帶上直銷銀行去沖浪

1、1帶上直銷銀行去沖浪自2013年9月北京銀行與其境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭ING集團聯(lián)手推出中國第一家直銷銀行以來，直銷銀行在中國迅速發(fā)展起來。據(jù)BR互聯(lián)網(wǎng)金融研究院監(jiān)測，截至2015年11月20日，中國上線的直銷銀行總數(shù)為56家?！般y行遇到了新對手，他們用不一樣的思路、不一樣的角度、不一樣的方式來做金融”。工商銀行電子銀行部總經(jīng)理侯本旗言語中透露出的危機感，或許就是傳統(tǒng)銀行設(shè)立直銷銀行的最好解釋，他說，“再牛的銀行業(yè)都要改變，因為遇到了巨大

2、挑戰(zhàn)”。不過，直銷銀行雖發(fā)展迅速，但滲透率較低。從手機端的下載量看，除了民生銀行直銷銀行擁有幾十萬次的下載量外，其他直銷銀行只有幾千或幾萬次的下載量，而傳統(tǒng)銀行的手機銀行卻能達到上億次的下載量。于是，直銷銀行是否雞肋的爭議，不絕于耳。“標配”：類余額寶產(chǎn)品類余額寶產(chǎn)品，加少量銀行理財產(chǎn)品，是目前流行的直銷銀行產(chǎn)品配置模式。其中，類余額寶產(chǎn)品可以稱為“標配”。據(jù)BR互聯(lián)網(wǎng)金融研究院監(jiān)測，截至2015年11月20日，中國56家直銷銀行中的4

3、1家，擁有一個或多個類余額寶產(chǎn)品，總數(shù)為51個。從2015年7月5日至2015年11月20日，BR互聯(lián)網(wǎng)金融研究院對3淘寶，理財通背后有微信?？梢娫谟脩暨B接方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有天然優(yōu)勢。此外，“標配”產(chǎn)品銀行系寶寶同質(zhì)化競爭嚴重，用戶很容易被另外提供更高收益的寶類產(chǎn)品帶走，用戶黏性受到巨大考驗。而直銷銀行的存貸款業(yè)務(wù)則一直發(fā)展滯后。直銷銀行的產(chǎn)品特點難以支撐其競爭力。誰來支撐“大象”的互聯(lián)網(wǎng)沖浪之夢類余額寶產(chǎn)品只是吸引客戶的入門級產(chǎn)品，

4、如果要通過直銷銀行來增加盈利，支撐大象們的互聯(lián)網(wǎng)沖浪之夢，這也許是不夠的。就美國的直銷銀行而言，發(fā)展了十多年后，最終還是靠吸引存款和貸款來盈利，例如AllyBank、AmericanExpressBank等，都通過提供比傳統(tǒng)銀行更高的年化存款利率來吸引存款。而匯豐銀行更是通過在美國成立直銷銀行匯豐Direct來挽救其發(fā)展滯后的存款規(guī)模。同時，國外的直銷銀行也專注于貸款，例如，AllyBank一直專注于汽車行業(yè)的貸款，曾經(jīng)風光一時的CIT

5、Bank向2000多家零售商、共30萬家門店提供貸款。著名的全球性直銷銀行INGDirect，目前在加拿大的存款是270億美元，是加拿大第七大存款銀行和第六大貸款銀行。另外，在市場定位上差異化也能促進直銷銀行盈利，比如，巨頭INGDirect嚴格將目標客戶定位在30到50歲、對利率敏感且有網(wǎng)絡(luò)購物習慣的中產(chǎn)階層，BarclaysBankDelaware以信用卡業(yè)務(wù)為主。但是，始終都沒有脫離傳統(tǒng)銀行的本質(zhì)――存貸業(yè)務(wù)。值得注意的是，市場定