農(nóng)村信用社農(nóng)信社貸款“三查”存在的問題與對策—調(diào)研報告

1、農(nóng)村信用社農(nóng)信社貸款“三查”存在的問題與對策—調(diào)研報告貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的貸款“三查”制度，不僅是信貸管理的基礎，而且 是信貸資產(chǎn)質(zhì)量的根本保證，是防范信貸風險之源。但是，由于受外部環(huán)境和內(nèi) 部機制等因素的影響，農(nóng)信社在貸款“三查”工作中仍存在一些問題和不足，由此 導致信貸資產(chǎn)的損失或形成較大的風險隱患，貸款的“三查”工作需要進一步的加 強和提高。一、農(nóng)信社貸款“三查”存在的問題和不足1、貸前調(diào)查流于形式，沒有識別風險表現(xiàn)：一

2、是信貸員任憑借款人提供的報表數(shù)據(jù)、口述為主要依據(jù)，缺乏實地調(diào)查、 縱橫向側(cè)面調(diào)查比較分析、輔證依據(jù)提供、收集，經(jīng)濟信貸檔案、調(diào)查報告與借 款戶的實際情況往往相差很大；二調(diào)查缺乏完整性，沒有遵循通行的“5C”調(diào)查法 ，只注重調(diào)查、考慮借款人表面上不易變現(xiàn)的固定財產(chǎn)，輕對借款人的人品、人 格、交往圈、信用記錄、家庭和諧及其對外負債和或有負債、經(jīng)營環(huán)境等情況的 調(diào)查和衡量；三是以借款人的個人行政官位，代替其人品和信用觀念、還款實力 和意愿；四

3、是注重第二還款來源，輕第一還款來源分析；時下，有些信貸員只要借 款人有資產(chǎn)或保證人有資產(chǎn)或有每月固定的收入，不論借款有何用途，第一還款 來源如何，就給予辦貸；五是在貸款調(diào)查及發(fā)放時，缺少對該筆貸款可能會出現(xiàn) 的風險的分析及相應的風險處置預案措施，考慮的單是樂觀的一面；六是對借款 的經(jīng)營項目是否有發(fā)展前景、抵押物是否足值、保證人是否有保證能力等沒有做 認真細致的調(diào)查；七是借款人在缺乏實際的借款用途，不能自圓其說時，信貸員 不但沒有進一步詳

4、細調(diào)查，按借款戶要求以“生意、副業(yè)”等大概念，用途模湖不 清。在借款人自有資金比例嚴重不足時，往往對投資規(guī)模、自有資金、對外負債、 人品、信用等情況在調(diào)查報告中，一字不提，往往以某某因做什么，向信用社申 請貸多少，同意貸款多少，作為調(diào)查結(jié)論。2、貸時審查存有走過場，沒有堵住風險表現(xiàn)：一是目前有些信貸員對審查的職責概念模糊不清，審查各環(huán)節(jié)普遍存在的 走過場。比如：以浙江省農(nóng)信系統(tǒng)目前在使用的貸款紙質(zhì)審批審查和電腦審批審 查環(huán)節(jié)的實際操作來

5、看，信貸員認為在紙質(zhì)審批書的“審查欄”上簽上已審查的字 樣，只要能確定借款人、保證人本人簽字、合同文本填寫要素齊全、相關(guān)證件真 實的效證就可以，除此以外審查人員不承擔任何責任；在電腦上審查更是一種形 式，因為可以沒有紙質(zhì)異地審查，審查人員更沒有任何責任，只是一種電腦操作 程序而已。二是對貸款調(diào)查報告內(nèi)容真實性缺乏審查；目前基層各級在對審批審 查時，只看下級上報的調(diào)查報告而定，對其內(nèi)容真實性很少進行實地再調(diào)查、審 查；三是對貸款的合法性、

6、合規(guī)性和完整性沒有認真進行核實。當前在有此地方 信用社資產(chǎn)質(zhì)較差，借頂名貸款比較突出，這與當時在貸款發(fā)放審查把關(guān)不嚴，、物質(zhì)保證性及按時回歸性。防止借名貸款首要環(huán)節(jié)就是“三查”要到位，調(diào)查是 是基礎，審查是關(guān)鍵，檢查是保證；其次，信貸調(diào)查必須嚴格遵循5C調(diào)查法；第三 ，增強信貸管理的科學性，切實強化信貸“三查”制度執(zhí)行檢查監(jiān)督的力度。必須 正確看待科學管理與制度建設之間的辯證關(guān)系，不能光有制度而忽視管理，必須 在切實提高“三查”制度的執(zhí)

7、行力上下功夫，重制度輕管理已給信用社造成了慘痛 的教訓；第四，完善信貸考核體系，健全激勵約束機制。建立科學有效、具有較強 的激勵機制的信貸評價體系，重構(gòu)規(guī)范信貸操作流程，突顯貸款各環(huán)節(jié)特點的風 險管理模式。構(gòu)成調(diào)查、審查、檢查三道防線道道設防嚴格把關(guān)的風險防控體系 。3、強化責任問責，切實加大責任追究力度強化責任問責是確?！叭椤必瀼貓?zhí)行的有力手段，對在信貸調(diào)查發(fā)放過程中，沒 有嚴格遵照“三查”或信用社各項規(guī)范操流程規(guī)定，導致信貸資產(chǎn)風