《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》對(duì)銀團(tuán)貸款協(xié)議文本的影響

1、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》對(duì)銀團(tuán)貸款協(xié)議文本的影響《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》對(duì)銀團(tuán)貸款協(xié)議文本的影響2010年2月12日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》（“暫行辦法”）。暫行辦法對(duì)流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)受理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批、合同簽訂、貸款發(fā)放以及貸后管理等事項(xiàng)進(jìn)行了規(guī)定，相應(yīng)地對(duì)貸款協(xié)議的文本內(nèi)容也提出了若干要求。以下是暫行辦法的實(shí)施對(duì)涉及流動(dòng)資金貸款的通行的銀團(tuán)貸款協(xié)議文本產(chǎn)生的若干主要影響。一、關(guān)于貸款資

2、金的發(fā)放對(duì)于貸款資金的發(fā)放，暫行辦法要求采用借款人自主支付和貸款人受托支付相結(jié)合的方式。如果系與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般，或者支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大，則暫行辦法原則上要求采用貸款人受托支付。對(duì)此，貸款協(xié)議首先應(yīng)明確要求借款人開立專門的放款專戶，用于收取貸款人發(fā)放的貸款資金。其次，貸款協(xié)議應(yīng)明確適用貸款人受托支付的具體條件。鑒于暫行辦法僅就該等條件進(jìn)行了較為寬泛的原則性規(guī)定，借貸雙方在擬定貸款協(xié)議時(shí)可以根據(jù)具體

3、交易情況設(shè)定一個(gè)明確的金額下限，約定單筆放款金額超過該等下限時(shí)即適用貸款人受托支付的方式。再次，貸款協(xié)議應(yīng)對(duì)借款人在申請(qǐng)受托支付時(shí)須提交給貸款人審查的資料進(jìn)行明確規(guī)定。通常該等資料應(yīng)包括收款人、收款帳號(hào)、付款金額、用途、基礎(chǔ)合同復(fù)印件、基礎(chǔ)合同發(fā)票等。協(xié)議還應(yīng)明確授權(quán)貸款人在付款指令和上述資料不一致時(shí)拒絕進(jìn)行相關(guān)款項(xiàng)的劃轉(zhuǎn)。最后，貸款協(xié)議還應(yīng)約定上述貸款發(fā)放方式的調(diào)整變更機(jī)制或臨時(shí)凍結(jié)機(jī)制，例如在借款人采用化整為零方式規(guī)避受托支付要求或

4、者借款人違規(guī)使用貸款資金的情形下，暫停發(fā)放貸款或取消借款人自主支付的方式。二、關(guān)于資金回籠賬戶暫行辦法要求借款人指定專門的資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況，同時(shí)要求貸款人關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。但暫行辦法并未對(duì)需要存入該等資金回籠賬戶的資金來源進(jìn)行明確規(guī)定，也未強(qiáng)制要求貸款人與借款人訂立專門的賬戶管理協(xié)議，對(duì)該等資金回籠賬戶的最低余額、賬戶資金支取的控制和審查等進(jìn)行強(qiáng)制性要求。對(duì)此貸款人至少應(yīng)在

5、貸款協(xié)議中明確要求借款人指定專門的資金回籠賬戶并對(duì)該等賬戶內(nèi)的資金進(jìn)出情況進(jìn)行監(jiān)控。該等賬戶可以開立于貸款人處，也可以開立在借款人的其他銀行。如果賬戶并未開立于貸款人處，則貸款人應(yīng)在貸款協(xié)議中要求借款人提供并促使開戶銀行提供該等資金回籠賬戶的資金進(jìn)出明細(xì)以便貸款人的監(jiān)管。三、特定承諾事項(xiàng)暫行辦法規(guī)定：借款人進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前須征得貸款人同意。因此，貸款協(xié)議中應(yīng)體現(xiàn)相應(yīng)內(nèi)容?！皩?duì)外投

6、資”通?？梢岳斫鉃樵谌粘＝?jīng)營(yíng)活動(dòng)之外的股權(quán)或資產(chǎn)投資。貸款協(xié)議中也可以對(duì)“實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資”進(jìn)行具體的界定，如設(shè)定債務(wù)金額下限等。美國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制及其啟示美國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制及其啟示作者：劉桂平農(nóng)業(yè)銀行深圳分行副行長(zhǎng)美國(guó)是世界上消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，其信用制度較為成熟，比較正規(guī)的消費(fèi)信貸已有80多年的歷史。截至2002年底，美國(guó)個(gè)人住房抵押貸款余額已超過7萬億美元。美國(guó)發(fā)達(dá)的消費(fèi)信貸是建立在其成熟的社會(huì)、個(gè)人信

7、用制度和完善的資本市場(chǎng)基礎(chǔ)上的。具有發(fā)達(dá)的個(gè)人消費(fèi)資料網(wǎng)絡(luò)和完并按此程序設(shè)計(jì)了一套標(biāo)準(zhǔn)電腦軟件。這套標(biāo)準(zhǔn)程序包括：各類消費(fèi)信貸品種的含義；可能取得的最大、最小貸款額；對(duì)不同信用等級(jí)客戶貸款的要求；需遵守的主要信貸政策；貸款期限；貸款抵押率要求；負(fù)債收入比率；什么樣的物品可以充當(dāng)擔(dān)保品；項(xiàng)目評(píng)估要求；購(gòu)買保險(xiǎn)的要求以及例外情況的處理等。其中貸款抵押率和負(fù)債收入比率是兩項(xiàng)最重要的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)。由于這套程序已落實(shí)了銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的基本要求，所以

8、當(dāng)客戶申請(qǐng)一筆消費(fèi)貸款時(shí)，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只須按軟件顯示的要求輸入有關(guān)信息，電腦系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)識(shí)別每一筆消費(fèi)信貸是否應(yīng)該發(fā)放。只有在電腦無法識(shí)別有關(guān)信息并作出判斷，或貸款超過一定的金額時(shí)，才按規(guī)定交給相關(guān)貸款審批官處理。目前在美聯(lián)銀行，95%的消費(fèi)信貸是通過電腦系統(tǒng)審批的，只有5%的消費(fèi)信貸由人工審批。而紐約銀行的消費(fèi)貸款也有80%是通過電腦系統(tǒng)審批的。美聯(lián)銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制官告訴我們，從執(zhí)行的情況看，電腦系統(tǒng)審批的貸款的壞帳率要比人工審批的

9、壞帳率低。在這里，需要特別指出的是，雖然美聯(lián)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以按設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)軟件程序?qū)徟宪浖蟮馁J款，從而提高了貸款的審批效率，但每一筆貸款的記帳仍在總行相關(guān)業(yè)務(wù)部門，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)本身是不能也不容許記帳的。這不僅加強(qiáng)了總行的直接經(jīng)營(yíng)力度，也使風(fēng)險(xiǎn)管理更加高度集中統(tǒng)一，有利于從全行的角度整體把握消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。而紐約銀行由于其經(jīng)營(yíng)的區(qū)域相對(duì)較小，他們的所有消費(fèi)貸款都集中在總行的消費(fèi)信貸公司處理。由于美國(guó)的社會(huì)、個(gè)人信用體系比較健全，絕大部分

10、居民都在信用局有信用記錄，所以操作起來比較方便。對(duì)那些在信用局沒有打分記錄的住房按揭貸款或住房?jī)糁档盅嘿J款，紐約銀行的態(tài)度是不予接受，而美聯(lián)銀行雖不拒絕，但特別強(qiáng)調(diào)要從六個(gè)方面把握風(fēng)險(xiǎn)：1，與申請(qǐng)人所在單位聯(lián)系，確認(rèn)其提供的基本信息正確；2，派評(píng)估人員核查住房所在的位置及價(jià)格的合理性；3，要求申請(qǐng)人提供其歷史上償還債務(wù)的記錄，并就其提供的信息向相關(guān)銀行和金融機(jī)構(gòu)核實(shí)；4，要求有共簽人；5，要求提供有效的擔(dān)保品；6，限制其貸款總額。一般會(huì)

11、比信用局有信用記錄的申請(qǐng)人稍嚴(yán)?！炊党浞诌\(yùn)用定量分析方法，及時(shí)監(jiān)測(cè)消費(fèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量。美聯(lián)銀行和紐約銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制部門都設(shè)有專門的團(tuán)隊(duì)利用計(jì)算機(jī)模型研究、分析消費(fèi)信貸的運(yùn)行情況、近期消費(fèi)信貸的損失預(yù)報(bào)，美聯(lián)銀行還每月出一份長(zhǎng)達(dá)100多頁的分析報(bào)告，利用定量分析方法詳細(xì)描述銀行一個(gè)月來的消費(fèi)信貸運(yùn)行情況，特別是帳戶管理、借款人行為分析、近期可能造成的損失及應(yīng)關(guān)注的重點(diǎn)消費(fèi)信貸品種和重點(diǎn)客戶等等，同時(shí)提出清收建議。紐約銀行則不僅利用計(jì)算機(jī)模