電子銀行個人理財業(yè)務(wù)說明義務(wù)研究.pdf

1、科學技術(shù)的進步促進社會不斷發(fā)展，隨之產(chǎn)生的社會問題推動法律制度不斷變遷。在金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行憑借密布的基層網(wǎng)點和良好信譽，如火如荼地發(fā)展著個人理財業(yè)務(wù)。信息技術(shù)的飛速發(fā)展使得人們生活方式發(fā)生翻天覆地的變化，現(xiàn)代社會的人們希望可以更高效便捷地進行投資理財，電子銀行應運而生。隨著財富的不斷增加，人們的金融需求呈現(xiàn)多元化特點，投資理財撕下神秘面紗，走入了“尋常人家”，購買理財產(chǎn)品是對單純儲蓄的補充，是管理個人財富的常用手段。但是隨著金融技術(shù)的

2、發(fā)展，理財產(chǎn)品日益專業(yè)、復雜。電子銀行作為信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，亦具有極強專業(yè)性，其操作技術(shù)、風險規(guī)避等問題也非日常經(jīng)驗可以解決。普通民眾缺乏專業(yè)知識，難以獲取足夠信息以作出符合自身實際的理性抉擇。另一方面，對商業(yè)銀行而言，電子銀行既是新的發(fā)展機遇，也是新的戰(zhàn)場。為占領(lǐng)市場，在利益驅(qū)使下，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)難以主動說明信息。金融消費者權(quán)益知情權(quán)缺乏有效保障，不利于保持金融消費者信心，長遠看，亦不利于金融業(yè)持續(xù)健康地發(fā)展。商業(yè)銀行擁有大量專

3、業(yè)金融人才，具有專業(yè)技術(shù)設(shè)備，是理財產(chǎn)品的設(shè)計者、銷售者，對理財產(chǎn)品相關(guān)信息的占有相對普通民眾而言具有絕對優(yōu)勢，要求銀行承擔說明義務(wù)是立法對二者信息不對稱的調(diào)整和平衡，對于緩解雙方不對等交易地位有積極意義。
　　目前，在金融立法中，歐盟、美國、日本等國家放棄原有的分業(yè)立法模式，選擇了統(tǒng)合立法，這是金融領(lǐng)域混業(yè)經(jīng)營趨勢加劇背景下的必然選擇?！敖鹑谙M者”概念和“金融消費者保護”議題在多國上世紀末本世紀初的金融立法中尋得蹤跡，但金融消

4、費者的傾斜保護真正成為各國金融立法的核心是在2008年全球金融危機之后。多國通過調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)正是對金融消費者的保護不足才最終導致了如此嚴重的后果，此后，說明義務(wù)制度和合格投資者制度成為金融立法的兩大核心制度。對歐盟、美國、日本、英國等立法中關(guān)于說明義務(wù)的說明內(nèi)容、履行要求等內(nèi)容的考察研究有助于概括其共同的立法理念和邏輯，其關(guān)于說明義務(wù)內(nèi)容規(guī)定、責任設(shè)置等都可為我國構(gòu)建電子銀行個人理財業(yè)務(wù)說明義務(wù)提供啟示與借鑒。
　　個人理財業(yè)務(wù)

5、中的綜合理財業(yè)務(wù)是金融機構(gòu)直接向金融消費者提供理財產(chǎn)品，二者之間存在交易合約。電子銀行和理財產(chǎn)品均有其專業(yè)性、復雜性，從信息對稱理論、雙方的利益沖突、誠實信用原則、知情權(quán)保護、對格式條款的解釋說明等多角度可得出銀行承擔說明義務(wù)的必要性和合理性。結(jié)合電子銀行的具體特點，電子銀行環(huán)境中的說明義務(wù)存在特殊性，是傳統(tǒng)銀行柜臺環(huán)境下說明義務(wù)的延伸和強化，二者在性質(zhì)、意義、責任承擔方式等方面存在相同之處，但電子銀行環(huán)境下，說明義務(wù)的內(nèi)容和具體履行方

6、式及標準存在不一樣的要求。構(gòu)建我國電子銀行個人理財業(yè)務(wù)說明義務(wù)，應重點解決說明義務(wù)的內(nèi)容、義務(wù)具體履行方式、義務(wù)恰當履行的確認等基本問題。通過審視銀行實踐操作中存在的問題，反思我國立法的不足，充分發(fā)揮上位法和下位法的協(xié)調(diào)配合將有助于加強說明義務(wù)體系性以及內(nèi)在邏輯性。同時結(jié)合電子銀行的操作特點，充分考慮說明內(nèi)容對金融消費者決策的影響、說明方式是否有效。以此為出發(fā)點，在銀行說明義務(wù)規(guī)則完善過程中，基于說明義務(wù)對銀行的不利益和銀行的營利性本質(zhì)