P2P網(wǎng)絡(luò)借貸投資人保護(hù)法律問題研究.pdf

1、P2P網(wǎng)貸投資人的利益是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的根本動(dòng)力，自2012年行業(yè)進(jìn)入蓬勃發(fā)展期后，P2P網(wǎng)貸的高收益吸引著一批又一批投資人只身闖入P2P網(wǎng)貸這片“無監(jiān)管、無標(biāo)準(zhǔn)、無門檻”的藍(lán)海。為發(fā)掘更加豐富的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，P2P模式迅速攻陷了金融業(yè)的一個(gè)又一個(gè)領(lǐng)域，從最初單純的借貸到供應(yīng)鏈金融、保理業(yè)務(wù)、票據(jù)金融、消費(fèi)金融，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在資產(chǎn)端的創(chuàng)新使得更加專業(yè)、更加復(fù)雜的資產(chǎn)運(yùn)行模式經(jīng)過層層包裝后，僅以預(yù)期年化收益、期限等簡單的幾項(xiàng)指標(biāo)呈現(xiàn)在投

2、資人面前，信息不對(duì)稱成為P2P網(wǎng)貸行業(yè)最顯而易見的痛點(diǎn)。缺乏信息獲取渠道、正確風(fēng)險(xiǎn)觀念、投資經(jīng)驗(yàn)以及專業(yè)金融知識(shí)的投資人遭遇了信息披露制度不完善、信用體系不健全、監(jiān)管體系尚未形成但是創(chuàng)新卻近乎瘋狂的P2P網(wǎng)貸，使得跑路、龐氏騙局、詐騙等極端案件頻發(fā)，投資人財(cái)產(chǎn)安全等權(quán)利受到極大威脅，投資人的弱勢地位日益凸顯。
　　為此，本文首先從理念角度分析了P2P網(wǎng)貸投資人屬于金融消費(fèi)者范疇，并且從外延角度限定了一般投資人為需要保護(hù)的對(duì)象，初步

3、明確一般投資人的弱勢地位，隨之第二部分重點(diǎn)從信息不對(duì)稱理論、投資人的非理性行為、買者自負(fù)原則的局限性三個(gè)方面進(jìn)一步說明了P2P網(wǎng)貸投資人保護(hù)的必要性，接下來第三部分分析了當(dāng)前P2P網(wǎng)貸投資人有哪些權(quán)利，重點(diǎn)分析了這些權(quán)利的現(xiàn)狀及其中所存在問題的形成原因，以此再次說明了當(dāng)前P2P網(wǎng)貸投資人保護(hù)的重要性，同時(shí)以原因和問題為切入點(diǎn)，本文的第四、第五部分針對(duì)此,在監(jiān)管理念和模式、糾紛解決機(jī)制等方面提出了相關(guān)建議，重點(diǎn)包括：對(duì)行業(yè)的監(jiān)管和對(duì)投資人

4、的保護(hù)應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一于保障市場機(jī)制正常發(fā)揮這一終極目標(biāo)之中，此三者形成良性循環(huán)，投資人才能最終受益。因此，從2014年“四條紅線”開始，監(jiān)管確立了“負(fù)面清單”模式，給予了市場自由調(diào)節(jié)的空間，直至2016年專項(xiàng)整治開始、監(jiān)管政策正式落地，這期間對(duì)于不同平臺(tái)分類采取相應(yīng)措施體現(xiàn)了監(jiān)管的靈活性和對(duì)市場規(guī)律的尊重，所以在接下來的信息披露制度建設(shè)等監(jiān)管政策的落實(shí)應(yīng)當(dāng)循序漸進(jìn)，要以保障市場機(jī)制正常運(yùn)行為目標(biāo)。同時(shí)，為切實(shí)保障投資人的權(quán)利，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建既符合P