論借款人的權(quán)益保護(hù)——兼論我國(guó)相關(guān)立法的不足與完善.pdf

1、借款人是金融交易中的重要角色，但一直以來(lái)，借款人的地位沒有受到應(yīng)有的重視，其合法權(quán)益受到侵害的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生?，F(xiàn)有理論研究多從保護(hù)金融消費(fèi)者角度出發(fā)，對(duì)于借款人的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題未加以關(guān)注。立法上，現(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》及《合同法》等相關(guān)立法缺乏對(duì)借款人權(quán)益保護(hù)的規(guī)定，片面強(qiáng)調(diào)對(duì)金融服務(wù)者的保護(hù)，存在明顯的缺陷。為此，應(yīng)當(dāng)以借款人的視角重新審視金融交易中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，從商事交易安全角度確立借款人與銀行間平等的商事主體地位，規(guī)制

2、格式合同，實(shí)現(xiàn)契約平等和契約正義;建立強(qiáng)制信息披露制度，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的說(shuō)明義務(wù)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)參與資本市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)修改和完善《商業(yè)銀行法》和《合同法》等相關(guān)立法對(duì)借款人保護(hù)的規(guī)定，理順相關(guān)立法之間的關(guān)系，確立借款人在金融消費(fèi)者中的地位，進(jìn)一步健全相關(guān)的權(quán)利救濟(jì)機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)借款人權(quán)益的切實(shí)維護(hù)。
　　論文共分為以下四個(gè)部分:
　　第一部分提出借款人權(quán)益保護(hù)缺失的現(xiàn)狀和困惑。本部分首先通過(guò)對(duì)“吳英案”及轟

3、動(dòng)一時(shí)的“溫州跑路潮”的分析，闡述了借款人權(quán)益保護(hù)缺失的現(xiàn)狀及借款人權(quán)益受侵害的具體表現(xiàn)，結(jié)合國(guó)內(nèi)外金融業(yè)現(xiàn)狀，認(rèn)為如今我國(guó)金融交易行政干預(yù)過(guò)濃，借款人往往處在不利地位，保護(hù)借款人權(quán)益是順應(yīng)我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)狀的需要;接著從既有理論的研究現(xiàn)狀及立法不足提出要重視對(duì)借款人的權(quán)益保護(hù)。
　　第二部分是對(duì)借款人權(quán)益保護(hù)的理論基礎(chǔ)研究。借款人權(quán)益保護(hù)的法理基礎(chǔ)主要涉及契約理論及商事交易安全原則。據(jù)此，本部分首先指出借款人與銀行之間應(yīng)當(dāng)是平等的契

4、約關(guān)系，進(jìn)而從借款人與銀行簽訂的格式合同所背離的法理基礎(chǔ)來(lái)論證應(yīng)當(dāng)重視對(duì)借款人的權(quán)益保護(hù);此外，從維護(hù)商事交易安全原則的角度指出借款人在金融交易中極易受到銀行單方的商事行為侵害，保護(hù)借款人權(quán)益是貫徹商事交易安全原則的需要。
　　第三部分是對(duì)借款人權(quán)益保護(hù)問(wèn)題提出若干建議。本部分從上述提到的問(wèn)題出發(fā)，根據(jù)所闡述的法理基礎(chǔ)，從建立平等的契約關(guān)系、保護(hù)借款人公平交易權(quán)及隱私權(quán)等方面出發(fā)，來(lái)闡述如何保護(hù)借款人權(quán)益。
　　第四部分主要