銀行保函業(yè)務(wù)介紹

1、保 函 業(yè) 務(wù) 介 紹,福建省公司業(yè)務(wù)部,目 錄,保 函 業(yè) 務(wù) 的 概 況,商業(yè)銀行四種主要授信產(chǎn)品之一（公司信貸、票據(jù)承兌、保函、信用證）其他銀行的規(guī)模情況工行的規(guī)模：3292億中行的規(guī)模：6657億,保 函 業(yè) 務(wù) 概 況,1.保函的定義 銀行保函是指銀行應(yīng)申請(qǐng)人的申請(qǐng)而開(kāi)立的具有擔(dān)保性質(zhì)的書(shū)面承諾文件，一旦委托人未按其與受益人簽訂的合同約定償還債務(wù)或履行義務(wù)，由銀行履行擔(dān)保責(zé)任。通俗理解： 保

2、函是一種融信行為，銀行將自己的信用出借給客戶，幫助客戶完成商業(yè)行為。,保 函 業(yè) 務(wù) 概 況,2.保函的本質(zhì)金融屬性：是一種表外業(yè)務(wù)，是銀行融出商業(yè)信用給申請(qǐng)人。法律屬性：國(guó)內(nèi)保函適用《擔(dān)保法》，是五種擔(dān)保方式之一的保證。,保 函 業(yè) 務(wù) 的 概 況,3、收益和優(yōu)點(diǎn)手續(xù)費(fèi)資金沉淀保證金存款，不交存款準(zhǔn)備金提高和客戶的關(guān)系密切程度進(jìn)一步完善我行的產(chǎn)品體系,保 函 業(yè) 務(wù) 概 況,4.保函的主要當(dāng)事人,銀行,申請(qǐng)人,受益

3、人,銀 行,申請(qǐng)人,反擔(dān)保人,基礎(chǔ)關(guān)系,受益人,申請(qǐng)保函,反擔(dān)保,索賠/賠付、出具保函,保 函 業(yè) 務(wù) 概 況,5.保函的種類(lèi)是否全額反擔(dān)保：低風(fēng)險(xiǎn)的、有敞口的擔(dān)保事項(xiàng)：工程項(xiàng)下、貿(mào)易項(xiàng)下是否可撤銷(xiāo)：可撤銷(xiāo)、不可撤銷(xiāo)其他角度：人民幣和外幣， 國(guó)內(nèi)保函和國(guó)際保函，融資類(lèi)和非融資類(lèi)獨(dú)立和從屬。,,6.保函的基礎(chǔ)要素保函金額和基礎(chǔ)關(guān)系的金額基礎(chǔ)關(guān)系的金額可以遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保函金額受益人：我行不接受轉(zhuǎn)讓條款,,7、保函有效

4、期限與保函責(zé)任擔(dān)保期限在國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)中通常采用獨(dú)立保函，而在國(guó)內(nèi)交易中不存在獨(dú)立保函的概念，所使用的保函均為從屬性的保函保函有效期只在獨(dú)立保函中使用，是保函作為獨(dú)立擔(dān)保性文件時(shí)的有效期，受益人只能在有效期內(nèi)有求保函開(kāi)具行承擔(dān)責(zé)任，過(guò)期免責(zé)。在國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)中，采用獨(dú)立保函且可以適用《見(jiàn)索即付獨(dú)立保證統(tǒng)一規(guī)則》（即URCG），根據(jù)URCG規(guī)定，超過(guò)保函有效期后保函開(kāi)具行不承擔(dān)保函項(xiàng)下的責(zé)任。保證期間在從屬保函中使用，是保證作為從合

5、同對(duì)主合同承擔(dān)保證責(zé)任的期間，從主債務(wù)履行期間屆滿之日開(kāi)始計(jì)算，過(guò)期不承擔(dān)責(zé)任。從屬保函適用國(guó)內(nèi)《擔(dān)保法》及其司法解釋。在我行，兩者必須同一期限,目 錄,我行所辦理的低風(fēng)險(xiǎn)人民幣保函,低風(fēng)險(xiǎn)保函業(yè)務(wù)，是指申請(qǐng)人應(yīng)向我行提供保證金或以我行的定期存單質(zhì)押作為反擔(dān)保方式，且上述質(zhì)押標(biāo)的的價(jià)值大于或等于保函金額的保函業(yè)務(wù)。辦理保函業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循“依法合規(guī)、有權(quán)經(jīng)辦、交易真實(shí)、反擔(dān)保保障”的原則,各級(jí)行職責(zé),低風(fēng)險(xiǎn)保函業(yè)務(wù)的辦理部門(mén)公司

6、業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、會(huì)計(jì)結(jié)算公司部?jī)?nèi)部的涉及崗位：二級(jí)分行初審崗、一級(jí)分行審核崗、復(fù)核崗,保函金額限制一級(jí)分行可以自行審批：2000萬(wàn)（含）以下必須報(bào)總行進(jìn)行審批：2000萬(wàn)以上,保函業(yè)務(wù)的有效期,貿(mào)易項(xiàng)下的保函有效期不得超過(guò)1年（含1年），工程項(xiàng)下的保函有效期不得超過(guò)3年（含3年），其中投標(biāo)保函的有效期不得超過(guò)1年（含1年），若保函有效期超過(guò)上述期限須報(bào)總行審批。,保函手續(xù)費(fèi),手續(xù)費(fèi)收取方式,保函手續(xù)費(fèi)可以按季收取，

7、也可在出具保函時(shí)一次性收取。按季收取的，應(yīng)在開(kāi)具保函前以月為單位收取第一筆費(fèi)用至本自然季度末，之后每自然季度收取一次，最末一筆費(fèi)用以月為單位按比例收取。對(duì)于保證期間短于3個(gè)月的保函，按照3個(gè)月一次性收取全部費(fèi)用,制式文本和非制式文本,,保 函 種類(lèi),,保 函 種類(lèi),,保 函 種類(lèi),,保 函 種類(lèi),,初步估算，我省保函業(yè)務(wù)規(guī)?？蛇_(dá)15億元。其中工行、建行、中行保函業(yè)務(wù)開(kāi)辦時(shí)間較長(zhǎng)，占據(jù)較大的市場(chǎng)份額。通過(guò)調(diào)研，我行重點(diǎn)發(fā)展的保函品種

8、是工資支付保函、投標(biāo)保函、履約保函、關(guān)稅保付保函等。能接受全額保證金的保函客戶集中在福州、南平、龍巖、寧德等地區(qū)，以建筑類(lèi)企業(yè)、園林公司、環(huán)保公司、貿(mào)易型企業(yè)、生產(chǎn)型企業(yè)（擁有出口權(quán)的企業(yè)為主）等為主。,我省保函業(yè)務(wù)市場(chǎng),目 錄,申請(qǐng)辦理非融資類(lèi)人民幣保函業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)滿足以下基本條件：,保 函 業(yè) 務(wù) 辦 理 流 程,,二級(jí)分行公司業(yè)務(wù)部設(shè)置初審崗 負(fù)責(zé)對(duì)客戶材料和落實(shí)反擔(dān)保措施、相關(guān)法律性文件進(jìn)行形式審查。初審崗在收到

9、客戶經(jīng)理送交的保函申請(qǐng)人基礎(chǔ)資料后，在確認(rèn)保函業(yè)務(wù)規(guī)模符合總行規(guī)?？刂频那疤嵯拢瑢?duì)以下要點(diǎn)進(jìn)行審查：（一）申請(qǐng)人的資信條件，在征信系統(tǒng)中是否有不良信用記錄。（二）通過(guò)多種渠道了解申請(qǐng)人在其所屬行業(yè)內(nèi)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格、經(jīng)營(yíng)水平、競(jìng)爭(zhēng)地位、信譽(yù)狀況，是否涉及或有可能涉及訴訟或糾紛。（三）國(guó)家關(guān)于申請(qǐng)人所在行業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策，屬于國(guó)家鼓勵(lì)、支持或者限制的行業(yè)。（四）申請(qǐng)人是否具備履行保函項(xiàng)下基礎(chǔ)合同或協(xié)議的資質(zhì)。,,（五）受益人的信用狀況，是否

10、出現(xiàn)過(guò)無(wú)理索賠，申請(qǐng)人和受益人是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)，有無(wú)聯(lián)合欺詐的記錄。（六）保證金來(lái)源是否合法，反擔(dān)保是否合法、足值、有效。（七）前述基礎(chǔ)資料的合法、真實(shí)性；質(zhì)押品權(quán)利憑證和權(quán)屬證明文件的真實(shí)有效性，審核無(wú)誤后加蓋“和原件核對(duì)相符”章。（八）開(kāi)立具體種類(lèi)保函所需的其它材料是否齊全。初審崗應(yīng)在兩個(gè)工作日內(nèi)完成上述要點(diǎn)的審查，將《開(kāi)立保函資料清單》所列全部資料整理齊全。,保函開(kāi)具后流程,目 錄,保 函 業(yè) 務(wù) 主 要 風(fēng) 險(xiǎn),,目