我國保險合同免責條款法律規(guī)制問題研究.pdf

1、隨著經(jīng)濟的不斷進步，特別是改革開放的不斷深化，保險行業(yè)發(fā)展迅速，與此同時保險合同免責條款也成為學者研究討論的對象。因為保險合同大多屬于格式合同，訂立合同的雙方當事人地位的不平等必然導致免責條款成為研究的焦點。隨著法治進程的不斷加快，對于保險合同免責條款的研究是非常必要的，只有深入研究保險合同中免責條款的規(guī)定，彌補目前法律規(guī)定的漏洞與不完善之處，才能不斷促進保險合同的發(fā)展，繁榮保險市場。
　　筆者采用比較分析、邏輯分析、文獻研究和理

2、論分析等方法，從保險合同免責條款的基本概述入手，通過對保險合同免責條款的要素進行分析，比較不同國家和地區(qū)關(guān)于免責條款的規(guī)定，著力探討我國對保險合同免責條款規(guī)制的必要性，并在此基礎(chǔ)上對我國保險合同免責條款的內(nèi)容和程序的完善提出建議，以期能解決當前存在的一些困惑和爭議，方便司法裁判。本文共分為五個部分：
　　第一部分是保險合同免責條款概述。保險合同的免責條款應當采取廣義說，不能將其局限于形式上的免責，更應當以實質(zhì)的免責來進行界定。凡是

3、保險合同中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的規(guī)定，無論是存在于一般條款之中還是規(guī)定在特定的免責條款之中，都屬于免責條款的范圍。
　　第二部分是保險合同免責條款效力要素分析——明確說明。雖然我國《保險法》對于保險人的說明義務(wù)進行了具體的規(guī)定，并且也分情況加以區(qū)分，但是筆者認為我國現(xiàn)行保險法的規(guī)定仍然不完善，需要進行調(diào)整。一方面對于一般性的說明義務(wù)應當進行限制；另一方面對于明確說明的義務(wù)應當擴大

4、其說明的范圍，只有這樣才會更好的平衡保險人與被保險人之間的利益。
　　第三部分是各國及地區(qū)保險合同免責條款的比較。通過各國及地區(qū)不同規(guī)定的比較，對于完善我國《保險法》關(guān)于保險合同免責條款的規(guī)定具有重要的啟示意義。因此，在此部分中，筆者將選取具有代表性的《日本商法典》、《意大利民法典》和中國臺灣地區(qū)的“保險法”，一方面介紹其各自特色的規(guī)定，另一方面為我們借鑒完善我國的《保險法》提供依據(jù)。
　　第四部分是我國保險合同免責條款的立

5、法及其適用存在問題的分析。我國保險法修訂前后關(guān)于免責條款的規(guī)定，現(xiàn)行免責條款在實務(wù)中存在的問題，我國保險合同免責條款規(guī)定的不健全，主要包括一次性賠償結(jié)案、保險免責條款內(nèi)容無限制、第三人責任過重三個方面；此外保險合同免責條款解釋原則混亂，主要體現(xiàn)為缺乏統(tǒng)一性、適用順序不明、疑義利益原則適用不當；另外保險合同免責條款的行政監(jiān)管權(quán)限不明。
　　第五部分是對免責條款進行法律規(guī)制的思考。一方面要對保險合同免責條款的內(nèi)容進行完善，包括明確界定