銀行卡組織國際化路徑比較和我國模式研究.pdf

1、一、選題背景 銀行卡產(chǎn)業(yè)誕生于20 世紀(jì)50 年代，一部銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展史也就是銀行卡組織的發(fā)展史。如果說銀行卡的使用讓人們的生活變得更加便利和快捷，那么銀行卡組織的存在就使得這種便利和快捷成為可能。卡組織將跨行異地網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通起來，并不斷地豐富著銀行卡的功能。銀行卡成為了貫通各行各業(yè)的信息、資金流通媒介，在社會生活和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著不可或缺的重要角色。歷經(jīng)半個世紀(jì)的發(fā)展，全球銀行卡產(chǎn)業(yè)日益成熟，而對于中國這個發(fā)展中國家來說，銀行卡

2、產(chǎn)業(yè)卻還剛剛起步，是一個尚未成熟又具有巨大潛能的朝陽產(chǎn)業(yè)。在產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?、全球化發(fā)展趨勢下，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)只有走出國門、走向國際才能找到真正的出路。 作為我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心組織，中國銀聯(lián)已經(jīng)打響了國際化的第一槍，走上了打造國際品牌的道路，這對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著深遠(yuǎn)的意義，甚至?xí)绊懻麄€世界的產(chǎn)業(yè)格局。那么，一個新興的銀行卡組織如何在激烈的競爭環(huán)境下將國際化進(jìn)行到底，怎樣摸索出適合自己的國際化路徑，筆者認(rèn)為這是值得深思和研究

3、的課題。 二、研究方法和邏輯架構(gòu)1．研究方法本文主要通過比較分析法和定性分析法來探討銀行卡組織的國際化路徑。 在對五大國際組織進(jìn)行路徑比較時，結(jié)合了個案分析和系統(tǒng)分析、共性分析和特性分析、歷史分析和現(xiàn)狀分析、靜態(tài)分析和動態(tài)分析等多種方法，分析和總結(jié)它們在國際化道路上的成敗經(jīng)驗。在此基礎(chǔ)上，將比較得出的結(jié)果融入銀聯(lián)國際化路徑的定性研究中，并最終得出結(jié)論。 2．邏輯架構(gòu) 本文以銀行卡組織為研究對象，因此第一章

4、首先對銀行卡組織作概念性的介紹，分析其運(yùn)作機(jī)制，并從經(jīng)濟(jì)理論和經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實兩方面分析卡組織國際化的動因，指出國際化是卡組織生存和發(fā)展的必然選擇。在此基礎(chǔ)上闡述了銀行卡組織國際化的內(nèi)涵、目標(biāo)和路徑，指出卡組織國際化包括機(jī)構(gòu)的國際化、產(chǎn)品的國際化、網(wǎng)絡(luò)的國際化和品牌的國際化四個方面的內(nèi)涵；目標(biāo)則定位于各自的優(yōu)勢區(qū)域和領(lǐng)域，最終達(dá)成各品牌共存和協(xié)調(diào)發(fā)展的格局；實現(xiàn)路徑則要從處理系統(tǒng)、組織結(jié)構(gòu)、市場拓展、產(chǎn)品服務(wù)、品牌經(jīng)營等方面著手。 第二

5、章對五大卡組織的國際化路徑進(jìn)行了系統(tǒng)比較。兩家開放式卡組織維薩和萬事達(dá)無論是國際化初期市場環(huán)境還是全球市場布局，無論是產(chǎn)品體系還是品牌營銷，都有異曲同工之妙。然而，同時期成長起來的銀行卡組織，在擁有很多相同和默契之處的同時，也存在著巨大的差異性。維薩的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更為先進(jìn)，組織結(jié)構(gòu)更為穩(wěn)定，品牌營銷更為純熟。萬事達(dá)則以獨(dú)特的并購聯(lián)合的方式迅速擴(kuò)張，融入了很多外來的品牌，但技術(shù)上、品牌上卻始終不能超越維薩，全球市場份額也一直屈居第二。三家封閉

6、式卡組織也是各有千秋，大來公司是銀行卡的始祖，是成功人士手中的經(jīng)典之卡；而美國運(yùn)通歷史最悠久，經(jīng)營信用卡之前在旅游娛樂業(yè)打下了堅實的基礎(chǔ)，這使得運(yùn)通卡迅速成為“世界上最尊崇的服務(wù)品牌”；JCB 是唯一來自于美國以外的國際卡組織，獨(dú)特的市場拓展方式和高品質(zhì)的持卡人服務(wù)造就了其國際品牌地位。 第三章首先提出了中國銀聯(lián)國際化的意義，再從有利和不利兩方面分析了當(dāng)前的市場環(huán)境，并進(jìn)而探討適合銀聯(lián)的國際化路徑。分別從銀聯(lián)公司的國際化、銀聯(lián)產(chǎn)

7、品的國際化、銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的國際化以及銀聯(lián)品牌的國際化這四大國際化內(nèi)涵來闡述。 第四章對銀聯(lián)的國際化進(jìn)行了展望，分析可能出現(xiàn)的困難和應(yīng)對策略，以及銀聯(lián)國際化成功所需的外部條件。最后對銀聯(lián)國際化戰(zhàn)略的實施及結(jié)果作遠(yuǎn)期設(shè)想，中國銀聯(lián)將成為一個在國際上與維薩、萬事達(dá)齊名的電子支付產(chǎn)業(yè)龍頭。 三、主要觀點(diǎn)及結(jié)論1．國際化是銀行卡組織生存和發(fā)展的必然選擇。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的存在是卡組織國際化的內(nèi)在動力，是對國際化的主動選擇；而全球化經(jīng)濟(jì)下銀行卡

8、產(chǎn)業(yè)的激烈競爭是卡組織國際化的必然要求，是其應(yīng)對競爭的被動選擇。 2．各卡組織的國際化發(fā)展都與本國金融制度開放以及經(jīng)濟(jì)全球化密切相關(guān)。進(jìn)入21 世紀(jì)以后，更加開放的全球經(jīng)濟(jì)為各卡組織提供了更為廣闊的市場前景，也為新興市場的銀行卡組織提供了極好的發(fā)展機(jī)遇。 3．國際化是一個動態(tài)的過程，要隨著市場環(huán)境、競爭格局、技術(shù)發(fā)展等情況適時調(diào)整。靈活、恰當(dāng)?shù)膽?zhàn)略調(diào)整是卡組織獲得更多市場或改變下滑頹勢的主要方法。 4．重視品牌經(jīng)

9、營是卡組織的致勝法寶。新興銀行卡組織要想打入國際市場必須以品牌經(jīng)營為切入點(diǎn)，以服務(wù)打造品牌，以營銷推廣品牌，才能最終獲得市場認(rèn)可。 5．競爭與合作并存是卡組織在國際化各個階段都秉承的經(jīng)營理念。新興市場的銀行卡組織在國際化過程中更要注意挖掘自身的相對競爭優(yōu)勢，同時通過審慎的戰(zhàn)略合作達(dá)到事半功倍的成果。 6．銀聯(lián)國際化有著深遠(yuǎn)的意義：一是推動我國銀行卡產(chǎn)業(yè)乃至銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展；二是滿足廣大持卡人的境外消費(fèi)需求；三是鞏固銀聯(lián)

10、的國內(nèi)市場地位，保護(hù)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)安全。 7．建立適應(yīng)國際化發(fā)展的組織架構(gòu)以及高效健全的管理體制是銀聯(lián)國際化最根本的戰(zhàn)略支持。 8．銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡的發(fā)行和銀聯(lián)產(chǎn)品體系的建設(shè)直接決定銀聯(lián)國際網(wǎng)絡(luò)的使用率，影響銀聯(lián)品牌的國際地位。 9．境內(nèi)發(fā)卡－境外受理－境外發(fā)卡－境內(nèi)受理是銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)國際化后形成的循環(huán)系統(tǒng)，境內(nèi)外發(fā)卡和受理一旦走上良性循環(huán)的軌道，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)也便真正實現(xiàn)了國際化。 10．銀聯(lián)品牌的國際化是網(wǎng)絡(luò)國際化的進(jìn)一步

11、深化，也是銀聯(lián)國際化的制高點(diǎn)。 創(chuàng)建銀聯(lián)國際品牌首先要建立完善的全球服務(wù)體系，并賦予銀聯(lián)品牌獨(dú)特的文化內(nèi)涵，再通過市場營銷將品牌推向全球。 四、創(chuàng)新與不足國內(nèi)對銀行卡市場的研究比較薄弱，專門針對銀行卡組織的研究更是鮮有，而國外文獻(xiàn)中對卡組織的研究大多比較零散，研究范圍一般只局限于某個國家或單個組織，缺乏對卡組織的系統(tǒng)研究和整體把握。 本文的創(chuàng)新與貢獻(xiàn)在于： 1．首次對全球主要銀行卡組織進(jìn)行系統(tǒng)的比較研究，

12、從銀行卡組織國際化路徑的比較分析中折射出全球銀行卡產(chǎn)業(yè)的演變歷程。 2．首次對銀行卡組織國際化概念進(jìn)行剖析，提出卡組織國際化的內(nèi)涵、目標(biāo)和路徑。整篇文章圍繞國際化這一靈魂和線索而展開，涉及到組織結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品服務(wù)、市場拓展、品牌經(jīng)營等各個方面，兼顧了論證的全面性和重點(diǎn)性。 3．通過對五大國際組織的比較研究，總結(jié)出了其國際化發(fā)展過程中最精華、最有益的經(jīng)驗教訓(xùn)；通過對中國銀聯(lián)的定性分析，得出了獨(dú)特、可行的國際化路徑。 由