關(guān)于南京與重慶分行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的檢查及調(diào)研報(bào)告

1、關(guān)于南京與重關(guān)于南京與重慶分行個(gè)人分行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的檢查檢查及調(diào)研報(bào)告2004年4月26日至30日，我部人員參與總行風(fēng)險(xiǎn)檢查組對(duì)南京與重慶分行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了檢查。這兩家分行個(gè)貸業(yè)務(wù)開辦時(shí)間較早，具有較完整的產(chǎn)品體系及一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，同時(shí)在個(gè)貸資產(chǎn)質(zhì)量上又都低于全行平均水平。因此本次檢查中反映出的問題相對(duì)集中地體現(xiàn)我行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)所在。分析貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際原因和主要環(huán)節(jié)，將為完善個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的制度和方法提供幫助。

2、現(xiàn)將這次檢查情況匯報(bào)如下：、、檢查中發(fā)現(xiàn)的問題1、未能嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)制度，風(fēng)險(xiǎn)審查、業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，手續(xù)的不完備1）貸款擔(dān)保手續(xù)上的瑕疵：分行個(gè)別需要辦理房產(chǎn)、車輛抵押登記的貸款卻無相應(yīng)登記文件或復(fù)印件；部分貸款抵押物共有人未在抵押合同上簽字。2）貸款合同填寫不規(guī)范，缺漏要素：例如南京分行借款人陸華翔的貸款合同上除金額、日期外均為空白。3）逾期催收問題：兩家分行對(duì)部分逾期貸款沒有作書面的催收記錄4）資料保管問題：部分貸款檔案中缺少必要的文

3、件資料，個(gè)別貸款資料未裝訂歸檔。5）還款來源審查問題：借款人收入作為貸款的第一還款來源，應(yīng)是貸款調(diào)查中的重點(diǎn)，特別是當(dāng)借款人的收入不屬于工資薪金范2）貸款中各類關(guān)系較復(fù)雜這類貸款往往是公司法人的法定代表人、控股股東或?qū)嶋H控制人以個(gè)人名義借款，實(shí)際用于公司的經(jīng)營(yíng)。借款主體和用款主體的不一致，就會(huì)產(chǎn)生一系列問題。首先，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款還款來源是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)收入，但借款人是企業(yè)的股東。而企業(yè)往往是公司性質(zhì)，存在2人以上的股東，這就存在一個(gè)權(quán)益分配

4、問題；此外即使企業(yè)有了贏利，但是還存在一個(gè)股利分配的問題，如果不分配股利，借款人還款來源就不能落實(shí)。其次，擔(dān)保上也存在問題。這類貸款，往往是由公司法人作擔(dān)保。例如南京分行借款人俞經(jīng)華貸款100萬(wàn)元，以其經(jīng)營(yíng)的無錫市偉華實(shí)業(yè)有限公司的所有的房產(chǎn)作抵押。而按《公司法》規(guī)定，法人是不能為自然人做擔(dān)保。這樣，在擔(dān)保上就存在瑕疵。這些問題，在其他開辦生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款的分行中也同樣存在。4、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的問題分行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類報(bào)表的結(jié)果不準(zhǔn)確。按照我行