消費者信用管理唐明琴林江鵬第1章

1、消費者信用管理,1,,消費者信用管理概述,2,,零售信用,3,,現(xiàn)金信用,4,,個人信用的建立和維護(hù),5,,消費者信用風(fēng)險控制方法,6,,外部技術(shù)支持,目,錄,CONTENTS,7,,消費者信用評分,8,,個人征信相關(guān)法律和國家標(biāo)準(zhǔn),參考書目,1.林鈞躍.消費者信用管理.中國方正出版社，2002.2.羅伯特·科爾，朗·米什勒. 消費者與商業(yè)信用管理.中國人民大學(xué)大學(xué)出版社，2004.3.秦燕.消費者信用管理.中央

2、廣播電視大學(xué)出版社，2005.4.王愛儉.消費者信用管理.中國廣播電視大學(xué)出版社,2011.,01,消費者信用管理概述,第一章 消費者信用管理概述,,第一節(jié) 消費信用的涵義第二節(jié) 消費信用的種類第三節(jié) 消費信用的發(fā)展第四節(jié) 消費者信用管理制度,第一節(jié) 消費者信用的涵義,一、消費信用的概念二、消費信用與個人信用、個人誠信的關(guān)系三、消費信用的功能四、消費信用對社會文化的改變,,一、消費者信用的概念,,消費信用（co

3、nsumer credit）是指金融機(jī)構(gòu)或工商企業(yè)對消費者個人或家庭提供的直接用于生活消費的信用，又稱“消費者信用”。,消費信用理解要點：,,合法提供機(jī)構(gòu)都是授信機(jī)構(gòu)消費者是指個人或家庭用于生活消費目的先以賒銷賒購商品形式出現(xiàn)，后出現(xiàn)貨幣形式的消費信貸消費信用的投放和使用的條件是消費者在其應(yīng)允且授信機(jī)構(gòu)認(rèn)可的時間期限內(nèi)付款,信用交易過程,商品、服務(wù)、資金  

4、 交易中介     付款   使用信用的能力,賣方或貸款方,買方或借款方,債權(quán)人,債務(wù)人,現(xiàn)金,信用,,,,,,,,,,,,,,信用的獲取,,收入,負(fù)

5、債,過去的信用記錄,信用,,消費信用三種不同形式,,,,,,,商家或生產(chǎn)廠商向購買商品和服務(wù)的消費者直接提供消費信用,A,B,金融機(jī)構(gòu)向消費者提供不針對特定消費的消費信貸,C,金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)和消費者之間進(jìn)行資金融通,消費信用的經(jīng)濟(jì)意義：微觀上，有助于實現(xiàn)消費者個人效用的最大化；宏觀上，可有效地擴(kuò)大現(xiàn)期的消費需求，推動社會再生產(chǎn)的循環(huán)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。,消費信用的市場投放：需要建立起健全的消費信用市場投放系統(tǒng)，從微觀上保證消費信

6、用的安全、高效投放；從宏觀上控制消費信用投放的總體規(guī)模和結(jié)構(gòu)。,二、消費信用與個人信用、個人誠信的關(guān)系,,1.個人信用（personal credit）是指個人的信用狀況，反映個人的信用價值大小或信用風(fēng)險大小。是一個征信專業(yè)詞匯。2.個人誠信一個發(fā)展的概念，總的來說屬于道德范疇?！罢\”即誠實誠懇，主要指主體真誠的內(nèi)在道德品質(zhì)；“信”即信用信任，主要指主體“內(nèi)誠”的外化。政府誠信、企業(yè)誠信和個人誠信構(gòu)成社會誠信。個人誠信是

7、社會誠信的基礎(chǔ)。,二、消費信用與個人信用、個人誠信的關(guān)系,,3.消費信用、個人信用、個人誠信的關(guān)系個人誠信涉及倫理道德和契約經(jīng)濟(jì)兩個方面。傳統(tǒng)意義上，人們側(cè)重從倫理道德角度來理解個人誠信；而在現(xiàn)代社會中，個人誠信既包含契約經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)學(xué)含義，又包含并側(cè)重于倫理道德的社會學(xué)含義。在日常表達(dá)中，當(dāng)偏向倫理道德角度或倫理道德和契約經(jīng)濟(jì)的綜合角度時，使用“誠信”來表達(dá)；當(dāng)偏向契約經(jīng)濟(jì)角度時，使用“信用”來表達(dá)。信用分為政府信用、企業(yè)信用和

8、消費者信用。對于消費者的授信，必須考慮消費者的“個人信用”狀況。,三、消費信用的功能,,對于消費者：提高生活水平應(yīng)付突發(fā)事件 提供生活便利幫助家庭理財使用消費信用的缺點 此外，對于企業(yè)，有開拓市場的作用；對于經(jīng)濟(jì)，有拉動消費需求、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的作用。,四、消費信用對社會文化的改變,,（一）消費信用有助于社會信用文化的重塑中國社會當(dāng)前的誠信道德缺失問題非常突出，正在探索道德重建之路。道德重建的根本任務(wù)就是要在全社會重

9、塑社會信用文化。消費信用是社會信用的重要組成部分，消費信用的發(fā)展將有助于社會信用文化的重塑。消費信用不斷擴(kuò)大的過程，就是社會信用文化重塑的過程。,四、消費信用對社會文化的改變,,（二）消費信用將促成負(fù)債消費文化觀念的形成中國傳統(tǒng)的價值觀是“崇儉黜奢”，大多數(shù)思想家將節(jié)儉歸為善，將奢侈歸為惡，倡導(dǎo)人們在消費行為上“量入為出”。不過，現(xiàn)實表明，年輕一代消費者對信用負(fù)債的接受程度在逐漸提升，并且出現(xiàn)了“負(fù)債文化”現(xiàn)象。,拓展閱讀1-1：

10、中國式中產(chǎn)階級愛負(fù)債消費,,2010年5月19日，CTR市場研究發(fā)布中國城市居民調(diào)查最新結(jié)果：與美國對比，中國式中產(chǎn)階級更傾向于負(fù)債消費，主要采取分期付款的方式，沖動購物傾向也遠(yuǎn)高于美國高端人群。在歐美國家，中產(chǎn)階級主要定義為高學(xué)歷、高收入、有車族及有房族，而在中國這一概念需要綜合評判。總體來說，中國式中產(chǎn)階級的人口規(guī)模約8000萬，比例占全社會階層的30%。通過與美國中產(chǎn)階級對比發(fā)現(xiàn)，中國高端人群沖動消費的指數(shù)達(dá)116（100為全

11、球平均水平），遠(yuǎn)高于美國（98）。同時，中國這一群體愿意負(fù)債消費的傾向也遠(yuǎn)高于美國，中國式中產(chǎn)階級喜歡負(fù)債消費指數(shù)為122，而在美國，不喜歡負(fù)債的指數(shù)為115。,第一章 消費者信用管理概述,,第一節(jié) 消費信用的涵義第二節(jié) 消費信用的種類第三節(jié) 消費信用的發(fā)展第四節(jié) 消費者信用管理制度,第二節(jié) 消費者信用的種類,一、信用分類的邏輯層次二、消費信用的種類三、消費信用工具,,一、信用分類的邏輯層次,,（一）根據(jù)受信主體的

12、性質(zhì)分類1.公共信用（public credit）指社會公眾授予某一級政府的信用。風(fēng)險相對較小。通常通過銷售政府債券來實現(xiàn) 。2.商業(yè)信用（business credit）有企業(yè)賒銷信用和企業(yè)信貸兩種形式。3.消費信用（consumer credit）是金融機(jī)構(gòu)或消費品生產(chǎn)企業(yè)向消費者提供的信用。主要形式有零售賒購、分期付款、信用卡、消費信貸等。,,信用的分類,一、信用分類的邏輯層次,,（二）根據(jù)授信主體性質(zhì)分類1.銀

13、行信用（bank credit）指金融機(jī)構(gòu)以貨幣形式向企業(yè)和個人提供的信用，也稱現(xiàn)金信用。具有集中統(tǒng)一特點，較容易進(jìn)行宏觀調(diào)控。2.投資信用（investment credit）金融機(jī)構(gòu)或私人基金向企業(yè)提供的相對較長期的信用。一般而論，投資信用屬于商業(yè)信用范圍。3.商品信用（merchandise credit）即企業(yè)賒銷信用，屬商業(yè)信用，是商業(yè)信用的主要形式。,二、消費信用的種類,,（一）零售信用（Retail Cred

14、it）1.零售賒欠信用（Retail Charge Credit）表現(xiàn)為零售賒欠賬戶形式或掛賬方式。比較典型的是30天零售賒欠賬戶。2.零售分期付款信用（Retail Installment Credit）零售商允許消費者在支付一定的首期付款后，以定期定額的支付形式在未來分期支付余下貨款。是一次性合約。3.零售循環(huán)信用（Retail Revolving Credit）可看作是30天零售賒欠信用和零售分期付款信用的結(jié)合體。是

15、一種開放性循環(huán)使用的賬戶。,二、消費信用的種類,,（二）現(xiàn)金信用（Cash Credit）1.分期付款貸款（Installment Loans）借款人在約定的期限內(nèi)定期定額償還銀行的貸款。2.開放式循環(huán)貸款（Open End Loans）銀行預(yù)先批準(zhǔn)一個信用額度，客戶在額度范圍內(nèi)通過填寫支票或使用信用卡的方式來借用所需金額。典型形式是信用卡。3.一次償清貸款（Single-payment Loans）是一種短期貸款，可以是有

16、擔(dān)保的也可以是無擔(dān)保的。4.不動產(chǎn)信用（Real Estate Credit）金融機(jī)構(gòu)以消費者所購房產(chǎn)為抵押提供的貸款。與一般貸款在貸款目的、貸款期限、抵押擔(dān)保等方面不同。,二、消費信用的種類,,（三）服務(wù)信用（Service Credit）指服務(wù)提供者提供給消費者使用的信用。服務(wù)提供者包括職業(yè)者，如內(nèi)科醫(yī)生、牙醫(yī)、會計師、律師等，也包括服務(wù)機(jī)構(gòu)，如汽車修理商、管道工、木工、園藝師等。服務(wù)信用類似于30天零售賒欠賬戶式信用，但

17、其收款時間沒有那么固定。有些時候服務(wù)者也允許服務(wù)對象以分期付款形式償還欠款。,三、消費信用工具,,指特定授信機(jī)構(gòu)提供的標(biāo)準(zhǔn)化的消費信用合同。大部分以有價票據(jù)和卡的形式為消費者所持有。零售商和以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)，在消費者不同需求情況下，會為消費者提供不同的消費信用工具。,三、消費信用工具,,（一）分期付款信貸（installment credit）所有消費信用交易大致可以分為分期付款信貸和非分期付款信貸兩大類。分期付款信貸主

18、要包括商業(yè)銀行提供的傳統(tǒng)分期付款貸款、助學(xué)貸款和零售商提供的大件耐用品分期付款信用。非分期付款信貸主要包括商業(yè)銀行發(fā)放的一次償清貸款和零售商提供的30天零售賒欠信用。消費分期付款貸款和不動產(chǎn)分期付款貸款一般是分開的。,三、消費信用工具,,（二）信用卡（Credit Card）是發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人和特約商戶之間的一個信用契約。對于持卡人：①信用卡是非常便捷的支付工具；②信用卡是最為方便的信用工具；③信用卡具有理財功能。對于特約商家

19、：①幫助商家擴(kuò)大銷售規(guī)模、增加利潤和提高資金流動性；②利用信用卡這種外部信用形式，既增強(qiáng)了企業(yè)的競爭力又避免了信用風(fēng)險。對于發(fā)卡機(jī)構(gòu)：①和特約商家開展新業(yè)務(wù)，向持卡人交叉銷售自己的其他產(chǎn)品和服務(wù)；②帶來豐厚的利潤。,三、消費信用工具,,（三）支票（Check）是出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。支票作為信用工具的融資功能有限，在可以簽發(fā)遠(yuǎn)期支票、銀行允許墊支、

20、銀行同意由第三人提供資金供出票人出票這三種情況下，支票具有信用功能。支票具有一定的流通性，且歷史遠(yuǎn)比信用卡要悠久，約在800年前人們就已開始使用支票。,第一章 消費者信用管理概述,,第一節(jié) 消費信用的涵義第二節(jié) 消費信用的種類第三節(jié) 消費信用的發(fā)展第四節(jié) 消費者信用管理制度,第三節(jié) 消費信用的發(fā)展,一、西方國家消費信用的發(fā)展二、我國消費信用的發(fā)展三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費信用發(fā)展,,一、西方國家消費信用的發(fā)展,,（一

21、）西方國家消費信用的發(fā)展歷史1.零售商業(yè)信用指以商業(yè)信用為基礎(chǔ)的消費信用，即零售商提供的消費信用，主要包括賒銷（古老）、分期付款（1807）和零售循環(huán)信用（1956）等方式。2.零售銀行信用指以銀行信用為基礎(chǔ)的消費信用。自發(fā)組織的協(xié)會（18世紀(jì)初）、信用合作社（19世紀(jì)中）、消費者金融公司（20世紀(jì)初）先于商業(yè)銀行提供零售銀行信用，商業(yè)銀行大約在20世紀(jì)20年代初開始進(jìn)入。,一、西方國家消費信用的發(fā)展,,（二）若干西方國家消費信

22、用的發(fā)展概況1.美國①品種多元化；②提供機(jī)構(gòu)較多；③二級市場非常發(fā)達(dá)；④在美國經(jīng)濟(jì)中占有重要地位。2.英國歷史悠久，業(yè)務(wù)品種多樣。主要業(yè)務(wù)有：①房屋抵押貸款；②個人貸款； ③信用卡和支付卡；④透支。3.日本①基本分為合作式和非合作式兩類；②提供住房貸款的主要是民間金融機(jī)構(gòu)和銀行；③消費信貸向浮動利率方向發(fā)展；④信用卡透支向高價值方向發(fā)展。,二、我國消費信用的發(fā)展,,（一）我國消費信用的發(fā)展歷史,1949~1978,二、我國

23、消費信用的發(fā)展,,（二）我國消費信用的發(fā)展概況1.我國消費信用發(fā)展的基本情況上世紀(jì)80年代開始積極推動消費信貸的發(fā)展。消費信貸總量規(guī)模有了較快的發(fā)展，結(jié)構(gòu)逐步多元化。2.我國消費信用發(fā)展存在的問題其一，規(guī)模增長較快，但發(fā)展不平衡。其二，品種逐漸增多，但還是不夠豐富。其三，提供機(jī)構(gòu)增多，但以商業(yè)銀行為主。其四，發(fā)展受到制度限制。,三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費信用發(fā)展,,（一）互聯(lián)網(wǎng)信用及其發(fā)展1.互聯(lián)網(wǎng)信用的概念電子商務(wù)：其

24、支付方式主要是預(yù)付款和貨到付款。預(yù)付款方式體現(xiàn)了用戶給予網(wǎng)絡(luò)商家信用，貨到付款也體現(xiàn)了信用，未來可能采取延期付款的支付方式。網(wǎng)絡(luò)貸款：基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款。2. 互聯(lián)網(wǎng)信用的發(fā)展電子商務(wù)：始于20世紀(jì)90年代初?？焖侔l(fā)展得益于電商內(nèi)部信用體系的建設(shè)和第三方支付擔(dān)保的發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款：2006年引入我國，現(xiàn)正處高速增長期。,三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費信用發(fā)展,,（二）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費信用發(fā)展電商：京東、當(dāng)當(dāng)、卓

25、越等均給消費者提供貨到付款的方式購買商品，雖然不算是嚴(yán)格意義上的延期支付，但體現(xiàn)了電商對于消費者的信任。網(wǎng)貸公司：給予經(jīng)營者的貸款是基于他們的個人信用評分，屬于消費者信用中的現(xiàn)金貸款。P2P放貸人：其放貸建立在對借款人的個人信用狀況進(jìn)行評估的基礎(chǔ)之上，可以把它歸于消費者信用。,第一章 消費者信用管理概述,,第一節(jié) 消費信用的涵義第二節(jié) 消費信用的種類第三節(jié) 消費信用的發(fā)展第四節(jié) 消費者信用管理制度,第四節(jié) 消費者信

26、用管理制度,一、消費者信用管理的外部制度二、消費者信用管理的內(nèi)部制度三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費者信用管理制度,,,消費者信用管理制度圖示,一、消費者信用管理的外部制度,,（一）個人信用外部制度1.個人信用登記制度即個人征信機(jī)構(gòu)主動為個人建立信用檔案。我國：前期由公共征信系統(tǒng)承擔(dān)，自2015年起開始布局私營個人征信系統(tǒng)運行，各地方政府公共信用信息系統(tǒng)正在建設(shè)。2.個人信用評估制度在個人信用檔案基礎(chǔ)上進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險評級。

27、3．個人失信懲戒制度以個人征信數(shù)據(jù)庫記錄為依據(jù)，通過個人信用記錄和信用信息的公開，來降低市場交易中信息不對稱程度，約束個人信用行為的社會機(jī)制。,一、消費者信用管理的外部制度,,（二）法律法規(guī)個人征信立法：解決征信機(jī)構(gòu)個人征信的法律依據(jù)問題，并規(guī)范征信業(yè)務(wù)過程中相關(guān)主體的行為；消費信貸立法：對放貸機(jī)構(gòu)從事消費信貸業(yè)務(wù)提供法律支持，并對消費者的銷售、租賃和貸款等信用活動提供保護(hù)；個人破產(chǎn)立法：保護(hù)消費者，保護(hù)放款機(jī)構(gòu)，解決消費信貸

28、業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險后對個人資產(chǎn)進(jìn)行處置的法律依據(jù)等問題。發(fā)達(dá)國家：破產(chǎn)法律→征信法律→消費信貸法律我國：2013年，《征信業(yè)管理條例》《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》,一、消費者信用管理的外部制度,,（三）風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制保險和擔(dān)保制度：前者可以降低放貸機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險；后者可以提高貸款成數(shù)，降低放貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險。二級市場建設(shè)：為一級市場提供資金；分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險發(fā)達(dá)國家：風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制比較完善。美、英、法等國銀行個人消費信貸與其相應(yīng)的保險業(yè)務(wù)要求被

29、寫進(jìn)了有關(guān)的金融制度條款中由政府擔(dān)保個人貸款；法、荷、美等國政府都建立了擔(dān)保體系。我國：保險和擔(dān)保制度已基本建立，二級市場的建設(shè)從住房資產(chǎn)證券化著手。,二、消費者信用管理的內(nèi)部制度,,（一）信用評估系統(tǒng)每個授信機(jī)構(gòu)都必須建立自己的信用評估系統(tǒng)。我國商業(yè)銀行當(dāng)前以數(shù)學(xué)分析為基礎(chǔ)的信用評分方法已基本建立，但很多并未有效使用。主要問題是：指標(biāo)體系缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，同一消費者在不同銀行評分差距大。由于缺少相關(guān)的法律支持，涉及個人隱私的指標(biāo)

30、無法確定。指標(biāo)不準(zhǔn)確，個人收入等重要指標(biāo)無法確認(rèn)。指標(biāo)不全面，借款者的經(jīng)濟(jì)、信用方面的指標(biāo)較少。,二、消費者信用管理的內(nèi)部制度,,（二）風(fēng)險管理體制健全風(fēng)險管理的組織機(jī)構(gòu)，實行層級管理。加強(qiáng)授信流程管理，實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化的管理。提高風(fēng)險管理技術(shù)水平，充分利用保險、擔(dān)保、資產(chǎn)證券化等手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險。重視風(fēng)險預(yù)警機(jī)制建設(shè)，針對個人不同階段的實際情況，發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。我國存在問題：組織管理體系不協(xié)調(diào)、貸款流程管理不完善、風(fēng)險管理技術(shù)水

31、平落后、個人信用風(fēng)險預(yù)警機(jī)制不健全等,三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費者信用管理制度,,（一）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個人信用征信制度征信范圍要擴(kuò)大：個人在互聯(lián)網(wǎng)上的信用行為表現(xiàn)也應(yīng)該納入征信范圍征信內(nèi)容也要增加：對個人無論是作為買方或借款方還是作為賣方或貸款方的行為表現(xiàn)，都要進(jìn)行調(diào)查。目前，擁有數(shù)量龐大的客戶群的許多大的電商平臺、P2P平臺，都在建設(shè)自己的征信數(shù)據(jù)庫；一些社會征信機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會開始介入互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)，如國政通、上海資信等。,三、

32、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費者信用管理制度,,（二）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個人信用評估制度大型集團(tuán)可以以自己多種業(yè)務(wù)所形成的龐大客戶群為對象進(jìn)行征信，在所建立的集團(tuán)大型數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，建立自己的個人信用評分系統(tǒng)。大部分的網(wǎng)絡(luò)信用經(jīng)營者并不具備這個條件和能力，需要外部建立適合于同類網(wǎng)絡(luò)信用經(jīng)營者的通用個人信用評分。只有當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)信用信息數(shù)據(jù)庫建立并完善，通用個人信用評分才可能建立起來。,三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費者信用管理制度,,（三）互聯(lián)網(wǎng)信用相關(guān)法律法

33、規(guī)是互聯(lián)網(wǎng)信用發(fā)展的重要制度保障。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)信用法律法規(guī)體系還很不完善。雖然有一些網(wǎng)絡(luò)交易與信息管理方面的法律法規(guī)，但總的來說，關(guān)于信用管理方面的法律法規(guī)仍在初期建設(shè)階段，專門針對互聯(lián)網(wǎng)信用的法律法規(guī)還有待建設(shè)。,三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費者信用管理制度,,（四）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的消費者個人信用評估系統(tǒng)目前，沒有外部通用個人信用評分，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立自己的消費者個人信用評估系統(tǒng)，可參照的國家標(biāo)準(zhǔn)有： 《基于電子商務(wù)活動的交易主體 企業(yè)

34、信用評價指標(biāo)與等級表示規(guī)范》、《基于電子商務(wù)活動的交易主體 個人信用檔案規(guī)范》、《基于電子商務(wù)活動的交易主體 企業(yè)信用檔案規(guī)范》和《基于電子商務(wù)活動的交易主體 個人信用評價指標(biāo)體系及表示規(guī)范》。對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，即使有外部通用的個人信用評分可參考，也需建立自己的個人信用評估系統(tǒng)。,三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費者信用管理制度,,（五）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險管理機(jī)制非中介性質(zhì)的企業(yè)：指直接銷售商品給客戶或貸款給客戶的企業(yè)，如京東、阿里小貸等