中泰商業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比較研究.pdf

1、世界上第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行出現(xiàn)在美國(guó)，完全在互聯(lián)網(wǎng)上提供銀行非現(xiàn)金服務(wù)，在網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)所有傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)操作。互聯(lián)網(wǎng)銀行實(shí)現(xiàn)了在線為客戶提供支付、存款、貸款、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)、投行、代繳費(fèi)、代繳稅、代發(fā)工資、匯轉(zhuǎn)、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、金融信息等服務(wù)，是為客戶提供全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)新一輪網(wǎng)點(diǎn)智能化創(chuàng)新升級(jí)浪潮已經(jīng)襲來，是新一代信息技術(shù)的重要組成部分。上世紀(jì)90年代后期

2、，美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行快速增長(zhǎng)，比爾·蓋茨曾據(jù)此預(yù)言“傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是在21世紀(jì)滅絕的恐龍”
　　在網(wǎng)上銀行的客戶不斷增長(zhǎng)其交易額已經(jīng)超過了傳統(tǒng)銀行，由于顯著的改進(jìn)使其業(yè)務(wù)覆蓋率快速增長(zhǎng)，日本和英國(guó)以及其他國(guó)家也開始借鑒其經(jīng)驗(yàn)。在歐洲國(guó)家中網(wǎng)上銀行最先發(fā)展起來的是瑞士和英國(guó)，緊隨其后的是德國(guó)、法國(guó)等。雖然亞洲網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，但是發(fā)展速度迅猛。短期和長(zhǎng)期互聯(lián)網(wǎng)金融絕對(duì)是成功的銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。目前互聯(lián)網(wǎng)金融是銀行業(yè)最熱門的話題

3、之一。過去，互聯(lián)網(wǎng)金融是為零售銀行客戶提供服務(wù)的增值服務(wù)項(xiàng)目,是商業(yè)銀行的附加功能。最近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)為滿足客戶日益增長(zhǎng)的需求，提供了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以及電子工作處理的所有客戶的類型，特別是針對(duì)企業(yè)和個(gè)人銀行客戶的項(xiàng)目。新數(shù)字時(shí)代，迎來了一批紅火的新生代金融服務(wù)創(chuàng)業(yè)公司，傳統(tǒng)銀行對(duì)時(shí)代的變化反應(yīng)較為遲緩，創(chuàng)新力也稍顯乏力，未來會(huì)慢慢淡出人們的日常生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式也受到了來自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，隨之產(chǎn)生了網(wǎng)上銀

4、行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行顧名思義是需要計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成媒介，不光使商業(yè)銀行的成本降低了，還能更加及時(shí)的為顧客們提供完美的自主金融服務(wù)，這樣一來會(huì)提高銀行的收入，以及對(duì)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展及創(chuàng)新。直到現(xiàn)在，未來的商業(yè)銀行的發(fā)展方向以及增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)最為有利的渠道就是電子銀行業(yè)務(wù)，更加是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)和選擇。因此，在泰中的電子銀行業(yè)務(wù)的分析中，應(yīng)該先使用其經(jīng)驗(yàn)，不斷地在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)自身不足，根據(jù)不足來逐步完善改進(jìn)的方法及措施，其深遠(yuǎn)

5、的意義是超出想象的，特別對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)。然而，為了加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行必須花費(fèi)巨大的成本來進(jìn)行昂貴的資源配置。因此，銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略非常重要。銀行推出新的創(chuàng)新舉措。計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，通過網(wǎng)絡(luò)為媒介，不光可以降低運(yùn)營(yíng)成本還可以為客戶提供更快及更全面的金融自助服務(wù)，。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融必將成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的有效途徑。從銀行的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融將導(dǎo)致降低成本，提高競(jìng)爭(zhēng)力。這一服務(wù)渠道是真正強(qiáng)大的，因

6、為它可以留住現(xiàn)有的基于互聯(lián)網(wǎng)的客戶繼續(xù)從任何地點(diǎn)使用銀行服務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)銀行提供了機(jī)會(huì)，為銀行發(fā)展其市場(chǎng)，吸引了一個(gè)新的客戶群。然而，這僅僅是理論，但事情并沒有像預(yù)期的那樣快速地轉(zhuǎn)移到銀行業(yè)中。銀行客戶仍在猶豫是否使用網(wǎng)上銀行。
　　自2011以來，數(shù)字銀行在亞洲已飆升。金融服務(wù)的消費(fèi)者正在轉(zhuǎn)向智能手機(jī)和電腦，撥打服務(wù)熱線的客戶越來越少。在發(fā)達(dá)的亞洲市場(chǎng)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融普遍和智能手機(jī)銀行已經(jīng)比2011年增長(zhǎng)超過3倍。在新興亞洲市

7、場(chǎng)，趨勢(shì)同樣是動(dòng)態(tài)有有四分之一的消費(fèi)者使用電腦和智能手機(jī)為服務(wù)銀行。
　　中國(guó)按照加入WTO的承諾，2007年中國(guó)將全面放開對(duì)金融業(yè)，也激發(fā)了大批的外資銀行特別是已經(jīng)有著成熟管理理念和雄厚資金的銀行進(jìn)軍中國(guó)市場(chǎng)，這無疑會(huì)威脅到中國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)，而最受威脅的是電子銀行業(yè)務(wù)。因此，應(yīng)該先和國(guó)外的電子銀行進(jìn)行比較和管理經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，找出中國(guó)電子銀行的不足以便做出相應(yīng)的戰(zhàn)略對(duì)應(yīng)，這對(duì)今后中國(guó)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要的意義?；ヂ?lián)網(wǎng)在世界上的普及

8、正日益增加，中國(guó)近年來也有了巨大的增長(zhǎng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及和快速發(fā)展，在中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量已達(dá)到最大的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)，比印度和美國(guó)還要多。泰國(guó)在全球互聯(lián)網(wǎng)用戶中排名第25，互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)已達(dá)到2700萬，全年增長(zhǎng)率為15.8％，這表明互聯(lián)網(wǎng)用戶在中國(guó)和泰國(guó)仍然有足夠的增長(zhǎng)空間。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融在低成本與高效率、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面的蓬勃發(fā)展，在個(gè)人和企業(yè)客戶中都越來越受歡迎。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融將在中國(guó)未來的發(fā)展中

9、扮演更重要的角色。在泰國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于初期階段。過去五年，只有幾個(gè)商業(yè)銀行在開發(fā)這種服務(wù)，使用網(wǎng)絡(luò)提供有關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的信息。但現(xiàn)在全部商業(yè)銀行都是專注于互聯(lián)網(wǎng)金融，并在系統(tǒng)上開發(fā)的.從2000年末開始，泰國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)在泰國(guó)提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，一些泰國(guó)銀行開始實(shí)施網(wǎng)上銀行作為一個(gè)新的在線服務(wù)渠道。然而，泰國(guó)商業(yè)銀行面臨的一個(gè)問題，就是客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融銀行的態(tài)度。只有一些服務(wù)是經(jīng)常使用的，如自動(dòng)轉(zhuǎn)賬。大多數(shù)客戶都習(xí)慣于在自己的商業(yè)銀行

10、進(jìn)行金融交易，這與其他許多國(guó)家的銀行客戶差不多。在中等收入國(guó)家，泰國(guó)是一個(gè)很好的例子，互聯(lián)網(wǎng)金融正處發(fā)展的早期階段。泰國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的使用率比較低，但其使用量在增長(zhǎng)。全面互聯(lián)網(wǎng)金融的使用，雖然不普遍，但迅速增加，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)的可用性正在擴(kuò)大。在泰國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)強(qiáng)大的渠道，為客戶提供方便的訪問信息。例如，客戶可以檢查自己的帳戶余額，并計(jì)劃在清晨的現(xiàn)金管理，資金轉(zhuǎn)移，并可要求所有24小時(shí)以內(nèi)的歷史數(shù)據(jù)。
　　在這

11、兩個(gè)國(guó)家的商業(yè)銀行,之間無統(tǒng)計(jì)學(xué)意義的差異。雙方都提供了積極資產(chǎn)回報(bào)率。中國(guó)和泰國(guó)有不同的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。2011年到2015年互聯(lián)網(wǎng)銀行的用戶數(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融交易量和手機(jī)銀行用戶數(shù)都在增加。其中，在對(duì)中泰電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展情況進(jìn)行概述時(shí)，要想得出中國(guó)和泰國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，應(yīng)該分別從在各個(gè)國(guó)家的發(fā)展情況和基本業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)總體的描述。
　　本文的目的是比較具有網(wǎng)絡(luò)設(shè)施性能的商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行在各國(guó)之間的競(jìng)爭(zhēng)，以便檢查在銀行系統(tǒng)和技術(shù)

12、進(jìn)步中的差異。在這兩個(gè)國(guó)家，由于對(duì)消費(fèi)者關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的教育有所欠缺，從來進(jìn)一步影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的可用用性，消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信賴不足。使用比較的理論基礎(chǔ)和大數(shù)據(jù)用來確定這兩個(gè)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融之間的差異。本文運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)銀行的交易價(jià)值和銀行總資產(chǎn)收益率對(duì)中泰商業(yè)銀行的交易價(jià)值進(jìn)行回歸分析。與此同時(shí)，在中國(guó)和泰國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)銀行電子業(yè)務(wù)的交易額和總資產(chǎn)的收益率進(jìn)行選取，把樣本進(jìn)行回歸分析，通過中國(guó)和泰國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行之間的績(jī)效進(jìn)行

13、檢驗(yàn)，以便驗(yàn)證兩者間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。另外，把介紹各業(yè)務(wù)的過程發(fā)展和現(xiàn)狀作為鋪墊，這樣更好的對(duì)中泰電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)一步分析，并選出了幾家有代表性的商業(yè)銀行對(duì)這些銀行的具體發(fā)展過程及情況進(jìn)行分析，和現(xiàn)實(shí)情況相結(jié)合，把泰中電子銀行發(fā)展業(yè)務(wù)以及特點(diǎn)進(jìn)行反映。因此，我們通過一組選定的銀行的數(shù)據(jù)，國(guó)家經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)指標(biāo)在這段時(shí)間內(nèi)解釋銀行的表現(xiàn)（2000年至2015年）。希望通過本文的研究結(jié)果，為中國(guó)和泰國(guó)的商業(yè)客戶進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的策略和服務(wù)提供