我國直銷銀行監(jiān)管法律問題研究.pdf

1、隨著互聯(lián)網(wǎng)技術和金融市場的不斷發(fā)展，金融脫媒已成為新的發(fā)展趨勢，直銷銀行也應運而生。我國的直銷銀行從2013年首次出現(xiàn)后迅速發(fā)展，以方便、快捷、跨越地域等優(yōu)點吸引了諸多的客戶，為銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展方向。但直銷銀行的虛擬性、混業(yè)性等特性也帶來了比傳統(tǒng)銀行更大的技術風險、流動性風險、系統(tǒng)性風險、法律風險，威脅著金融消費者的合法權益。目前，我國還沒有針對直銷銀行的專門監(jiān)管法律，現(xiàn)有網(wǎng)上銀行、電子銀行的監(jiān)管法律都是對傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡結(jié)合而延伸的

2、業(yè)務進行的監(jiān)管，已經(jīng)不能滿足直銷銀行的監(jiān)管需求。同時，直銷銀行帶來的金融變革也在不斷挑戰(zhàn)我國的金融監(jiān)管體制，一些嚴格的監(jiān)管措施阻礙了市場的合理創(chuàng)新與進步，顯得不合時宜。為使直銷銀行能夠健康發(fā)展，完善我國直銷銀行的監(jiān)管法律制度勢在必行。為此，筆者從直銷銀行的發(fā)展現(xiàn)狀考察起步，分析了對我國直銷銀行進行監(jiān)管的必要性，然后對我國直銷銀行監(jiān)管法律中存在的問題進行了分析，并綜合我國實際情況和他國成功經(jīng)驗，提出了對應的完善建議，以期能推動我國直銷銀行

3、監(jiān)管法律制度的完善。
　　除引言和結(jié)語外，本文由以下五個部分組成：
　　第一部分對我國直銷銀行進行基本解讀。對事物有客觀全面的認知是研究的前提，所以筆者先對直銷銀行的概念從內(nèi)涵和外延進行了界定，認為直銷銀行是一種脫離物理柜臺限制、以虛擬網(wǎng)絡提供銀行產(chǎn)品的具有獨立性的新銀行模式。筆者對直銷銀行市場進行了調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，我國直銷銀行雖然有著良好的發(fā)展前景，但在發(fā)展中還是存在許多問題。
　　第二部分對我國直銷銀行監(jiān)管的必要性進行

4、了分析。首先對直銷銀行的技術性風險、流動性風險、法律風險、系統(tǒng)性風險等四個方面進行了說明，從風險具有特殊性上論證了對其監(jiān)管的必要性；然后從維護金融消費者的安全權、知情權、救濟權的角度進行分析，從保護金融消費者的視角探討了對其監(jiān)管的必要性。
　　第三部分對我國直銷銀行法律監(jiān)管存在的問題進行了剖析。指出目前的法律監(jiān)管主要存在五個方面的問題，包括“面簽”制度限制直銷銀行遠程操作、直銷銀行獨立法人資格難以取得、混業(yè)發(fā)展挑戰(zhàn)分業(yè)監(jiān)管、風險控

5、制不到位、直銷銀行金融消費者的保護尚待完善。
　　第四部分對域外直銷銀行法律監(jiān)管進行借鑒。文章對較為成熟的國家進行了考察，重點對德國和美國的直銷銀行發(fā)展狀況和監(jiān)管法律進行了介紹。然后結(jié)合我國的實際，得出可以從順應混業(yè)發(fā)展、與傳統(tǒng)銀行適當分開監(jiān)管、突破銀行面簽限制、重視技術風險監(jiān)管、保護金融消費者權益等幾方面借鑒域外制度的結(jié)論。
　　第五部分對我國直銷銀行監(jiān)管法律制度的完善提出了建議。針對前面分析的問題，從五個方面提出了完善監(jiān)