保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的法律規(guī)制研究.pdf

1、保險(xiǎn),是投保人根據(jù)合同的約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的交易行為。近年來(lái),為了促使保險(xiǎn)交易更加簡(jiǎn)便、快捷,滿足經(jīng)營(yíng)者對(duì)更高經(jīng)濟(jì)效率以及更低交易成本的追求,保險(xiǎn)合同已經(jīng)普遍以格式合同的形式出現(xiàn)。作為保險(xiǎn)合同的一個(gè)重要組成部分,保險(xiǎn)合同免責(zé)條款具有兼顧各方利益平衡、防范道德風(fēng)險(xiǎn)等重要積極功能

2、,對(duì)保險(xiǎn)合同雙方具有重要的法律意義。
　　我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款進(jìn)行了法律規(guī)制。保險(xiǎn)合同免責(zé)條款作為保險(xiǎn)條款不可分割的內(nèi)容,需經(jīng)行政監(jiān)管部門的審批與備案;保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)當(dāng)履行對(duì)不保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的提示與明確說(shuō)明義務(wù);免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)、加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任以及排除保險(xiǎn)相對(duì)人依法享有的權(quán)利的免責(zé)條款應(yīng)被認(rèn)定為無(wú)效;當(dāng)保險(xiǎn)合同雙方對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的理解產(chǎn)生分歧時(shí),應(yīng)當(dāng)首先適用文義解釋、目的解釋、體系解釋以及補(bǔ)

3、充解釋等一般合同條款解釋方法,在仍無(wú)法獲得通常理解的時(shí)應(yīng)適用保險(xiǎn)合同條款特有的疑義利益解釋原則。但是,關(guān)于保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的范圍、提示與明確說(shuō)明義務(wù)的履行、免責(zé)條款的效力認(rèn)定以及相關(guān)條款解釋等問(wèn)題,相關(guān)法律規(guī)定仍存在較多缺陷,損害了保險(xiǎn)公司的信用和形象,致使法院在司法審判中大量同案不同判情形出現(xiàn)。
　　“實(shí)踐的混亂直接緣于法律的匿乏與滯后,并根本源于理論的困惑與模糊。”因此,以完善立法為出發(fā)點(diǎn)并同時(shí)規(guī)范和統(tǒng)一行政監(jiān)管、司法裁判等法

4、律規(guī)制行為是非常有必要的。對(duì)于我國(guó)現(xiàn)行法律體系,應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款進(jìn)行明確界定,通過(guò)取消一般說(shuō)明的規(guī)定、引入詢問(wèn)說(shuō)明規(guī)則、明確“說(shuō)明生效”條款的范圍、以書(shū)面解釋及詢問(wèn)說(shuō)明相結(jié)合的方式補(bǔ)充明確說(shuō)明方法、適當(dāng)引入冷靜猶豫期制度等方面,對(duì)保險(xiǎn)人提示與明確說(shuō)明義務(wù)的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行完善,通過(guò)改善《保險(xiǎn)法》第十九條的條款邏輯、設(shè)置疑義利益解釋方法的運(yùn)用規(guī)則、科學(xué)引入滿足合理期待的原則等方面,對(duì)免責(zé)條款效力認(rèn)定及內(nèi)容解釋的規(guī)定進(jìn)行完善;對(duì)于目前保險(xiǎn)合