新常態(tài)下中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款處置研究.pdf

1、㈣㈣獗芍——一密‘級一：一學校代碼!Q魚照一—二～《訇霸館幺善YUNNANUNVERSITY(Jf_FINANCE^mECONOMICS墨查釜墨碩士研究生學位論文新常態(tài)下中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款處置研究學院，(部、所)：i二。函]一逋堂睦一：_一一一’專娑：；。墨蠱筻墼亟一姓名：割凄魎，Ⅱ?qū)煟簁一赳堡握斂援論文起止時間：2017、’壤。5YJ一2017年9月摘要摘要過去國民經(jīng)濟保持較高速的增長，通過銀行向社會投放了4萬億資金刺激經(jīng)濟發(fā)展，

2、企業(yè)通過銀行信貸資金進行規(guī)模擴張，部分行業(yè)產(chǎn)能過剩，企業(yè)杠桿率高。伴隨著國民經(jīng)濟增速放緩，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，我國經(jīng)濟進入新常態(tài)。在國民經(jīng)濟新常態(tài)的背景下，泡沫化、高杠桿的各類經(jīng)濟風險逐步顯現(xiàn)，去庫存、去產(chǎn)能的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級加速了風險暴露。風險在各個經(jīng)濟主體之間相互傳導，企業(yè)經(jīng)營困難，無法按時償還銀行貸款，致使銀行產(chǎn)生了大量的逾期貸款。銀行采取了展期、借新還舊等措施延緩了一部分信貸資金進入不良，另一部分逾期貸款進入不良形態(tài)。銀行的信貸資產(chǎn)存

3、在不良貸款增長率高，存量信貸資金潛在風險較大，表外業(yè)務(wù)風險顯現(xiàn)的問題。中國農(nóng)業(yè)銀行是我國四大國有商業(yè)銀行之一，在經(jīng)濟新常態(tài)的背景下，中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款存量余額較高，并且不良貸款增速較快，不良貸款壓降壓力較大。為此，查閱了中國農(nóng)業(yè)銀行歷年的年報，通過對比分析其他國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，分析中國農(nóng)業(yè)銀行歷年不良貸款趨勢，對公信貸主要投放于傳統(tǒng)五大行業(yè)，并且西部地區(qū)不良貸款“雙升”態(tài)勢較為明顯。根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)特征，結(jié)合宏觀經(jīng)濟發(fā)展分

4、析不良貸款形成的原因：一方面受到經(jīng)濟下行影響，產(chǎn)能過剩、高杠桿風險暴露，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難，未能償還銀行貸款本息。另一方面銀行內(nèi)部管理有待加強，外部偽造虛假資料騙取銀行貸款，債務(wù)難以落實。信貸投放粗放式管理，責任落實不到位，缺乏有力的催收措施。新形成的不良貸款急劇增加，存量不良貸款處置不力，使中國農(nóng)業(yè)銀行不良貸款面臨不良貸款余額基礎(chǔ)大，不良貸款新增速度快的局面。為壓降銀行的不良貸款，一方面銀行需加強對存量信貸資金管理，對正常、關(guān)注類貸款加

5、強管理，及時采取措施化解風險，防范產(chǎn)生新的不良貸款；另一方面通過核銷、證券化、行司轉(zhuǎn)讓等方式壓降不良貸款。然而銀行在處置不良貸款時，時間周期長、處置效率低下，未能有效降低不良貸款。通過司法訴訟清收不良貸款，司法流程復雜、耗時長，且在財產(chǎn)執(zhí)行環(huán)節(jié)方式單一、執(zhí)行不力，清收效果不佳。部分銀行債務(wù)難以落實，未能得到有效處置，長期占用經(jīng)濟資本增加值。通過行司轉(zhuǎn)讓的不良貸款銀行定價能力不強，成交價格低于市場公允價值，不良貸款收回率低下。不良貸款處置