政府有強(qiáng)有力的宏觀(guān)調(diào)控能力，政府主導(dǎo)能迅速結(jié)束各大市場(chǎng)主體各自為政的混亂局面，推進(jìn)我國(guó)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步快速發(fā)展。另外，這樣做還會(huì)有眾多好處，眾多難題會(huì)迎刃而解：如手機(jī)支付安全問(wèn)題，前期資金投入難題等。</p><p>　?。ǘ┢髽I(yè)聯(lián)動(dòng)，做大行業(yè)蛋糕&

47、lt;/p><p>　　一個(gè)行業(yè)成熟起來(lái)了，組織起來(lái)了，大家才會(huì)看到一個(gè)行業(yè)的希望。手機(jī)支付目前正處于一個(gè)高速發(fā)展的時(shí)期，還有很大的成長(zhǎng)空間，只有蛋糕做大了，大家分到的份額才會(huì)更多。企業(yè)作為市場(chǎng)主體，是做大蛋糕的主力軍，同時(shí)也是分享蛋糕的受益者。因此企業(yè)有責(zé)任和義務(wù)幫助行業(yè)有序發(fā)展，健康發(fā)展，做大行業(yè)整體蛋糕。要做大行業(yè)蛋糕，必然要求企業(yè)聯(lián)動(dòng)。通過(guò)企業(yè)聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮企業(yè)各自?xún)?yōu)勢(shì)，通力合作，才能滿(mǎn)足消費(fèi)者不同支付需求，才能

48、做大行業(yè)蛋糕</p><p>　　要做到企業(yè)聯(lián)動(dòng)，至少要做到以下兩個(gè)方面。</p><p>　　一是，各企業(yè)要做好本職，做好產(chǎn)業(yè)鏈中各個(gè)環(huán)節(jié)。手機(jī)支付是一個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)鏈，企業(yè)要做好本職工作，做好產(chǎn)業(yè)鏈中各個(gè)環(huán)節(jié)。企業(yè)首先認(rèn)清自己在行業(yè)處于怎樣的地位，明確自身在產(chǎn)業(yè)鏈中職責(zé)，明確自己是該做好技術(shù)研發(fā)，還是商業(yè)模式的開(kāi)發(fā)，或者是其他職責(zé)。</p><p>　　二是，各企

49、業(yè)要主動(dòng)開(kāi)展企業(yè)間的合作。要做大行業(yè)蛋糕，僅靠單一企業(yè)做好自己工作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。在做好產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)的同時(shí)更要做好各環(huán)節(jié)間的銜接。這就要求企業(yè)之間要主動(dòng)展開(kāi)多樣化的合作，借助合力不斷推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。 </p><p>　?。ㄈ┳龊檬袌?chǎng)化運(yùn)作，引導(dǎo)消費(fèi)者入場(chǎng)</p><p>　　手機(jī)支付這塊“大蛋糕”所蘊(yùn)含的商業(yè)價(jià)值早已

50、被市場(chǎng)認(rèn)可，但如何開(kāi)發(fā)，怎樣開(kāi)發(fā)，業(yè)界一直還存在不同的聲音。開(kāi)發(fā)手機(jī)支付這座大金礦是一項(xiàng)繁雜的工程，筆者認(rèn)為，市場(chǎng)運(yùn)作與消費(fèi)者的引入是這項(xiàng)工程最重要的兩個(gè)節(jié)點(diǎn)。</p><p>　　我們相信市場(chǎng)這只無(wú)形的手會(huì)自然催生手機(jī)支付市場(chǎng)的成熟。因此要做好手機(jī)支付的市場(chǎng)化運(yùn)作推動(dòng)手機(jī)支付早日實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。酒香也怕巷子深，手機(jī)支付縱然有眾多的優(yōu)勢(shì)、特點(diǎn)，但還是要主動(dòng)加強(qiáng)手機(jī)支付的市場(chǎng)化運(yùn)作。企業(yè)市場(chǎng)化運(yùn)作的核心就是要建立一套行

51、之有效的適合手機(jī)支付發(fā)展的商業(yè)模式。</p><p>　　用戶(hù)的需求和體驗(yàn)則是影響市場(chǎng)走向的最根本因素。消費(fèi)者的需求將會(huì)關(guān)乎整個(gè)產(chǎn)業(yè)的成敗。面對(duì)手機(jī)支付這一種新事物，滿(mǎn)足消費(fèi)者需求可以從幫助消費(fèi)者學(xué)習(xí)新的支付模式開(kāi)始，逐步引導(dǎo)消費(fèi)者入場(chǎng)，引導(dǎo)消費(fèi)者習(xí)慣于新的支付模式。</p><p><b>　　六、展望</b></p><p>　?。ㄒ唬┮粰C(jī)

52、在手，走遍神州”的日子已不在遙遠(yuǎn)</p><p>　　國(guó)家“十二五”規(guī)劃明確提出，要大力推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)研發(fā)應(yīng)用。物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的一個(gè)至關(guān)重要的環(huán)節(jié)就是涉及交易資金轉(zhuǎn)移的電子支付，這對(duì)于高速發(fā)展的手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑一項(xiàng)是重大利好消息。此外據(jù)稱(chēng)銀聯(lián)的13.56MHz支付標(biāo)準(zhǔn)即將被確定為行業(yè)統(tǒng)一支付標(biāo)準(zhǔn)，這無(wú)疑將進(jìn)一步推動(dòng)手機(jī)支付的飛躍。所以手機(jī)支付離我們是越來(lái)越近。</p><p>　?。ǘ┙鹑跈C(jī)

53、構(gòu)與電信營(yíng)運(yùn)商共同主導(dǎo)，小額近程支付是發(fā)展方向</p><p>　　金融機(jī)構(gòu)掌握了消費(fèi)者的錢(qián)包，電信營(yíng)運(yùn)商則擁有眾多的手機(jī)移動(dòng)用戶(hù)，二者在手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)中各有所長(zhǎng)，合則兩利，斗則互損。所以金融機(jī)構(gòu)與電信營(yíng)運(yùn)商共同主導(dǎo)下的手機(jī)支付模式將會(huì)成為我國(guó)手機(jī)支付的主流商業(yè)模式。同時(shí)，小額近程支付，由于其便捷性、特色性，也會(huì)得到廣泛發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)與電信營(yíng)運(yùn)商共同主導(dǎo)，小額進(jìn)程支付是手機(jī)支付發(fā)展的一大方向。</p>

54、<p>　　（三）革命性影響有待觀(guān)察</p><p>　　中國(guó)擁有8億多的手機(jī)用戶(hù)，如果手機(jī)支付被成功導(dǎo)入，那么帶來(lái)的巨額利潤(rùn)是空前的。手機(jī)支付吸引了三大運(yùn)營(yíng)商的角逐，紛紛啟動(dòng)了手機(jī)支付戰(zhàn)略。中國(guó)移動(dòng)手機(jī)支付的擴(kuò)展應(yīng)用，已經(jīng)開(kāi)始明顯顯現(xiàn)威力，越來(lái)越多的商家意識(shí)到和利用手機(jī)支付及其擴(kuò)展服務(wù)是新時(shí)代的肯定選擇。雖然現(xiàn)在大家都意識(shí)到手機(jī)支付是一座大金礦，但這個(gè)革命性產(chǎn)物對(duì)我們帶來(lái)什么樣的影響還有待進(jìn)一步觀(guān)察

55、。</p><p><b>　　七、結(jié)束語(yǔ)</b></p><p>　　出于興趣所使，筆者把手機(jī)支付作為畢業(yè)論文的選題。在撰寫(xiě)本文期間，筆者閱讀了大量手機(jī)支付相關(guān)文獻(xiàn)資料，搜集了手機(jī)支付發(fā)展?fàn)顩r的相關(guān)數(shù)據(jù)資料，力求全面深刻的了解手機(jī)支付在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r，旨在讓更多的人了解我國(guó)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，看到其光明前景。在文章實(shí)際撰寫(xiě)過(guò)程中，筆者發(fā)現(xiàn)這是一項(xiàng)復(fù)雜龐大的系統(tǒng)工

56、程，并且整個(gè)行業(yè)日新月異，信息更新之快著實(shí)讓人震驚。由于撰寫(xiě)時(shí)間較倉(cāng)促，加之筆者才疏學(xué)淺，筆者只能對(duì)手機(jī)支付做一些宏觀(guān)研究，未能做實(shí)證類(lèi)分析，此實(shí)屬文章之一大缺憾。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 崔媛媛.移動(dòng)支付現(xiàn)狀與發(fā)展分析[J] .移動(dòng)通信2007.31（06）</p><p>　　[2] 李琪.

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62、] .廈門(mén)大學(xué)碩士學(xué)位論文2008</p><p>　　[20] 王瑞強(qiáng) 黃衛(wèi)東 移動(dòng)支付：可以預(yù)見(jiàn)的大蛋糕中國(guó)電信業(yè)2010 第9期</p><p>　　[21] Tom Dahlberg .Electronic Commerce Research and Applications[J] 7 (2008) 165–181</p><p>　　[22] Shahri

63、yar Mohammadi. A study of major Mobile payment systems' functionality In Europe .Proceedings of l1th International Conference on Computer and Information Technology (CCIT 2008)25-27 December, 2008, Khulna, Bangladesh