中國農(nóng)業(yè)銀行法人不良貸款管理策略研究——以A分行為例.pdf

1、2015年以來，受外部需求收縮、內(nèi)部多種矛盾聚合影響，我國宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，部分企業(yè)經(jīng)營困難，高杠桿和泡沫化為主要特征的各類風(fēng)險傳導(dǎo)蔓延。A分行所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)延續(xù)上年以來的增速放緩態(tài)勢，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增幅均處于近年來的較低點(diǎn)，企業(yè)虧損面擴(kuò)大，銀行業(yè)信用風(fēng)險持續(xù)暴露。A分行近年來法人不良貸款余額不斷攀升，嚴(yán)重影響了A分行的經(jīng)營發(fā)展速度和質(zhì)量，形勢十分嚴(yán)峻。筆者作為金融從業(yè)者，深知不良貸款的管控水平是決定一家銀行能否持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵，是一

2、家銀行的立行之本和興行之策。在此種形勢下，客觀認(rèn)識A分行法人客戶不良貸款的現(xiàn)狀，深刻剖析A分行不良貸款管控存在的問題，找出A分行不良貸款管理的策略和方法，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。
　　本文綜合運(yùn)用了規(guī)范研究與案例研究、定性與定量分析相結(jié)合的研究方法。首先查閱了大量國內(nèi)外關(guān)于商業(yè)銀行不良貸款防控方面的文獻(xiàn)，總結(jié)提煉出了近年來國內(nèi)外理論界在商業(yè)銀行不良貸款防控方面提出的主要觀點(diǎn)和理論。在此基礎(chǔ)上，分析了商業(yè)銀行不良貸款發(fā)生的外部因素和內(nèi)在

3、原因，通過大量數(shù)據(jù)具體分析了A分行法人不良貸款的現(xiàn)狀，總結(jié)出了不良貸款大量集中暴露所呈現(xiàn)了主要特點(diǎn)和規(guī)律，從經(jīng)營理念、制度建設(shè)、機(jī)制形成、流程設(shè)計等方面深刻剖析了A分行在法人不良貸款管控方面存在的問題。對國外主要經(jīng)濟(jì)體應(yīng)對不良貸款爆發(fā)采取的主要措施進(jìn)行了分析。
　　本文創(chuàng)新性的提出了基于不良貸款率(NPL)建立信貸資產(chǎn)組合模型，試圖通過探尋不良貸款率的規(guī)律來指導(dǎo)事前信貸投放的計劃和擺布，做到對不良貸款的事前預(yù)防，防止?jié)撛诓涣假J款的

4、形成。模型將NPL最小化作為信貸資產(chǎn)組合優(yōu)化的目標(biāo)，通過行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品、期限四個維度，對2016年最優(yōu)貸款增長額進(jìn)行測算，以期對A分行2016年信貸投放政策制定提供參考。最后，綜合上述分析，從A分行法人不良貸款管控的目標(biāo)和原則、經(jīng)營管理理念、管理機(jī)制、制度建設(shè)、不良貸款處置手段等方面闡述了A分行法人不良貸款管控應(yīng)采取的主要策略。
　　上述管理策略基本覆蓋了商業(yè)銀行經(jīng)營的各個層面，特別是基于歷史數(shù)據(jù)和現(xiàn)有貸款投放政策的模型測算，結(jié)