論履約保證保險合同的法律屬性和規(guī)制.pdf

1、消費信貸的蓬勃發(fā)展，保險公司的積極加入，從而在我國催生了履約保證保險。但由于保險法本身的局限，各方對履約保證保險合同的法律屬性有著較大的分歧，從而導致此類合同糾紛解決的實質差異。其實將履約保證保險合同與保證合同、財產(chǎn)保險合同及履約信用保險合同進行一番比較，從合同的標的、內(nèi)容、履行機制等方面分析，我們不難發(fā)現(xiàn)履約保證保險合同是雙務有償性合同，其內(nèi)容主要是由投保人交納保險費的義務、被保險人的保險賠付請求權和保險人的保險責任所構成。其本質是一

2、種承擔定額責任的特殊財產(chǎn)保險，同時也從投保人、風險程度和追償方式等角度區(qū)分于履約信用保險。 在審判實務中，對履約保證保險合同糾紛也存在著多方面的爭議，包括案由、訴訟主體、法律適用、抗辯權的行使等。筆者認為，此類案件應根據(jù)原告請求權的性質結合保證保險合同的內(nèi)容來確定案由。主體方面，合同所涉及的兩個法律關系，三方當事人均體現(xiàn)在一個合同中。法律適用方面，涉及履約保證保險合同的簽訂、解除、違約責任等適用合同法的一般規(guī)定；在保險事故的索賠

3、、理賠以及保險責任等方面應適用保險法的一般規(guī)定和財產(chǎn)保險合同的有關規(guī)定；合同法和保險法均無明確規(guī)定的，可參照適用保險法第四十五條的規(guī)定；對當事人既約定保險責任又約定保證責任的，要視債權人以何種法律關系主張權利?？罐q權方面，因履約保證保險合同是財產(chǎn)保險合同的一種，同時又與保證合同又具有某些類似的地方。因此，作為履約保證保險合同的保險人相比債務人和保證人具有廣泛的抗辯權，同時也應注意抗辯權的平衡。 由于我國的特殊國情，特殊信貸環(huán)境，

4、導致履約保證保險合同履行過程中產(chǎn)生的風險系數(shù)遠遠超出理論上的測算，由此必定引發(fā)履約保證保險合同風險防范和法律缺陷的規(guī)制問題。從抵押權、個人信用制度、資信審查、風險評估等方面控制和防范此類合同的風險；從完善保險原則、營造良好政策環(huán)境、衡平保險當事人權益、強化監(jiān)管力度等角度，加強保險立法建設，盡快調(diào)整、修改、制定出符合WTO要求的保險法律法規(guī)，優(yōu)化保險市場的法制環(huán)境，以引導并保障我國還處于初步階段的保險業(yè)健康發(fā)展，使其在規(guī)范軌道上運行，就顯