關(guān)于終末期糖尿病腎病的醫(yī)療保險研究.pdf

1、研究背景 隨著糖尿病發(fā)病率的升高，以及人口老齡化，全球范圍內(nèi)各個國家終末期。腎病(End-Stage Renal Disease，ESRD)的發(fā)病率越來越高，在許多發(fā)達國家以及發(fā)展中國家，糖尿病腎病己成為終末期腎病的主要原發(fā)病。終末期腎病是一種經(jīng)濟負(fù)擔(dān)十分沉重的難治性疾病，為患者、社會及國家?guī)砹司薮蟮慕?jīng)濟負(fù)擔(dān)。在我國，終末期腎病的醫(yī)療費用主要依靠社會醫(yī)療保險的補償，但遠(yuǎn)不能滿足終末期腎病的醫(yī)療需求，同時，我國的健康保險還處于發(fā)

2、展階段，沒有專門針對終末期腎病的疾病保險，包括多種疾病的重大疾病保險亦不能解決終末期腎病患者的高額醫(yī)療費用。許多病人因經(jīng)濟原因不得不放棄治療。因此，在現(xiàn)有經(jīng)濟條件下解決終末期腎病患者的醫(yī)療保障問題，已成為醫(yī)療保險領(lǐng)域的研究熱點。解決這一問題的關(guān)鍵是確定終末期腎病患者醫(yī)療費用的賠付標(biāo)準(zhǔn)。無論是商業(yè)醫(yī)療保險還是社會醫(yī)療保險，醫(yī)療保險費用的厘定均需要通過保險精算的方法，而傳統(tǒng)的疾病保險是利用損失概率結(jié)合損失分布模型厘定保費，但由于終末期糖尿病

3、腎病具有病程長、不可逆性、終身醫(yī)療需求，在保費的厘定過程中，不但要考慮糖尿病患者終末期腎病的發(fā)病率、終末期腎病的治療費用，而且還要考慮糖尿病患者本身的死亡率，以及長期保險過程中利率因素的影響。 研究目的 通過對糖尿病和終末期腎病的流行病學(xué)研究，采用壽險精算的思想、研究終末期糖尿病。腎病的保費，為完善我國終末期腎病的醫(yī)療保障提供理論依據(jù)。探討在社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險的共同保障下，解決終末期腎病患者的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。

4、探索終末期腎病的保險精算方法，為終末期腎病的保險研究方法提供參考和借鑒。主要研究工作： 基于終末期糖尿病腎病具有病程長、不可逆性、終身醫(yī)療需求等特點，確立了基于壽險精算思想的終末期糖尿病腎病保險精算方案，提出了相應(yīng)的精算模型。針對終末期糖尿病腎病發(fā)生、治療、死亡各階段的特點，建立了終末期糖尿病腎病費率厘定模型，分別給出了發(fā)生終末期。腎病的費率、終末期腎病治療的費率和終末期腎病死亡費率。建立了終末期糖尿病腎病保費厘定模型，分別給出

5、了躉繳純保費、定期限繳純保費和躉繳總保費等計算模型。在保費的厘定過程中，考慮了糖尿病患者終末期。腎病的發(fā)病率、終末期腎病的治療費用和糖尿病患者本身的死亡率，以及長期保險過程中利率因素的影響。針對實際的統(tǒng)計資料和數(shù)據(jù)，在合理的精算假設(shè)基礎(chǔ)上，分別對費率、保費進行了精算和分析。基于資產(chǎn)份額分析方法，通過評估保費對保單盈余進行了分析。針對商業(yè)醫(yī)療保險、政策、監(jiān)督等進行了討論，提出了一些建議，并指出了進一步研究的方向。 材料與方法

6、 資料來源 糖尿病患者終末期腎病年齡別發(fā)病率使用1999-2004美國腎病系統(tǒng)(IJnited StatesRenal Disease System uSRD)的數(shù)據(jù)以及美國國家慢性疾病預(yù)防和健康促進中心提供的各年齡糖尿病患者中ESRD的發(fā)病人數(shù)，美國國家調(diào)查局提供的總?cè)丝跀?shù)以及總?cè)丝谥刑悄虿〉幕疾÷?。糖尿病患者的死亡?shù)據(jù)來自加拿大安大略省糖尿病患者的壽命表。 終末期腎病患者的數(shù)據(jù)來自北大透析中心登記的透析時間大于3個

7、月病人的基本資料以及治療費用資料。 研究方法 1．基于壽險精算思想的終末期糖尿病腎病的保險精算方法厘定終末期糖尿病腎病的保險費用，擬合糖尿病患者終末期腎病發(fā)病率模型，由終末期腎病患者的生存概率模型得到糖尿病患者各年齡終末期腎病的發(fā)病率，生存概率等影響費用厘定的因素。 2．基于資產(chǎn)份額法對所厘定保費的盈余狀況進行分析，說明厘定的保費的可行性以及使用的精算方法的合理性。研究結(jié)果基于終末期糖尿病腎病具有病程長、不可逆性

8、、終身醫(yī)療需求等特點，確立了基于壽險精算思想的終末期糖尿病腎病保險精算方案，提出了相應(yīng)的精算模型和精算方法。針對實際數(shù)據(jù)利用模型進行了相關(guān)計算和分析。 根據(jù)所研究的模型和方法以及實際的數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，糖尿病患者終末期腎病的發(fā)病率隨年齡增加而上升，在60-69歲年齡段達到峰值，之后隨年齡增加呈下降趨勢。保費與投保時年齡有關(guān)。醫(yī)療費用的理賠支出主要是終末期病人的治療費用。對于終身長期疾病保險，保險公司要注意控制利率的風(fēng)險。由資產(chǎn)份額法

9、分析保費盈余，從投保第5年保險公司開始盈利，獲利比率為12.48﹪。但保險公司的實際定價還需要平衡市場競爭力和預(yù)定的利潤目標(biāo)。 在我國糖尿病的發(fā)病率和患病率上升很快，終末期糖尿病腎病的發(fā)病率逐年上升，疾病造成的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)需要完善的保障體系，疾病保險的高風(fēng)險需要社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險的全面銜接。 結(jié)論 1．終末期腎病的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)較大，通過此次研究可以為完善我國終末期腎病的保障提供了理論依據(jù)。 2．利率的變化