電子商務(wù)中個人過度信用消費影響因素研究——基于第三方支付平臺.pdf

1、電子商務(wù)發(fā)展穩(wěn)步增長，第三方支付平臺的個人信用消費發(fā)展也在近兩三年突飛猛進，但是也引發(fā)了過度信用消費的問題。正確界定電商背景下個人過度信用消費，找出過度的相關(guān)影響因素，才能更合理的解決目前消費中存在的過度問題以及信用違約問題，從而為我國信貸市場提供一個健康的發(fā)展環(huán)境以及更完善的信用消費服務(wù)。對電子商務(wù)中由第三方支付平臺提供的個人信用消費的研究，可以彌補此方面研究的不足，同時有助于促進電子商務(wù)環(huán)境下個人信用消費的健康有序發(fā)展。
　　

2、理論分析方面，首先結(jié)合過度消費的含義，對個人過度信用消費做出了一個合理的定義，之后結(jié)合企業(yè)流動比率以及在宏觀經(jīng)濟中用到的信用變化比對個人信用消費的過度給出了一個界定方法，再結(jié)合電商中第三方支付平臺信用消費的自身特點及實際調(diào)研結(jié)果，對個人信用消費的過度做出界定。
　　實證分析方面，通過問卷調(diào)查的方式搜集一手數(shù)據(jù)，498份問卷中有效問卷為467份。對Logistic回歸模型進行說明后，由于問卷所涉及題目較多，對數(shù)據(jù)展開了多重共線性檢驗

3、，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)具有多重共線性后，采用因子分析法對數(shù)據(jù)進行降維，降維后得到12個影響因子，最后將12個影響因子代入Logistic模型中分析，得出5個相關(guān)因子，他們對應(yīng)的14個貢獻度較大的原解釋變量即為過度信用消費的影響因素。
　　研究認為，消費者網(wǎng)購越頻繁，使用信用消費越頻繁，違約的次數(shù)越多，信用卡額度使用的比例越大，就越容易導(dǎo)致信用消費的過度。心理因素也是不可忽視的，有過度消費傾向的消費者更容易導(dǎo)致信用過度，同時男性的過度信用消費傾

4、向要大于女性，住在越發(fā)達城市的人群由于消費水平、消費觀念等因素的影響也會有更大的過度傾向。
　　綜合影響因素分析，提出三方面的對策。第一是要完善個人征信體系，完善主要是從資源共享以及對評價消費者個人信用能力的指標方面展開;第二是要完善第三方平臺對個人信用消費進行評定和管控的體系，這包含了對授信額度評定的完善以及對個人信用消費過度和違約等風(fēng)險管控的完善;最后是要倡導(dǎo)正確的消費觀念，政府和學(xué)校要加強對正確的消費觀念和信用觀念的推崇和倡