郵政儲(chǔ)蓄銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展淺析

1、郵政儲(chǔ)蓄銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展淺析周艷海(石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院河北石家莊050021)摘要:文章闡述了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展城市零售信貸業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性分析了城市信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇從針對(duì)不同產(chǎn)品采取不同發(fā)展策略、做好業(yè)務(wù)發(fā)展與支撐、做好業(yè)務(wù)宣傳、做好業(yè)務(wù)培訓(xùn)、加強(qiáng)城市分行能力建設(shè)、做好風(fēng)險(xiǎn)防范六個(gè)方面探討了郵政儲(chǔ)蓄銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。關(guān)鍵詞:城市零售信貸挑戰(zhàn)機(jī)遇措施中圖分類(lèi)號(hào):F61文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄

2、銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)郵儲(chǔ)銀行)城市零售信貸業(yè)務(wù)是指郵儲(chǔ)銀行在主要的大中城市開(kāi)展的面向城市居民提供的各類(lèi)貸款服務(wù)包括無(wú)抵押的小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、住房消費(fèi)貸款等。沖擊。各商業(yè)銀行紛紛轉(zhuǎn)向零售信貸領(lǐng)域在中小企業(yè)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款、個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款等領(lǐng)域?qū)で笥麢C(jī)會(huì)。同時(shí)一些外資銀行和小額貸款公司也紛紛進(jìn)入零售信貸市場(chǎng)導(dǎo)致該市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。郵儲(chǔ)銀行作為剛轉(zhuǎn)型的全功能商業(yè)銀行要清醒地看到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力客觀分析面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)積極主動(dòng)地將城市零售

3、信貸業(yè)務(wù)迅速做強(qiáng)做大。1郵儲(chǔ)銀行發(fā)展城市零售信貸業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性111做好城市零售信貸業(yè)務(wù)符合郵儲(chǔ)銀行的市場(chǎng)定位剛從儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的郵儲(chǔ)銀行的市場(chǎng)定位是:充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。城市零售信貸業(yè)務(wù)具有單筆貸款金額小、客戶(hù)分散、業(yè)務(wù)流程相對(duì)簡(jiǎn)單等特點(diǎn)適合作為郵儲(chǔ)銀行信貸業(yè)務(wù)的切入點(diǎn)。通過(guò)

4、發(fā)展業(yè)務(wù)逐步鍛煉信貸隊(duì)伍積累信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。112做好城市零售信貸業(yè)務(wù)有助于郵儲(chǔ)銀行城鄉(xiāng)平衡發(fā)展我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡城市經(jīng)濟(jì)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中仍然處于絕對(duì)領(lǐng)先的地位。截至2009年初郵儲(chǔ)銀行零售信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中城市貸款結(jié)余僅為6313億元占比33173%農(nóng)村貸款結(jié)余為12413億元占比高達(dá)66126%.由此可見(jiàn)郵儲(chǔ)銀行零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與我國(guó)城鄉(xiāng)發(fā)展現(xiàn)狀不協(xié)調(diào)。商業(yè)銀行的城市零售信貸業(yè)務(wù)基本分為經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款和消費(fèi)類(lèi)貸款兩大類(lèi)。經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的主要

5、目標(biāo)客戶(hù)是個(gè)體工商戶(hù)和小企業(yè)客戶(hù)消費(fèi)類(lèi)貸款以住房消費(fèi)信貸為主。大部分個(gè)體工商戶(hù)和小企業(yè)都集中在城市住房交易也主要集中在城市郵儲(chǔ)銀行做好城市零售信貸業(yè)務(wù)就可以拓展零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間客觀上有助于郵儲(chǔ)銀行城鄉(xiāng)平衡發(fā)展。113做好城市零售信貸業(yè)務(wù)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要受大企業(yè)直接融資、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈等因素的影響各商業(yè)銀行的盈利壓力日益增大傳統(tǒng)企業(yè)貸款受到了較大2郵儲(chǔ)銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇211部分分支機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)不到位在能否以及如

6、何做好城市零售信貸業(yè)務(wù)問(wèn)題上部分郵儲(chǔ)銀行的分支機(jī)構(gòu)存在一些思想認(rèn)識(shí)問(wèn)題主要表現(xiàn)為:對(duì)于無(wú)抵押小額貸款業(yè)務(wù)是否適合大中城市持有懷疑態(tài)度對(duì)于現(xiàn)已推出的產(chǎn)品是否具有競(jìng)爭(zhēng)力持有懷疑態(tài)度對(duì)于商業(yè)銀行的服務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)持有盲目恐懼的態(tài)度對(duì)于如何開(kāi)拓市場(chǎng)抱有畏難情緒。這些思想認(rèn)識(shí)已經(jīng)成為城市零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重障礙郵儲(chǔ)銀行的信貸從業(yè)人員只有真正轉(zhuǎn)變這種思想認(rèn)識(shí)才能邁出堅(jiān)實(shí)的發(fā)展步伐。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在十幾個(gè)城市開(kāi)展小額貸款的經(jīng)驗(yàn)以及郵儲(chǔ)銀行保定分行等發(fā)展小額

7、貸款的經(jīng)驗(yàn)都表明:在大中城市小額貸款的有效需求非常廣泛現(xiàn)有信貸技術(shù)在大中城市也是適用的并且能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)。城市零售信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)行情況表明:郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)已推出的個(gè)人商務(wù)貸款和二手房貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)科學(xué)、靈活能夠較好地滿(mǎn)足客戶(hù)需求。同時(shí)其他商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量并沒(méi)有顯著優(yōu)勢(shì)專(zhuān)注程度也不突出郵儲(chǔ)銀行只要積極探索就能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶得先機(jī)。212信貸工作人員配備不足由于歷史等多方面原因郵儲(chǔ)銀行二級(jí)分行的信貸人員配備在數(shù)量上嚴(yán)重不足。據(jù)調(diào)查部分二級(jí)分

8、行的信貸業(yè)務(wù)管理人員只有2～3人最多也只有5人。這種情況與郵儲(chǔ)—18—第2期郵政研究第27卷中獨(dú)立審查、審批工作。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該在二級(jí)分行(城市分行為一級(jí)分行)信貸業(yè)務(wù)部門(mén)設(shè)立貸款審批中心至少配備3人且具備大專(zhuān)以上第一學(xué)歷從事個(gè)人商務(wù)貸款和二手房貸款經(jīng)驗(yàn)在3個(gè)月以上并獲得一級(jí)分行或總行的資格認(rèn)可。業(yè)務(wù)量達(dá)到一定規(guī)模后審批中心人員可考慮轉(zhuǎn)為專(zhuān)職人員。31213做好財(cái)務(wù)支出的預(yù)算安排和其他新業(yè)務(wù)一樣城市零售信貸業(yè)務(wù)也需要足夠的財(cái)務(wù)投入。由于資

9、產(chǎn)性收入具有明顯的時(shí)間性當(dāng)年形成的貸款資產(chǎn)會(huì)在第二年產(chǎn)生全年的收入。對(duì)零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所需的財(cái)務(wù)支出郵儲(chǔ)銀行可本著第一年適度虧損或收支大體平衡的原則對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展所需的宣傳、人員績(jī)效等費(fèi)用給予足夠的支持并確保相關(guān)費(fèi)用的專(zhuān)門(mén)使用。313做好城市零售信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)工作31311采取正面競(jìng)爭(zhēng)的策略積極開(kāi)展各項(xiàng)營(yíng)銷(xiāo)措施城市零售信貸業(yè)務(wù)客戶(hù)分散競(jìng)爭(zhēng)者也較多產(chǎn)品的同質(zhì)化較強(qiáng)。郵儲(chǔ)銀行作為市場(chǎng)的后進(jìn)入者為求快速發(fā)展應(yīng)積極采取正面競(jìng)爭(zhēng)策略。實(shí)踐表明民生、興

10、業(yè)等銀行通過(guò)積極的正面競(jìng)爭(zhēng)個(gè)人住房抵押貸款年增額可過(guò)千億元。正面競(jìng)爭(zhēng)策略的實(shí)施應(yīng)認(rèn)真準(zhǔn)備針對(duì)市場(chǎng)中份額最大的競(jìng)爭(zhēng)者開(kāi)展各項(xiàng)營(yíng)銷(xiāo)措施如選擇同樣的目標(biāo)客戶(hù)群在同樣的渠道投放廣告提供類(lèi)似產(chǎn)品等。31312上收營(yíng)銷(xiāo)的策劃和組織職能發(fā)揮管理機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)能力郵儲(chǔ)銀行基層行的營(yíng)銷(xiāo)能力仍需進(jìn)一步培養(yǎng)主要的營(yíng)銷(xiāo)職能應(yīng)由一級(jí)分行和二級(jí)分行行使一級(jí)分行應(yīng)作為營(yíng)銷(xiāo)的主要組織者和重要的實(shí)施者二級(jí)分行應(yīng)成為主要的實(shí)施者。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)深入一線研究轄內(nèi)潛在競(jìng)爭(zhēng)者在產(chǎn)品、營(yíng)

11、銷(xiāo)等方面的優(yōu)、劣勢(shì)針對(duì)競(jìng)爭(zhēng)者的不足圍繞客戶(hù)的需求制定具有良好可行性的營(yíng)銷(xiāo)方案調(diào)動(dòng)資源落實(shí)營(yíng)銷(xiāo)方案將營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)化為經(jīng)營(yíng)成果集中資源支持重點(diǎn)支行開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)推動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的深入發(fā)展。如二級(jí)分行應(yīng)統(tǒng)一組織轄內(nèi)的商業(yè)信函、短信等營(yíng)銷(xiāo)開(kāi)展較大范圍內(nèi)的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。31313做好城市零售信貸業(yè)務(wù)的宣傳工作城市零售信貸業(yè)務(wù)的宣傳工作具有重要作用。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)根據(jù)自身財(cái)力和潛在客戶(hù)的情況科學(xué)選擇宣傳媒體將宣傳信息的覆蓋率和送達(dá)率有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。城市零售信貸業(yè)務(wù)的宣

12、傳目標(biāo)是“潛在客戶(hù)知道我們客戶(hù)能夠找到我們我們能夠找到客戶(hù)”。對(duì)小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款和住房消費(fèi)貸款在宣傳策略上要有所區(qū)別宣傳形式和投放的重點(diǎn)媒體應(yīng)有所不同如后兩類(lèi)業(yè)務(wù)應(yīng)注意充分利用樓宇、電梯等媒體。在具備業(yè)務(wù)能力的情況下要抓住時(shí)機(jī)集中開(kāi)展富有針對(duì)性的宣傳活動(dòng)又好又快地建立起業(yè)務(wù)品牌:經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款要繼續(xù)使用“好借好還”的品牌這樣既突出了郵儲(chǔ)銀行愿意為守信客戶(hù)長(zhǎng)期提供信貸支持的愿景又突出郵儲(chǔ)銀行在“借”與“還”環(huán)節(jié)優(yōu)質(zhì)、方便的服務(wù)住房消費(fèi)貸

13、款應(yīng)繼續(xù)使用“佳信家美”的品牌這樣既突出珍惜信用、善于利用信用的理念又樹(shù)立了郵儲(chǔ)銀行的服務(wù)能夠幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)家庭幸福美滿(mǎn)的形象。31314做好城市零售貸款業(yè)務(wù)的分銷(xiāo)渠道工作在分銷(xiāo)渠道方面郵儲(chǔ)銀行要將集中化與分散化的分銷(xiāo)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。在總行層面要逐步發(fā)揮電話(huà)銀行和銀行網(wǎng)站的作用統(tǒng)一掌握全行受理貸款的相關(guān)信息在一二級(jí)分行層面應(yīng)開(kāi)展集約化、專(zhuān)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式公布并宣傳統(tǒng)一的業(yè)務(wù)受理和咨詢(xún)電話(huà)在分支機(jī)構(gòu)層面充分利用支行和網(wǎng)點(diǎn)資源逐漸形成以骨干支行

14、為核心、儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)為外圍的物理銷(xiāo)售渠道信貸員、客戶(hù)經(jīng)理側(cè)重網(wǎng)點(diǎn)外部銷(xiāo)售大堂經(jīng)理側(cè)重網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部銷(xiāo)售。骨干支行具備小額貸款的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放等功能具備個(gè)人商務(wù)貸款和二手房貸款(除審批之外)的全部功能儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)作為前置的宣傳陣地主要開(kāi)展分散宣傳。同時(shí)郵儲(chǔ)銀行還要做好零售貸款營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的建設(shè)和調(diào)整。交通便利、寬敞舒適的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所有利于辦理零售信貸業(yè)務(wù)臨街、靠近人群的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所有利于建立良好的業(yè)務(wù)形象。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)選擇符合上述情況的支行、網(wǎng)點(diǎn)作為營(yíng)業(yè)場(chǎng)所

15、若現(xiàn)有支行、網(wǎng)點(diǎn)不適合開(kāi)辦零售貸款業(yè)務(wù)應(yīng)做好與監(jiān)管部門(mén)的溝通租賃、購(gòu)買(mǎi)新的合適場(chǎng)地專(zhuān)門(mén)辦理零售信貸業(yè)務(wù)。314做好城市零售信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作郵儲(chǔ)銀行應(yīng)做好城市零售信貸業(yè)務(wù)的隊(duì)伍建設(shè)工作各省分行應(yīng)至少配備一名專(zhuān)職培訓(xùn)師要求具有全日制本科以上學(xué)歷及小額貸款半年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。各省分行零售信貸的業(yè)務(wù)培訓(xùn)應(yīng)建立實(shí)踐培訓(xùn)基地要把理論培訓(xùn)、實(shí)踐培訓(xùn)和日常培訓(xùn)結(jié)合起來(lái)在短時(shí)間內(nèi)提高信貸人員的信用調(diào)查能力、業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)能力、財(cái)務(wù)報(bào)表編制能力、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、行

16、業(yè)和市場(chǎng)分析能力。對(duì)新開(kāi)辦業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的人員理論培訓(xùn)時(shí)間應(yīng)不少于一周實(shí)踐培訓(xùn)時(shí)間應(yīng)不少于兩周后續(xù)在職培訓(xùn)每年應(yīng)不少于三周。培訓(xùn)結(jié)束后一級(jí)分行應(yīng)組織統(tǒng)一考試合格者頒發(fā)合格證書(shū)之后可從事零售信貸工作。建議一級(jí)分行組織的考試保持5%的末位淘汰率剔除素質(zhì)不高、責(zé)任心不強(qiáng)、學(xué)習(xí)不認(rèn)真的人員。315加強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行城市分行的能力建設(shè)城市分行對(duì)做好零售信貸業(yè)務(wù)具有重要作用同時(shí)擔(dān)負(fù)生產(chǎn)和組織管理的職責(zé)。加強(qiáng)城市分行的能力建設(shè)是推動(dòng)零售信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要保障

17、具有迫切的現(xiàn)實(shí)意義。郵儲(chǔ)銀行在城市零售信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)做好以下幾項(xiàng)工作:一是強(qiáng)化對(duì)城市分行領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)的專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)二是適當(dāng)開(kāi)展城市分行領(lǐng)導(dǎo)的交流任職三是在城市分行開(kāi)展建設(shè)學(xué)習(xí)型分行的活動(dòng)。316做好城市零售信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作郵儲(chǔ)銀行開(kāi)辦的小額貸款和個(gè)人商務(wù)貸款屬于小企業(yè)授信范圍在業(yè)務(wù)辦理中應(yīng)嚴(yán)格遵守銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引(試行)》、《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》的相關(guān)規(guī)定住房消費(fèi)貸款應(yīng)嚴(yán)格遵守銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)