我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展研究.pdf

1、隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程的加速，我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄也加快了改革的步伐。按照政企分開(kāi)的思路，2006年12月31日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在北京正式掛牌成立。郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立一方面可以使得農(nóng)村資金外流的趨勢(shì)得到一定程度的緩解，從而更好地滿(mǎn)足農(nóng)村旺盛的資金需求，更好地支持新農(nóng)村建設(shè)；另一方面它還能夠引發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)，使郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)信社在公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上提高各自的經(jīng)營(yíng)效率，增強(qiáng)創(chuàng)新意

2、識(shí)，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更全面的金融服務(wù)；同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立還有助于改變郵政儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)作模式，減輕央行和中央財(cái)政的壓力，真正使郵政儲(chǔ)蓄體系成為發(fā)展全面資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化的銀行體系。在過(guò)去，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄是經(jīng)國(guó)務(wù)院、中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成立的唯一專(zhuān)門(mén)面向居民個(gè)人的金融機(jī)構(gòu)，但是由于長(zhǎng)期“只存不貸”，在轉(zhuǎn)型為銀行后，如何控制風(fēng)險(xiǎn)并向廣大居民提供更加豐富的零售業(yè)務(wù)，成了我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行迫在眉睫的問(wèn)題。鑒于零售業(yè)務(wù)對(duì)于我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的重要性

3、，以及我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)于農(nóng)村金融以及社會(huì)和諧的重要性，本人認(rèn)為很有必要探討我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行零售業(yè)務(wù)的未來(lái)的發(fā)展方向和發(fā)展策略。 本文共有六章組成。 第一章是緒論。 第二章是郵政儲(chǔ)蓄零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，這也是本文最重要的章節(jié)。本章節(jié)由三大部分組成： 第一部分是對(duì)郵政儲(chǔ)蓄零售業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延進(jìn)行了界定。無(wú)論是對(duì)郵政儲(chǔ)蓄零售業(yè)務(wù)內(nèi)涵還是外延的界定上，本文都借鑒了商業(yè)銀行對(duì)零售業(yè)務(wù)的界定方法。本文所指的郵政儲(chǔ)蓄

4、零售業(yè)務(wù)界定為“專(zhuān)指郵政儲(chǔ)蓄銀行以個(gè)人和家庭為主要對(duì)象所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)”，而其內(nèi)容則采取依據(jù)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)劃分的常用方法，將其分為零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)、零售負(fù)債業(yè)務(wù)、零售中間業(yè)務(wù)以及零售表外業(yè)務(wù)。為了與商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)做一個(gè)比較，本文特意列出了郵政儲(chǔ)蓄以及一般商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)方面的區(qū)別以及聯(lián)系。本人認(rèn)為兩者的服務(wù)對(duì)象和發(fā)展趨勢(shì)是相同的，但是兩者的服務(wù)內(nèi)容和目標(biāo)客戶(hù)不同。第二部分是介紹國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄銀行及其零售業(yè)務(wù)的發(fā)展概況。這部分分別以

5、法國(guó)、日本、韓國(guó)、印度以及新加坡為例，所選的國(guó)家既包括發(fā)達(dá)國(guó)家又包括發(fā)展中國(guó)家，介紹了各國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的郵政金融機(jī)構(gòu)的法律地位和機(jī)構(gòu)構(gòu)成情況、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)原則以及郵政金融立法和監(jiān)管以及與銀行法的關(guān)系。由于各國(guó)在開(kāi)辦郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)的采用的模式不一樣，有些是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有分開(kāi)金融服務(wù)和郵政服務(wù)，有些則是成立獨(dú)立的商業(yè)銀行模式，因此這部分只著重探討各國(guó)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所提供的零售金融服務(wù)，并不拘泥于其機(jī)構(gòu)的形式。 第三部分是介紹我國(guó)郵

6、政儲(chǔ)蓄銀行及其零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，這是這一章最重要的部分，也是本文的重中之重。這一部分首先對(duì)我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的歷史沿革做了一個(gè)概括性的總結(jié)，其次是對(duì)我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行及其零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位做了詳細(xì)的分析：首先是對(duì)我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的特殊性分析，包括與發(fā)達(dá)國(guó)家郵政儲(chǔ)蓄銀行的環(huán)境對(duì)比分析以及與國(guó)內(nèi)其它銀行的對(duì)比分析；其次是在此基礎(chǔ)上對(duì)我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行做了一個(gè)準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，認(rèn)為近期應(yīng)將其建立成為面向“三農(nóng)”的專(zhuān)業(yè)性的商業(yè)銀行，待郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展到一

7、定階段，再向全能性的現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型；最后是對(duì)我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位，主要是從目標(biāo)客戶(hù)和業(yè)務(wù)范圍兩方面進(jìn)行界定，認(rèn)為我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該以城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民為其主要目標(biāo)客戶(hù)，并應(yīng)該大力發(fā)展和創(chuàng)新負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，并嘗試涉足低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。這一部分最后是對(duì)我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行及其零售業(yè)務(wù)的發(fā)展概況的介紹，介紹了我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄自1986年郵政儲(chǔ)蓄恢復(fù)開(kāi)辦的21年里的四個(gè)不同發(fā)展階段，以及現(xiàn)階段我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在零售資產(chǎn)、

8、負(fù)債以及中間業(yè)務(wù)方面的情況。 第三章是對(duì)我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行零售業(yè)務(wù)的SWOT。分析。這一章主要是由兩大部分組成：第一部分是分析并總結(jié)了我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)以及威脅。第二部分是在對(duì)我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行零售業(yè)務(wù)做了SWOT分析后，得出的相應(yīng)發(fā)展策略，包括優(yōu)勢(shì)機(jī)會(huì)策略(s．o)、優(yōu)勢(shì)威脅策略(S．T)、劣勢(shì)機(jī)會(huì)策略(W．O)和劣勢(shì)威脅策略(W．T)(詳見(jiàn)正文27頁(yè))。第四章是我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的國(guó)際借鑒，

9、通過(guò)借鑒國(guó)外同行的成功經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合我國(guó)國(guó)情與我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的實(shí)際情況，制定相應(yīng)的發(fā)展策略： 一是分別以德國(guó)和日本為例，認(rèn)為我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行要正確處理改革與發(fā)展的關(guān)系，以改革為動(dòng)力，以改革促發(fā)展，認(rèn)為現(xiàn)階段要以完善公司治理以及到順經(jīng)營(yíng)管理體制為重點(diǎn)； 二是分別以荷蘭和新加坡為例，認(rèn)為我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行要堅(jiān)持大眾銀行的本身，明確自身的市場(chǎng)定位，處理好政策導(dǎo)向與商業(yè)沖動(dòng)之間的平衡關(guān)系。 三是以日本為例，認(rèn)為我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄

10、銀行要注意資金的自主運(yùn)用，要拓展資金運(yùn)用的方式并且要盡快引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)陛機(jī)制。 四是以法國(guó)為例，認(rèn)為我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行要建立有效的金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)體系，在建立營(yíng)銷(xiāo)體系時(shí)可采取基本的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)術(shù)策略“4Ps”(產(chǎn)品、定價(jià)、渠道和促銷(xiāo)策略)。 五是以日本為例，認(rèn)為我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制，重點(diǎn)在于進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的更新改造以及建立風(fēng)險(xiǎn)授權(quán)和審批管理制度。 六和七仍然是以日本為例，認(rèn)為我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行要提高金融產(chǎn)品

11、服務(wù)水平，增加人文關(guān)懷，并且要結(jié)合自身特點(diǎn)，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。 第五章是是對(duì)我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的一些制度性的改革建議： 第一，郵政儲(chǔ)蓄改革要有相關(guān)的配套政策。國(guó)務(wù)院可指定國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券由郵政儲(chǔ)蓄銀行承銷(xiāo)，以增加穩(wěn)定收入，從政策上扶持其由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向集存款、貸款、結(jié)算于一身的綜合業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變；人民銀行應(yīng)盡快把郵政儲(chǔ)蓄納入同城票據(jù)清算范圍，給予其對(duì)公開(kāi)戶(hù)的權(quán)力。銀監(jiān)部門(mén)要積極幫助郵政儲(chǔ)蓄完善內(nèi)控管理制度；地方政府

12、要積極轉(zhuǎn)變觀念，糾正長(zhǎng)期以來(lái)形成的郵政儲(chǔ)蓄只存不貸的片面作法，嚴(yán)厲打擊非法高利貸活動(dòng)，規(guī)范引導(dǎo)民間借貸行為，積極營(yíng)造良好的信貸環(huán)境。 第二，要加強(qiáng)內(nèi)控管理，完善法人治理結(jié)構(gòu)。一是必須建立一個(gè)強(qiáng)有力的內(nèi)部控制監(jiān)管部門(mén)，加強(qiáng)對(duì)郵儲(chǔ)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的有效監(jiān)控。二是要加快內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)改革，建立科學(xué)、嚴(yán)密、有效的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，分級(jí)管理的組織控制體系，使郵政局內(nèi)部各部門(mén)形成權(quán)責(zé)明確、相互牽制的統(tǒng)一體。三是必須建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制。四是針對(duì)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)

13、構(gòu)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的一些薄弱環(huán)節(jié)，銀行監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加大監(jiān)管力度，組織實(shí)施一系列現(xiàn)場(chǎng)檢查。 第三，要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立健全個(gè)人信用評(píng)估體系。郵政儲(chǔ)蓄銀行要通過(guò)投遞人員收集各類(lèi)客戶(hù)信息，建立自己的資信評(píng)估系統(tǒng)。還要建立自己的客戶(hù)信用檔案、信用評(píng)估體系，并在法律的保護(hù)下，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息共享。同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制也要同步加強(qiáng)，如制度創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新，強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以促進(jìn)零售業(yè)務(wù)的穩(wěn)定、健康發(fā)展。 第

14、四，要進(jìn)一步完善人才培養(yǎng)、選拔和儲(chǔ)備制度。郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員目前的情況與各大商業(yè)銀行差距較大，郵政儲(chǔ)蓄銀行的中高級(jí)人才儲(chǔ)備遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其它商業(yè)銀行。對(duì)金融、會(huì)計(jì)、工商管理、行政經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理、計(jì)算機(jī)及市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等專(zhuān)業(yè)人才，應(yīng)通過(guò)內(nèi)部培養(yǎng)、外部吸收引進(jìn)等方式進(jìn)行儲(chǔ)備，特別是加強(qiáng)培養(yǎng)自己的ATP(注冊(cè)金融理財(cái)師)，為高層次的客戶(hù)和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供差異性服務(wù)，保持旺盛的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。 第五，要進(jìn)一步加強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄銀行的法律法規(guī)建設(shè)，我認(rèn)為我國(guó)現(xiàn)行的