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1、一、選題背景 上世紀(jì)60 年代后期,美國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展,專業(yè)化服務(wù)也獲得了迅速成長(zhǎng)的空間,社會(huì)資本進(jìn)入專業(yè)化服務(wù)領(lǐng)域,通過(guò)在發(fā)卡、收單領(lǐng)域非核心業(yè)務(wù)的外包,推動(dòng)美國(guó)銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè),進(jìn)而推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。 目前,我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)處于高速發(fā)展時(shí)期,但受理環(huán)境建設(shè)嚴(yán)重滯后,成為產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的障礙。國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明專業(yè)化服務(wù)是解決受理建設(shè)的有效途徑,國(guó)內(nèi)專業(yè)化服務(wù)開始于三年前,但是受理環(huán)境建設(shè)問(wèn)題依然突出,而且專業(yè)化服務(wù)的
2、問(wèn)題不斷顯現(xiàn)。如何解決這些問(wèn)題,同時(shí)發(fā)揮專業(yè)化服務(wù)對(duì)產(chǎn)業(yè)的促進(jìn)作用,積極應(yīng)對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng),掌握產(chǎn)業(yè)主動(dòng)權(quán),對(duì)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義,因此筆者認(rèn)為這個(gè)問(wèn)題是一個(gè)有意義的值得思考和研究的課題。 二、研究方法和邏輯架構(gòu) 1、研究方法本文通過(guò)定性分析和比較分析法的方法,對(duì)中外銀行卡專業(yè)化服務(wù)作橫向?qū)Ρ群涂v向分析。對(duì)國(guó)外專業(yè)化服務(wù)的分析,通過(guò)歷史分析和現(xiàn)狀分析,共性分析和個(gè)性分析,以及靜態(tài)分析和動(dòng)態(tài)預(yù)測(cè)相結(jié)合的方法,對(duì)主要
3、第三方專業(yè)化服務(wù)企業(yè)的發(fā)展、現(xiàn)狀以及未來(lái)走向作了深入地分析、探討和預(yù)測(cè)。在總結(jié)國(guó)外發(fā)展歷程和經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,分析我國(guó)專業(yè)化服務(wù)現(xiàn)狀和問(wèn)題,用SWOT分析法1研究中外專業(yè)化服務(wù)企業(yè),提出我國(guó)專業(yè)化服務(wù)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)策略,并最終得出結(jié)論。 2、邏輯架構(gòu) 本文以銀行卡專業(yè)化服務(wù)企業(yè)為研究對(duì)象,在第一章開篇對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本概念作一介紹,在分析網(wǎng)絡(luò)外部性的基礎(chǔ)上,提出網(wǎng)絡(luò)外部性對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要意義。進(jìn)而論述發(fā)卡和收單對(duì)于銀行卡雙邊市場(chǎng)
4、發(fā)展的重要性,并對(duì)外包專業(yè)化服務(wù)的范圍進(jìn)行界定。從資源配置、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、比較利益原則、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、技術(shù)革新等五個(gè)方面,對(duì)專業(yè)化服務(wù)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋。 第二章對(duì)美國(guó)銀行卡專業(yè)化服務(wù)的歷史、現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展進(jìn)行總結(jié)、分析和預(yù)測(cè)。并以FDC2為例,分析美國(guó)專業(yè)化服務(wù)巨頭通過(guò)國(guó)內(nèi)兼并和國(guó)際化做大做強(qiáng)的發(fā)展歷程。接下來(lái)分析FDC向全能型支付服務(wù)商轉(zhuǎn)變,以及由此引發(fā)的與卡組織間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和司法訴訟。本章最后對(duì)促成美國(guó)中小商戶全面受卡的I
5、SO制度進(jìn)行分析。 第三章分析我國(guó)開展專業(yè)化服務(wù)的條件、動(dòng)力和現(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié)歸納。接下來(lái)對(duì)國(guó)內(nèi)專業(yè)化企業(yè)的利潤(rùn)分配、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)范化、以及中小商戶發(fā)展等問(wèn)題進(jìn)行分析,并提出相應(yīng)的政策建議。用SWOT 分析法對(duì)外國(guó)專業(yè)化服務(wù)巨頭與國(guó)內(nèi)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì),以及機(jī)遇和威脅進(jìn)行分析,并提出針對(duì)性的建議。 第四章首先對(duì)目前市場(chǎng)面臨的直聯(lián)間聯(lián)模式選擇、銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開放以及總對(duì)總模式的影響進(jìn)行分析。最后對(duì)專業(yè)化服務(wù)前景進(jìn)行展望,為我國(guó)專業(yè)
6、化服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展提供政策建議,希望通過(guò)專業(yè)化服務(wù)促進(jìn)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。 三、主要觀點(diǎn)及結(jié)論1.銀行卡產(chǎn)業(yè)是典型的發(fā)卡和收單雙邊市場(chǎng),產(chǎn)業(yè)發(fā)展歸根結(jié)底是發(fā)卡和收單發(fā)展問(wèn)題,第三方專業(yè)化服務(wù)是促進(jìn)發(fā)卡和收單的有效途徑。 2.專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)在調(diào)節(jié)資源配置、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、形成比較優(yōu)勢(shì)、提高業(yè)務(wù)效率、提升服務(wù)質(zhì)量、降低成本、技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)等方面對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)起促進(jìn)作用。 3.美國(guó)專業(yè)化具有運(yùn)作市場(chǎng)化,業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大和細(xì)
7、化,企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模化、集中化,支付全能化,總體服務(wù)收益率下降的特點(diǎn)。 4.美國(guó)專業(yè)化服務(wù)巨頭FDC 在全球化過(guò)程中,通過(guò)兼并、收購(gòu)、合資、設(shè)立代表處、合作代理等方式,與目標(biāo)國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟或合作伙伴關(guān)系,利用原有品牌,營(yíng)銷渠道和POS 網(wǎng)點(diǎn)加速國(guó)際化。 5.FDC 通過(guò)并購(gòu)形成集發(fā)卡、收單、交易轉(zhuǎn)接在內(nèi)的完整產(chǎn)業(yè)鏈,向全能型的支付服務(wù)供應(yīng)商轉(zhuǎn)變,加劇了與卡組織的競(jìng)爭(zhēng)和矛盾,對(duì)美國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
8、 6.ISO 制度對(duì)于美國(guó)中小商戶全面受卡具有重要作用,通過(guò)與收單機(jī)構(gòu)和交易處理商的合作,目前ISO 已經(jīng)成為美國(guó)收單專業(yè)化服務(wù)市場(chǎng)新的生力軍。 7.目前,我國(guó)專業(yè)化服務(wù)企業(yè)利益分配方式多樣,利益分配上應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)定價(jià)和行政指導(dǎo)相結(jié)合,在保證產(chǎn)業(yè)發(fā)展的前提下,照顧地區(qū)差異,避免價(jià)格一刀切。 8.在中小商戶發(fā)展策略上,通過(guò)加大對(duì)中小商戶拓展的獎(jiǎng)勵(lì),利益分配向中小商戶收單傾斜,探討引入ISO制度3的可行性,以此促進(jìn)中小商戶拓
9、展。 9.國(guó)內(nèi)專業(yè)化服務(wù)企業(yè)應(yīng)對(duì)國(guó)外巨頭競(jìng)爭(zhēng)時(shí)應(yīng)利用本土化和熟悉市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)產(chǎn)業(yè)制高點(diǎn),改善服務(wù)質(zhì)量,提高服務(wù)效率,在維持本國(guó)產(chǎn)業(yè)主體控制權(quán)的同時(shí),積極引入國(guó)外資本,參與競(jìng)爭(zhēng)。 10.POS 直聯(lián)模式對(duì)于維護(hù)收單市場(chǎng)秩序,保證銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)接地位具有重要意義,在發(fā)展間聯(lián)模式時(shí)應(yīng)避免對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)產(chǎn)生重大沖擊。 11.銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開放不僅有利于擴(kuò)大社會(huì)專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額,而且有利于銀聯(lián)體系收單專業(yè)化機(jī)構(gòu)提高效率,提升
10、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平,積極參與開放的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。 12.商業(yè)銀行總對(duì)總模式可能會(huì)導(dǎo)致專業(yè)化服務(wù)市場(chǎng)惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng),對(duì)專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)生存構(gòu)成威脅,商業(yè)銀行在實(shí)施總對(duì)總時(shí)有必要充分考慮這些沖擊,在市場(chǎng)能承受的范圍里逐步實(shí)現(xiàn)總對(duì)總。 四、創(chuàng)新和不足國(guó)內(nèi)對(duì)銀行卡的研究比較薄弱,主要集中在從商業(yè)銀行角度出發(fā)分析市場(chǎng)。 少數(shù)對(duì)專業(yè)化服務(wù)的研究往往針對(duì)某一具體問(wèn)題進(jìn)行分析,缺乏整體的把握,鮮有專門對(duì)銀行卡專業(yè)化服務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行系統(tǒng)研究,并提出
11、解決策略的。 本文研究的貢獻(xiàn)和創(chuàng)新之處在于: 1.首次對(duì)美國(guó)專業(yè)化服務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行系統(tǒng)地總結(jié)和分析,對(duì)美國(guó)專業(yè)化服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)化、規(guī)?;?guó)際化的演變歷程進(jìn)行總結(jié),分析專業(yè)化服務(wù)對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要意義。 2.首次對(duì)國(guó)內(nèi)銀行卡專業(yè)化服務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行深入剖析,對(duì)目前的市場(chǎng)狀況和存在的問(wèn)題進(jìn)行分析,提出合理化建議。 3.運(yùn)用SWOT 分析法對(duì)外資進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)進(jìn)行分析,為國(guó)內(nèi)企業(yè)提出競(jìng)爭(zhēng)政策;并根據(jù)目前市場(chǎng)變化對(duì)我國(guó)專業(yè)化
12、服務(wù)的前景進(jìn)行預(yù)測(cè),提出可行的建議。 由于國(guó)內(nèi)外研究資料缺乏及背景資料的可得性較差,加上筆者接觸銀行卡產(chǎn)業(yè)的時(shí)間較短,研究思路的局限性,這篇論文存在許多不足。首先對(duì)美國(guó)專業(yè)化服務(wù)企業(yè)的研究主要集中在FDC,對(duì)其它的專業(yè)化服務(wù)企業(yè)的研究不足;其次,由于資料可得性的原因,美國(guó)以外的專業(yè)化服務(wù)企業(yè)涉及有限;第三,國(guó)內(nèi)專業(yè)化服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展處于起步階段,市場(chǎng)發(fā)展不成熟,對(duì)于復(fù)雜的關(guān)系研究不夠透徹。所有這些問(wèn)題有待筆者在以后的工作中進(jìn)一步思考
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