基于客戶結(jié)構(gòu)的郵儲銀行小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制研究——以安徽省X市郵儲銀行為例.pdf

1、中國郵政儲蓄銀行同其他商業(yè)銀行相比是一家新興銀行，是開展小額信貸的新生力量。對于郵儲銀行而言，小額信貸業(yè)務(wù)是一項(xiàng)具有核心競爭力、高利潤貢獻(xiàn)率的業(yè)務(wù)，是其未來發(fā)展的一個(gè)主要的戰(zhàn)略方向。
　　本文以安徽省X市郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)際情況為切入點(diǎn)，從客戶結(jié)構(gòu)角度入手，對小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面進(jìn)行了研究。研究表明，X市郵儲銀行小額信貸客戶結(jié)構(gòu)中商戶群體居多的現(xiàn)象與目前主流研究傾向于農(nóng)戶群體有所不同。
　　小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)較高，具

2、有單筆貸款金額小、成本高、信貸客戶群體分散且數(shù)量較多、客戶質(zhì)量參差不齊、經(jīng)營和還款情況存在不確定性等特點(diǎn)。因此，小額信貸農(nóng)商戶群體風(fēng)險(xiǎn)都相對較高。然而現(xiàn)階段X市郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)普遍長期處于低違約率狀態(tài)，信貸的風(fēng)險(xiǎn)看似很低。但深入分析發(fā)現(xiàn)，其小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是有一定問題的——這種低風(fēng)險(xiǎn)是以刻意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，放棄利潤而采取惜貸行為換來的。這種惜貸行為加劇了小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，受到社會各界的詬病。
　　在央

3、行大力推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建立、利率市場化改革等金融領(lǐng)域改革創(chuàng)造的大環(huán)境下，未來銀行業(yè)間的競爭將會異常激烈。對于郵儲銀行而言，全國整體貸存比小，放貸空間很大，盈利前景廣闊。郵儲銀行發(fā)展貸款業(yè)務(wù)，提高貸存比必然是一種趨勢。小額貸款業(yè)務(wù)是郵儲銀行的核心競爭產(chǎn)品，郵儲銀行小額信貸未來發(fā)展勢必要求增加貸款，減少惜貸現(xiàn)象，以提高信貸增量達(dá)到快速發(fā)展，適應(yīng)利率市場化。
　　然而，作為自帶高風(fēng)險(xiǎn)的小額信貸業(yè)務(wù)，其發(fā)展需要有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施作為可靠保